Sol·licitant una targeta de crèdit: les probabilitats de ser aprovades

Abans de sol·licitar una targeta de crèdit, poseu-vos aquesta pregunta important: quina probabilitat tinc de ser aprovat? Hi ha dues raons per les quals és important aquesta pregunta. En primer lloc, comprendre les probabilitats de ser aprovat per a una targeta de crèdit us pot estalviar temps. Podeu restringir la cerca d'una targeta a aquelles a les quals és més probable que pugueu classificar-les i evitar les que no tingueu. En segon lloc, limitar les sol·licituds de targeta de crèdit pot minimitzar els impactes negatius sobre la vostra puntuació de crèdit. Cada nova sol·licitud de crèdit pot treure uns quants punts de la vostra puntuació, de manera que, com menys targetes sol·liciteu, millor.

Però, què es necessita per aprovar-se a una targeta de crèdit? I hi ha coses que podeu fer per augmentar les probabilitats d’aprovació si sou més recents d’utilitzar crèdit o si esteu intentant reconstruir l’historial de crèdits? Aquesta guia explica tot el que cal saber sobre el que es requereix per a l’aprovació de la targeta de crèdit.

Compres per emportar

• Les puntuacions de crèdit poden tenir un impacte substancial en les probabilitats d’aprovar-se per a una targeta de crèdit.
• El crèdit perfecte no garanteix que seran aprovats i el crèdit deficient no garanteix que se't negarà.
• Entendre quin rang inclou la vostra puntuació pot ajudar-vos a reduir les opcions a mesura que decidiu les targetes que sol·liciteu.

Abans de sol·licitar una targeta de crèdit, conegueu els intervals de puntuació de crèdit

Quan sol·liciteu una targeta de crèdit, les empreses tenen en compte diversos factors, entre ells:

• Els seus punts de crèdit
• Ingressos
• Quota mensual de lloguer o hipoteca

D’aquests tres, el punt de crèdit té més pes en les decisions d’aprovació de la targeta de crèdit.

Una manera d’avaluar les vostres probabilitats d’haver estat aprovat per a una targeta de crèdit és comprovant les puntuacions de crèdit per determinar on es troben en el rang de puntuacions. Les puntuacions de crèdit FICO, que són les puntuacions utilitzades pel 90% dels principals prestadors, oscil·len entre 300 i 850.

Mike Pearson, expert en crèdits i fundador del lloc de reparació de crèdits Credit Takeoff, explica com afecten els nivells de puntuació de les seves probabilitats d’aprovació. "Si teniu una puntuació de crèdit de 750 o més, tindreu la possibilitat de triar gairebé qualsevol targeta de crèdit al mercat, incloses les targetes" primeres ", que tenen beneficis i avantatges premium", afirma Pearson. "La vostra puntuació de crèdit no és l'única cosa que s'aprova per a una targeta com aquesta, i encara podríeu rebutjar a causa d'un percentatge d'utilització de crèdit massa elevat o d'un recent pagament tardà, però si teniu un excel·lent pagament la puntuació de crèdit és la millor possibilitat de ser aprovat per a la majoria de targetes principals. "

A l’altre extrem de l’espectre es troba el rang de puntuació de crèdit “pobre”, que és una puntuació inferior a 580. Si el vostre punt és d’aquest rang, Pearson diu que la vostra millor aposta per obtenir l’aprovació d’una targeta de crèdit és una targeta segura. “Amb una targeta de crèdit assegurada”, explica Pearson, “feu un pagament anticipat o dipositeu efectiu en un compte quan us registreu a la targeta. Aquest dipòsit funciona com a garantia. ”Si no pagueu la factura, l’empresa de targetes de crèdit pot utilitzar el vostre dipòsit per cobrir el saldo.

El típic nord-americà té una puntuació de crèdit que se situa entre els 300 i els 850. La puntuació mitjana del FICO és de 695, i la majoria de persones que tenen una puntuació de crèdit se situen entre 660 i 720.

Les puntuacions de crèdit afecten més que les taxes d'aprovació

Les puntuacions de crèdit valen per més que obtenir una aprovació per a una targeta de crèdit. també influeixen en el percentatge anual que s'aplica a la targeta.

Qui té més probabilitats de ser aprovat per a una targeta de crèdit?

Basat només en els punts de crèdit, no és sorprenent que les persones amb les millors puntuacions de crèdit tinguin les millors possibilitats de ser homologades per a una targeta. Un informe del 2017 de la Oficina de Protecció Financera del Consumidor va trobar una forta correlació entre les puntuacions de crèdit i les taxes d’aprovació:

Hi ha un parell de conclusions per treure d'aquests números. Tal com va mencionar Pearson, és possible tenir una puntuació de crèdit excel·lent i continuar rebutjant una targeta de crèdit. També podeu qualificar-vos per a una targeta de crèdit, fins i tot si no teniu cap crèdit, la qual cosa és encoratjador si esteu començant a establir el vostre historial de crèdit.

Millora les probabilitats de ser aprovat per a una targeta

Independentment de si teniu un crèdit excel·lent o just, hi ha algunes mesures que podeu fer per augmentar les vostres possibilitats de ser aprovat per a una nova oferta de targeta de crèdit.

Comproveu el vostre informe i puntuació de crèdit

Si encara no heu comprovat el vostre informe de crèdit i els vostres puntuacions, aquest és un bon lloc per començar quan intenteu millorar la vostra probabilitat d’obtenir una targeta de crèdit. L’informe de crèdit és una col·lecció d’informació que s’utilitza per calcular les puntuacions de crèdit. S’inclouen coses com ara l’historial de pagaments, els saldos de comptes, les consultes de crèdit nou, les morositats i els registres públics.

Podeu obtenir el vostre informe de crèdit de forma gratuïta una vegada per any a través de les tres oficines principals de crèdit, Experian, Equifax i TransUnion, a través del lloc web AnnualCreditReport.com. Si mai no heu comprovat el vostre informe de crèdit, pot ser útil obtenir els tres informes alhora per veure com es compara el vostre historial de crèdit. És possible que tingueu un creditor que informi a només una oficina en lloc de les tres, per exemple, que pot afectar el vostre punt de crèdit.

Quan reviseu els informes, comproveu que tota la informació sigui correcta. Si veieu un error o una inexactitud, teniu el dret de disputar-lo amb l'oficina de crèdit que informa la informació. Si el gabinet comprova que existeix un error, legalment és obligatori eliminar-lo o corregir-lo, qualsevol dels quals podria afegir alguns punts al punt.

Practiqueu hàbits de puntuació de crèdit saludables

Per als càlculs de puntuació FICO, dos factors presenten especialment el pes: l’historial de pagaments i l’ús del crèdit. La utilització del crèdit és la quantitat del límit de crèdit que utilitzeu en un moment donat. Saber gestionar aquests dos factors és clau per millorar la vostra puntuació de crèdit. "El vostre historial de pagaments és la primera cosa que calcular el punt de crèdit", diu Pearson. "Només un pagament amb retard o falta pot enviar la puntuació de crèdit en més de 50 punts."

Podeu evitar aquest escenari fent cada mes els vostres pagaments puntualment. Si teniu problemes per gestionar les dates previstes, l’automatització de pagaments del vostre compte bancari pot simplificar el procés de facturació. Alternativament, podeu configurar alertes a través del banc o amb les vostres billetes per informar-vos que s’acosta la data de venciment.

Si ja teniu una o diverses targetes de crèdit, mantenir saldos baixos també us pot ajudar a obtenir la vostra puntuació. "A la majoria dels creditors els agrada veure el número d'ús del vostre crèdit al 30% o inferior", afirma Pearson.

El pagament dels saldos actuals pot millorar el seu percentatge d’ús. Una altra opció que podríeu intentar és demanar un augment del límit de crèdit a les vostres targetes. Si augmenteu el límit de crèdit disponible, podríeu millorar el vostre percentatge d’utilització suposant que no feu cap compra nova amb el límit superior.

Compareu les ofertes de targetes amb cura abans de sol·licitar-les

Les empreses de targetes de crèdit canvien habitualment les ofertes de targetes de crèdit. Si bé potser no expliquen explícitament el punt de crèdit mínim que busquen dels consumidors, molts d’ells ofereixen un rang general que indica a qui s’adapta la targeta. Per exemple, una empresa de targetes de crèdit pot oferir una targeta de devolució de caixa amb una taxa de recompensa per als consumidors amb un crèdit bo o just i reservar una targeta amb una taxa de recompensa en efectiu més alta o amb millors avantatges per als consumidors que tinguin un excel·lent crèdit.

Tenir temps per fer els deures i les opcions de la targeta de recerca us pot ajudar a restringir el camp de les targetes que més us convinguin en funció del vostre perfil de crèdit. A partir d’aquí, podreu agilitzar la llista mitjançant la determinació de quines targetes s’adapten millor a les vostres necessitats. Per exemple, si teniu un saldo, podeu preferir una targeta que ofereix un percentatge percentual anual baix (TAE) a les compres. O us pot interessar una targeta que ofereixi quilòmetres de viatge o punts en lloc de recompenses de devolució de diners.

No oblideu mirar més enllà de les puntuacions de crèdit i considerar els altres requisits que pot establir un prestador, com ara un llindar d’ingressos mínim. A més, consulteu les opcions de targeta que ofereix el vostre banc en relació amb el que anuncien altres bancs. Si teniu un historial bancari positiu amb la vostra entitat bancària o cooperativa de crèdit, potser us resultarà més fàcil acollir-vos a una targeta. Preneu-vos el temps per revisar la TAE i les tarifes de qualsevol targeta que trieu, de manera que ja sabeu el que us costarà la targeta.

Proveu altres opcions de creació de crèdit si se us nega

si no podeu obtenir el permís per obtenir una targeta de crèdit, no perdeu l’esperança. És possible que només haureu de treballar una mica més per augmentar la vostra puntuació de crèdit. Mentrestant, considereu altres opcions per utilitzar el crèdit, com ara una targeta de crèdit garantida o un préstec constructor de crèdit. Es tracta de petits préstecs personals que podeu utilitzar per establir i / o generar crèdit mitjançant pagaments puntuals.

Si no podeu obtenir el permís per obtenir una targeta perquè sou menors de 21 anys, el límit d’edat per obtenir targetes de crèdit imposades per la Llei de CARD 2009, podríeu provar la ruta d’usuari autoritzada. Es tracta de demanar als vostres pares que us afegiu una de les seves targetes com a usuari autoritzat. Vostè no seria responsable de cap deute incorreu a la targeta, però podríeu obtenir els avantatges del seu ús responsable de la targeta. Podria ser un mètode bàsic per aconseguir una targeta pròpia en línia.

La línia de fons

El fet d’haver estat aprovat per a una targeta de crèdit pot trigar temps si no teniu un historial de crèdit llarg o si la vostra puntuació de crèdit es recupera d’un error passat. No oblideu tenir paciència quan creeu crèdit, ja que pot trigar temps a reflectir-vos en la vostra puntuació de crèdit. Mentrestant, continueu practicant bons hàbits de crèdit, com ara pagar les factures puntualment, i considereu la possibilitat d’inscriure’s en un servei gratuït de control de crèdits per fer el seguiment del vostre progrés de mes a mes.