Banca 101

Tant si teniu obert el primer compte bancari o el primer compte bancari nord-americà com si n’heu tingut un des de fa anys, potser mai no heu pensat per què té sentit tenir un compte bancari. Acabeu d’obrir-ne un.

Ara que hi ha alternatives per aconseguir diners en efectiu i pagar les factures, aquesta qüestió es torna més interessant. Tenint en compte les possibles taxes i molèsties de tenir un compte bancari, realment en necessiteu una? Seguiu per explorar aquesta pregunta.

Per què utilitzar un banc?

Si sou nous a la banca o heu viscut en països on el sistema bancari no és de confiança, us podeu preguntar per què voldreu fer servir un banc. Sens dubte és més fàcil que mai passar sense un compte bancari.

Les targetes de dèbit anticipades permeten fer compres en línia i en botigues, i fins i tot pagar factures i retirar diners dels caixers automàtics, igual que algú que tingui un compte bancari. L’IRS dipositarà la devolució d’impostos a una targeta de dèbit anticipada i molts empresaris carregaran el vostre salari en un (tot i que aquesta opció té molts inconvenients).

(Consulteu com funcionen les targetes de dèbit anticipades? )

Els serveis en línia com PayPal i Venmo permeten enviar i rebre diners sense compte bancari. També podeu operar amb un sistema de diners en efectiu cobrant el vostre sou a Walmart o a una botiga de facturació, pagant les factures de manera personalitzada en un centre de diners de Walmart o en una botiga de facturació.

(Per a informació relacionada, vegeu Com es troba la targeta de dèbit prepagat adequada .)

Tanmateix, si compleixes les qualificacions bàsiques per obrir un compte bancari, és possible que siguis capaç d’apreciar els molts beneficis d’un banc, començant per mantenir els diners més segurs.

1. Seguretat bancària

Guardar tots els diners en efectiu a casa no és segur. La vostra llar podria ser robada. Algú que et conegui i sàpiga que guardes els diners a casa —un nen, parent o amic— podrien fer-te mal. Els burgers coneixen la majoria dels llocs on la gent amaga els seus diners. Pitjor encara, podríeu robar-vos mentre sou a casa.

Si la casa s’inunda o s’incendi, probablement es destrueixen els diners i l’assegurança dels propietaris de cases abasta només una quantitat limitada d’efectiu perdut. Si l'enterreu al pati del darrere, el contenidor que el vau introduir podria fer-se malbé o començar a descompondre's i destruir els vostres diners. També podeu simplement oblidar tots els llocs on heu apassat els vostres diners en efectiu. Heu gravat aquests dòlars de 100 dòlars a la part posterior de la foto de família del vostre dormitori, col·loca-la al vostre llibre favorit a la pàgina 52 o amaga-la en una botella de civada a la part posterior del rebost? Guardar tots els vostres diners en targetes de dèbit anticipades també és menys segur que guardar-lo al banc.

Si viviu un xec per pagar, el que més arrisqueu de perdre o de robar és l’import del vostre darrer sou: una quantitat que, evidentment, no us podeu permetre perdre si els diners són estrets. Mantenir els diners segurs és primordial. I un cop tingueu més d’uns quants centenars de dòlars al vostre nom, voldreu protegir els vostres estalvis.

El lloc més segur per posar els vostres diners és un compte bancari. Sempre que trieu un banc legítim que tingui una assegurança de Dipòsit Federal de la Diputació (FDIC) (o una cooperativa de crèdit que tingui una assegurança de la Associació Nacional de Credit Credit Association), es protegeix qualsevol diners que poseu al banc (fins als límits d’assegurança FDIC). Fins a la data, la garantia proporcionada per la FDIC s’ha demostrat completament fiable, fins i tot en moments de crisi financera com la recessió del 2008 o la crisi d’estalvis i préstecs de principis dels anys 90.

(Per obtenir més informació sobre la protecció de la FDIC, vegeu els vostres dipòsits bancaris assegurats? )

2. Conveni bancari

Quan tingueu diners al banc, podeu accedir-hi des de qualsevol lloc, de manera personalitzada, a la vostra oficina local, des del caixer automàtic de la vostra botiga de queviures, en línia, a la ciutat, fins i tot a l'estranger. Un compte corrent també fa més fàcil i econòmic pagar les factures: ja no hauràs de visitar una botiga, un centre de facturació o una oficina del proveïdor de serveis per fer pagaments i no hauràs de comprar un xec de caixa o pagar. una taxa de transferència per enviar aquests pagaments.

En lloc d'això, podeu utilitzar el servei de factura en línia gratuït del vostre banc o, si preferiu fer les coses de manera antiga i menys segura, podeu escriure un xec i enviar-lo al correu electrònic, que també és gratuït, excepte el cost de franqueig. Els avantatges d’utilitzar un banc per protegir els vostres diners són similars als avantatges d’utilitzar una cooperativa de crèdit.

3. Estalvi i inversió

Un cop guanyeu més diners del que necessiteu per obtenir cada mes, voldreu anar més enllà d’un compte corrent i començar a estalviar i invertir els vostres diners per oferir-vos més seguretat financera.

Amb estalvis en diners, podeu gestionar despeses irregulars com ara reparacions de cotxes, fins i tot si no s’ajusten al vostre pressupost mensual. Un fons d'emergència prou gran pot atendre't durant un període d'atur. I, un cop tingueu diversos mesos d’estalvi d’emergència, voldreu transferir els vostres estalvis addicionals a un compte de jubilació.

Simplement, no podeu aprofitar l’oportunitat de guanyar diners a la borsa ni obtenir interessos sobre els dipòsits si només esteu disposats a guardar els vostres diners dins del matalàs o en una targeta de dèbit prèvia.

Com triar un banc

Amb una mica de sentit comú, la majoria de la gent no tindrà cap problema per seleccionar un banc de bona reputació. És veritat que fins i tot els bancs amb grans noms poden fallar (com va fer el Washington Mutual el 2008), però l’assegurança FDIC protegirà els vostres diners en aquestes situacions. Proporciona una cobertura de 250.000 dòlars per propietari, per compte. Per tant, si teniu un compte conjunt amb un cònjuge, es cobriria un saldo de fins a 500.000 dòlars.

(Obteniu més informació en Els dipòsits bancaris estan assegurats? )

Si proveniu d’un país en desenvolupament que no té assegurança de dipòsit, on no podríeu confiar que els vostres diners estiguessin segurs al banc, el sistema dels Estats Units hauria de suposar un gran alleujament. Al 30 de juny de 2018, als Estats Units hi havia 5.542 bancs comercials i institucions d'estalvi assegurats per la FDIC, segons la FDIC.

És difícil cometre un error important a l’hora d’escollir on bancar, però algunes opcions són millors que d’altres en termes de comoditat, taxes i tipus d’interès. A continuació, es detallen els criteris clau a l’hora de decidir on obrir el vostre compte corrent.

Legitimitat i reputació bancària

En primer lloc, voleu utilitzar un banc legítim. El fet de mantenir-se amb un banc gran i molt conegut hauria de ser una aposta segura. Si teniu en compte una institució més petita o si voleu ser més segurs, utilitzeu l’eina Bank Find al lloc web de la FDIC per assegurar-vos que el banc és membre de la FDIC, cosa que significa que els vostres dipòsits estaran assegurats fins Límits FDIC.

Escollir un banc amb bona reputació és una mica més complicat. El 2016, Wells Fargo va acomiadar 5.300 empleats que havien obert 2 milions de comptes bancaris no autoritzats per als clients del banc per assolir els objectius de venda i obtenir bonificacions. Aquests clients van acabar pagant comissions per aquests comptes. El banc treballa ara per rebrandificar-se com a "restabliment del 2018". Chase Bank també ha pagat centenars de milions de dòlars en multes i liquidacions en els últims anys relacionats amb suborn a funcionaris estrangers, manipulació dels tipus d'interès i altres faltes. Aquests no són els únics bancs que s’han comportat malament a gran escala, però són els dos exemples més coneguts. És possible que vulgueu fer la vostra investigació sobre la reputació abans de comptar amb un banc.

Només en línia contra els bancs de maons i morters

Una de les decisions més grans que haureu de prendre és si escolliu un banc completament basat en Internet o que tingui presència física i en línia. Actualment, la majoria de bancs tenen una forta presència en línia, fins i tot si van començar com a institucions de maó i morter, cosa que significa que, independentment del banc que triï, tindreu accés a funcions com ara el pagament de factures en línia, el dipòsit de xec mòbil i aplicacions que et permeten bancar en qualsevol moment, des de qualsevol ordinador, tauleta o telèfon intel·ligent.

Quines són les principals diferències entre els bancs només en línia i els bancs on podeu entrar a una sucursal i parlar amb un caixer? Generalment, es tracta de taxes i tipus d’interès. Com que els bancs només en línia tenen una sobrecàrrega molt inferior, poden transmetre aquests estalvis als consumidors en no tenir comissions mensuals de manteniment ni requisits mínims de saldo i poden permetre’s pagar una taxa d’interès més elevada en comptes d’estalvi i certificats de dipòsit. Alguns dels grans noms de la banca només en línia són Ally Bank, Discover Bank i Capital One 360.

Dit això, els bancs comunitaris de vegades ofereixen els mateixos avantatges de tarifes més baixes que els bancs només en línia, alhora que us ofereixen l’opció de trobar-vos amb un banquer cara a cara. També podeu trobar comptes de baixa tarifa en un gran banc tradicional i, per tant, no els compteu sense fer-ho.

Considereu què us resultaria còmode i còmode per a vosaltres.

• Prefereixes parlar amb algú en persona o interactuar amb una màquina?
• Voleu poder escriure molts xecs o preferiu pagar les factures en línia?
• Dipositeu regularment efectiu? (És complicat fer-ho amb un banc en línia; necessiteu un caixer automàtic especial, una comanda de diners o altres intermediaris.)
• Quina hora i dia de la setmana us convé al banc?
• Quina responsabilitat / oblidat teniu amb els vostres diners? Els diferents bancs tenen funcions diferents i, fins i tot, diferents comptes de comprovació dins d’un mateix banc estan dissenyats per atreure a diferents grups de necessitats.

Ubicació i mida del banc

La majoria de les persones que volen un compte en una institució de maons i morters volen utilitzar un banc que tingui una sucursal a prop d’on viuen i / o treballi per tal que sigui convenient visitar una caixa de caixa i fer dipòsits i retirades. Si no viatges amb freqüència, pot ser un banc nacional gran o un banc regional o comunitari més petit. Si feu viatges freqüents, voldreu fer algunes investigacions per veure quins bancs tenen ubicacions on us trobeu més sovint. Si desitgeu tenir un accés fàcil als vostres diners quan esteu fora de la ciutat, una persona real per parlar amb cara si teniu problemes i no teniu cap càrrec per utilitzar els caixers fora de la xarxa.

L’altra gran consideració pel que fa a la grandària és que l’atenció al client pot ser millor en els bancs més petits i que aquests bancs tenen més interès en les comunitats locals on actuen. Tanmateix, no hi ha cap norma universal, així que si aquests factors són importants per a vosaltres, la vostra millor aposta és visitar el banc en persona i veure quina experiència tens.

Si trieu un banc només en línia, normalment tindreu accés a una xarxa de caixers automàtics gratuïts a tot el país. El vostre banc també pot reemborsar-vos un determinat nombre de comissions ATM fora de la xarxa al mes.

Comissions bancàries

Alguns bancs són lliures d’utilitzar sempre que mantingueu el balanç del vostre compte en negre, mentre que d’altres nicheixen els seus clients amb quotes a cada torn. Fins i tot les tarifes petites poden augmentar-se amb el pas del temps i consumir-les al saldo del vostre compte, així que mireu amb atenció el calendari de les taxes del banc i assegureu-vos d’entendre el que heu de fer per evitar-les abans d’obrir un compte allà.

Aquest consell és cert fins i tot si us registreu amb un banc que anuncia publicitat gratuïta; sempre hi ha taxes en algun lloc. Pot ser que tingueu comissions per deixar que el vostre saldo caigui per sota d’un determinat llindar, no haver dipositat directament el vostre compte de pagament al vostre compte, sobrepassar el vostre compte, utilitzar un caixer automàtic, sol·licitar estats en paper i fins i tot tancar el vostre compte.

(Per a més informació, consulteu les tarifes bancàries i externes .)

Obre un compte de comprovació

Si principalment utilitzeu el vostre compte bancari com a font d’efectiu preparat i per pagar les factures, el que necessiteu és un compte corrent. (També potser necessiteu un compte d’estalvi si voleu utilitzar el vostre banc per a fons de diners; vegeu més avall.) Excepte alguns comptes especialitzats gratuïts o d’ingressos baixos, els comptes de comprovació generalment us permeten fer ingressos i retirades il·limitats, a diferència de les regles que limiten. el nombre de retirades mensuals dels comptes d'estalvi.

Abans de passar massa temps decidint quin banc utilitzar, primer heu d'assegurar-vos que podreu obrir un compte corrent. Aquí teniu el que els bancs generalment necessiten dels clients.

Dipòsit d'obertura

La quantitat de diners que necessiteu per a un dipòsit d'obertura depèn del banc que trieu i del tipus de compte que voleu obrir. Molts bancs us permetran obrir un compte amb un preu mínim d'1 dòlars, així que si no teniu gaire de dipòsit, feu la compra al voltant. És més probable que necessiteu un dipòsit d'obertura substancial en un banc tradicional de maó i morter que en un banc en línia.

Identificació

Per obrir un compte de manera personalitzada, haureu d’aportar la identificació com ara una targeta de la Seguretat Social, un certificat de naixement, un passaport, un permís de conduir o una targeta d’identificació estatal. Per obrir un compte en línia, se us demanarà que proporcioneu la vostra data de naixement, el número de Seguretat Social i possiblement el vostre número de permís de conduir, i el banc pot fer-ho amb les sol·licituds de còpies dels documents justificatius. Si obriu un compte bancari nord-americà i no sou resident nord-americà, necessitareu una o dues de les opcions següents: un passaport estranger amb foto, un permís de conduir estranger amb foto, un DNI emès per l'estat, un identificador d'ocupació amb foto, una identificació de la universitat amb foto, una targeta de registre aliena amb foto, una targeta de resident permanent amb foto.

Informació de contacte

Inclourà la vostra adreça física (on resideixis), el número de telèfon i l’adreça de correu electrònic. El motiu pel qual els bancs demanen tota aquesta informació és el de complir les lleis federals que requereixen obtenir i verificar informació identificativa per a qualsevol persona que obri un compte.

A més, heu de tenir almenys 18 anys (o la majoria d’edat, que és superior en alguns estats - 19 a Alabama, per exemple) per obrir un compte bancari. Si sou petits, podeu obrir un compte conjunt amb un pare o un tutor legal.

6 formes de rebre dipòsits al vostre compte

Fer dipòsits és una part clau per mantenir un compte corrent. Si no efectueu dipòsits, el vostre compte corrent quedarà sense diners. No podreu fer pagaments ni retirar diners en efectiu ni comprar res mitjançant la vostra targeta de dèbit.

Hi ha diverses maneres de fer un dipòsit, tant si dipositeu un xec com en efectiu. Però primer, haureu de preparar el vostre dipòsit.

Quan rebeu un xec per dipositar, voltegeu-lo. Normalment hi ha algunes línies en un extrem de la comprovació que diu "Aprovar aquí". De vegades també veuràs "No escriure ni timbre per sota d'aquesta línia". Assegureu-vos que aproveu la comprovació que apareix a sobre d'aquest text, tal com es mostra aquí. Podeu signar el vostre nom primer o després d’introduir l’altra informació.

Abonar una comprovació significa signar el vostre nom a la part posterior. El banc rebutjarà qualsevol xec que intenteu dipositar que no estigui aprovat. En funció del banc i del mètode de dipòsit, també haureu d’escriure “Només per a dipòsit” i el número del compte on esteu dipositant el xec. Si dipositeu diners, assegureu-vos de notar quant esteu dipositant.

1. Efectuar dipòsits en persona en una sucursal

La forma antiga de dipositar un xec o efectiu és visitar personalment una sucursal del vostre banc, esperar en línia i presentar els diners al caixer juntament amb una targeta de dipòsit, que normalment es troba disponible en un estand proper on comença la línia. . Si teniu un quadern de xecs, podeu trobar fitxes de dipòsit amb els vostres xecs. Aquí teniu una mostra:

Els escorcolls de dipòsit disponibles al banc no contindran cap informació del vostre compte, mentre que els que vingueu amb el vostre llibre de xec us estalviaran l’esforç d’emplenar la informació a la fitxa de dipòsit genèrica del banc. Indiqueu cada xec mitjançant el número de verificació i l’import que s’indiqui al formulari d’ingrés. Si dipositeu efectiu, indiqueu l'import total de la línia designada per a efectiu.

Quan arribeu al caixer, potser haureu de lliscar la targeta de caixer automàtic i / o presentar la vostra identificació fotogràfica. Aleshores, el caixer dipositarà els vostres diners al vostre compte i, si voleu, us donarà un rebut.

2. Efectuar dipòsits en un caixer automàtic

Si feu un dipòsit en un caixer automàtic, el procés per aprovar un xec és el mateix, però no haureu d’omplir un formulari de dipòsit. I mentre podeu retirar diners del caixer automàtic de qualsevol banc, haureu d’utilitzar un dels caixers automàtics del vostre banc per efectuar un dipòsit. Si utilitzeu un banc només en línia, potser podreu fer dipòsits en determinats caixers. Generalment podeu dipositar tant xecs com efectiu als caixers.

Inseriu la vostra targeta de dèbit a la màquina i introduïu el vostre número d'identificació personal (PIN) per accedir al vostre compte. Seguiu les instruccions que apareixen a la pantalla per indicar al sistema a quin compte dipositarà els vostres diners. A continuació, normalment introduïu l’import del dipòsit. Alguns caixers automàtics no requereixen aquest pas perquè llegiran els vostres xecs o comptaran les factures quan els introduïu, i us demanarà que verifiqueu l’import abans de finalitzar el vostre ingrés.

En funció del caixer automàtic, llavors dipositarà el dipòsit en un sobre abans de posar-lo al caixer automàtic o el posarà directament al caixer automàtic sense un sobre. Obteniu un rebut del vostre dipòsit en cas que es produeixi un problema amb la forma en què acredita el vostre compte, cosa que és poc probable, però és millor que estiguis preparat.

3. Efectuant dipòsits en línia o per telèfon intel·ligent

La manera més còmoda i senzilla de dipositar un xec, un cop obtinguts, es pot utilitzar el telèfon intel·ligent. Molts bancs disposen d’aplicacions mòbils que et permeten utilitzar la càmera del telèfon per treure una foto de la part frontal i endossada de la comprovació, escriviu l’import del xec i digueu a l’aplicació a quins comptes hi ha de dipositar el xec.

Els dipòsits en línia segueixen un procés similar, tret que haureu d’analitzar els vostres xecs o transferir fotografies dels vostres xecs des de la càmera o el telèfon intel·ligent a l’ordinador abans de pujar-los. El banc us informarà del temps que necessiteu per mantenir els xecs en paper. Passat el temps, podeu triturar-los.

4. Efectuar dipòsits per correu

Si no podeu visitar un caixer automàtic o una sucursal, i no voleu dipositar els xecs en línia o mitjançant el telèfon intel·ligent, podeu dipositar els xecs (però no en efectiu) per correu electrònic. Haureu d’adreçar l’adreça postal del banc per als dipòsits, aprovar el xec i escriure “només per a dipòsit” a la part posterior per fer més difícil que algú faci efectiu el vostre xec si el robeu del correu. Adjunteu un formulari de dipòsit completat al vostre sobre.

Els dipòsits de correu electrònic són la manera més lenta d’accedir als vostres dipòsits ja que el vostre xec ha de passar per correu electrònic abans que pugui ser processat pel banc i esborrat. Hi ha una raó per a la qual cosa l’anomenen “caragol de correu”.

5. Recepció de dipòsits directes

També podeu afegir diners al vostre compte mitjançant un dipòsit directe del vostre compte de pagament si el vostre empresari ofereix aquest mètode de pagament. Aquest acord pot facilitar la vostra vida a la vostra empresa.

Si se us paga per dipòsit directe, els fons haurien d'estar a la vostra disposició durant el dia de pagament. No experimentareu el temps de retard que podríeu fer si tinguéssiu que dipositar un xec en paper. Alguns bancs renunciaran als honoraris mensuals o ofereixen altres incentius si teniu el vostre dipòsit dipositat directament. Un altre tipus de pagaments que podeu rebre mitjançant un dipòsit directe inclouen els pagaments anuals, els dividends i els interessos, les pensions, les bonificacions i les comissions, les prestacions de la Seguretat Social, els pagaments d’atenció a menors i les administracions de veterans.

Els dipòsits directes es realitzen mitjançant transferència automatitzada d’habitatges de compensació, més coneguda com a transferència ACH. Aquest tipus de transacció és una manera d’enviar diners de forma electrònica. Sovint triguen diversos dies a completar-se la transacció, però generalment no hi ha cap quota. L’emissor pot decidir la data en la qual el pagament estarà disponible per al destinatari; així és com podeu obtenir els vostres diners sense pagar amb retard mitjançant un dipòsit directe. Per realitzar una transferència ACH, haureu de donar el vostre nom, número d’encaminament del compte bancari i número de compte a l’empresa o institució de la qual vulgueu rebre diners.

6. Transferència de fons de forma electrònica des d'un altre compte

Les transferències ACH també es poden utilitzar per transferir diners entre entitats financeres. Si teniu un compte corrent amb un banc determinat i un compte de corredoria amb una empresa d’inversió determinada, per exemple, podeu utilitzar la transferència ACH per enviar diners del compte corrent al vostre compte d’inversions (o viceversa).

A continuació, es mostra un altre exemple de com podeu dipositar diners al vostre compte de forma electrònica: suposem que teniu un compte PayPal connectat a un compte de venedor d'eBay, que utilitzeu per guanyar diners venent joguines, roba i altres articles de casa vostra que ja no vulgueu. És possible que preferiu realitzar totes les vostres activitats bancàries des del compte corrent principal, per la qual cosa primer heu de transferir els diners que hàgiu guanyat del vostre compte PayPal al banc. Podeu fer-ho en línia a través del lloc web de PayPal o a través de l’aplicació mòbil PayPal proporcionant informació bancària.

També podeu dipositar diners al vostre compte bancari després d’haver rebut diners d’amics, familiars o persones amb què treballeu mitjançant un servei de pagament en línia com Venmo, PayPal o Popmoney. Un cop els diners estiguin en aquest compte, podeu transferir els diners al vostre compte corrent. De vegades hi ha una tarifa associada amb aquestes transaccions.

Disponibilitat de fons

Com a política general, els bancs mantenen els dipòsits dels clients per protegir-se del frau. Si busqueu el saldo del vostre compte bancari al caixer automàtic o en línia després de fer un dipòsit, és possible que observeu una diferència entre el saldo del vostre compte i el saldo disponible. Això us permet saber que un dipòsit que heu fet encara no ha suprimit. És extremadament important tenir coneixement de com funciona la política de retenció de dipòsits del vostre banc perquè no se us penalitzi per intentar fer un pagament amb diners als quals encara no teniu accés. La política de retenció del banc s'aplicarà sempre en dies laborables, no en dies naturals. Un dia laborable és qualsevol dia que no sigui dissabte, diumenge o festiu federal.

El temps que haureu d’esperar per accedir als fons dipositats varia. Segons l’Oficina del controlador de la moneda del Tresor dels Estats Units, un banc té certa flexibilitat en els temps de retenció que imposa als dipòsits: pot posar-los a disposició de forma immediata o pot retardar la disponibilitat dels dipòsits fins al termini màxim de temps prescrit per la llei. sota regulació federal CC. També pot haver-hi temps de tall, que varien segons el banc, que afectin quan els vostres fons dipositats estaran disponibles. Un banc pot indicar, per exemple, que els dipòsits s’han de rebre fins a les 21:00 ET per a crèdit el mateix dia i que els fons estaran generalment disponibles el dia laborable següent. L’acord de compte que rebeu quan obriu un compte corrent explicarà les regles del vostre banc sobre retencions de dipòsits, però aquí hi ha algunes directrius generals.

• Si sou un client nou que ha tingut un compte amb el banc durant 30 o menys dies naturals, es permet a la entitat mantenir els vostres dipòsits més endavant a la Llei de disponibilitat de fons expedits.
• Els dipòsits més grans, sobretot els que superen els 5.000 dòlars, solen trigar més a crèdit al vostre compte que els dipòsits més petits. Els bancs poden tenir dipòsits superiors a 5.000 dòlars durant fins a cinc dies laborables i, de vegades, més temps.
• Els dipòsits en efectiu generalment estan disponibles el dia laborable següent. És possible que els diners en efectiu no estiguin disponibles immediatament, fins i tot si es dipositen al caixer.
• Els xecs governamentals dipositats a través del caixer estaran disponibles abans del dia laborable següent.
• Els dipòsits directes estaran completament a la vostra disposició el dia laborable següent al dipòsit. (Per això, podreu veure el vostre compte al final del dijous a la nit; de manera que podreu accedir als diners del sou, divendres, en lloc d’haver d’esperar fins a dilluns.)

La Controladora de la Moneda del Tresor dels Estats Units té més detalls sobre les normes sobre la disponibilitat de dipòsits al seu lloc web, Respostes sobre la disponibilitat de fons.

Les regles sobre la disponibilitat de fons també s’apliquen als diners que dipositeu en un compte d’estalvi, un compte de dipòsit del mercat monetari o altres vehicles per estalviar disponibles en un banc.

Comptes dels vostres estalvis

Després de comprovar els comptes, els comptes d’estalvi són la següent oferta que la majoria de la gent pensa quan pensa en la banca. Disposar d’un compte d’estalvi on poder emmagatzemar de forma segura diners en efectiu als quals pugueu accedir fàcilment en cas d’emergència, però no tan fàcilment que gastareu els diners en coses que no teníeu intenció - és un component clau de qualsevol bon pla financer personal. . Tot i que un compte corrent ajuda a salvaguardar els vostres diners i facilita el pagament de la factura, un compte d'estalvi senzill us ajuda a reservar diners per a objectius a prop del termini, com anar de vacances, pagar una gran factura pròxima o establir un fons d'emergència.

Els bancs ofereixen diversos tipus de productes d’estalvi; per davant queden els pros i els contres de cadascun. Primer, farem dos tipus de comptes d’estalvi.

(Esbrineu com podeu incrementar els vostres estalvis per protegir els vostres estalvis contra la seva amenaça més gran .)

Comptes d’estalvi regular

Gairebé tots els bancs ofereixen un compte d’estalvi regular i bàsic al qual podeu registrar-vos de manera personalitzada, per telèfon o en línia. Aquest és el tipus de compte d'estalvi que podeu obtenir de manera predeterminada en un banc tradicional de maó i morter. La diferència entre aquest compte i un compte corrent és que generalment no té privilegis d’escriptura de xecs i pot tenir un requisit de dipòsit d’obertura més elevat i, possiblement, un saldo mínim diari més elevat. Els comptes d'estalvi també tenen un límit de sis retirades mensuals o altres transaccions sortints. Aquest tipus de compte es pot anomenar “estalvi d’estats”, “estalvi d’objectius”, “estalvi diari”, “Way2Save” o “estalvi més” o una altra cosa que el departament de màrqueting del banc considerava intel·ligent.

És fàcil configurar i mantenir un compte d'estalvi regular. Podeu enllaçar-lo directament al vostre compte corrent al mateix banc i moure diners de manera ràpida i senzilla entre els dos comptes. Tenir aquests dos comptes enllaçats de vegades us pot ajudar a evitar les despeses de descàrrega i els saldos mínims del vostre compte corrent.

El principal desavantatge d’aquest tipus de comptes és el seu tipus d’interès molt sovint. Segons la FDIC, la taxa de compte nacional d'estalvi a finals de juny del 2018 era de només el 0, 07%. Si teniu interès en guanyar els vostres diners, probablement voldreu minimitzar la quantitat de diners que conserveu en un compte d’estalvi regular (si en feu servir un), i opteu per un vehicle d’estalvi més potent.

(Consulteu aquests comptes d’estalvi amb les taxes d’interès més altes .)

Comptes d'estalvi en línia

Un compte d’estalvi en línia difereix d’un compte d’estalvi regular en el fet que el tracteu exclusivament a través d’internet (de vegades també per telèfon, però no de manera personal) i paga una taxa d’interès més elevada. El 20 de setembre de 2018, per exemple, un dels índexs d’interès més alts disponibles per a un compte d’estalvi era del 2, 25% per al compte d’estalvi onling on Agility CIBIC de CIBC Bank USA, segons Bankrate. Mentrestant, Chase, el banc més gran dels Estats Units, pagava el 0, 01% dels seus comptes d'estalvi. Molts comptes d'estalvi en línia ofereixen tipus d'interès del 1, 80%.

Alguns comptes d’estalvi en línia els ofereixen els mateixos bancs que ofereixen comptes de comprovació i estalvi regular, mentre que d’altres els ofereixen bancs que no tenen sucursals físiques i ofereixen exclusivament productes en línia. Si estàs còmode amb la banca en línia, un compte d’estalvi en línia pot ser una millor opció que el compte d’estalvi regular a causa del seu potencial més gran d’ingressos. Molts comptes d’estalvi en línia tampoc tenen un dipòsit mínim per obrir un compte, requisits mínims de saldo diari o una quota mensual de manteniment, a diferència de molts comptes d’estalvi associats als bancs de maó i morter.

Amb alguns tipus de comptes d'estalvi, tant regulars com en línia, la taxa d'interès que el banc pagarà depèn de la quantitat de diners que tingui al vostre compte. Aquests comptes s’anomenen comptes de tipus a nivell. Els clients amb saldos més alts guanyaran interès a un tipus més alt.

(Obteniu més informació sobre els comptes d’estalvi d’alta taxa a la Gestió de comptes d’estalvi de gran rendiment .)

Plans d’estalvi automàtics

Molts bancs ofereixen plans automàtics d’estalvi i aquests poden ser una forma ideal de desenvolupar un hàbit habitual d’estalviar diners. En alguns bancs, establir aquest pla és també una manera d’obtenir comissions bancàries més baixes.

Un pla d'estalvi automàtic és quelcom que necessiteu configurar. Es tracta simplement d’escollir un import en dòlar específic que esteu disposat a transferir automàticament del vostre compte corrent al vostre compte d’estalvi, normalment un cop al mes i el mateix dia cada mes (excepte quan aquest dia cau en cap de setmana o vacances).

Si teniu una idea de quants diners us resten després de cobrar les vostres despeses cada mes, podeu utilitzar-la com la quantitat que transferiu automàticament al vostre compte d’estalvi. D'altra banda, és possible que vulgueu assignar els vostres fons addicionals a diversos llocs diferents cada mes, com ara un compte de jubilació, un compte d'inversió i un compte d'estalvi. En aquest cas, voldreu triar una quantitat menor. Si no sabeu quants diners podeu contribuir de manera segura a un compte d’estalvi cada mes, la creació d’un pressupost us ajudarà a descobrir-ho. Sempre podeu començar amb una quantitat modesta, com ara 20 dòlars, i augmentar-la més endavant.

Tot i que algunes persones es mostren nervioses per la idea de comprometre-se a estalviar una quantitat automàtica cada mes, la majoria de gurus d’inversió diuen que pagar-se primer és un component clau per a la creació de riquesa. L’altre benefici important de l’establiment d’un pla d’estalvi automàtic és que no heu de recordar de reservar diners per a l’estalvi cada mes: el banc ho farà per vosaltres.

Comptes de dipòsits del mercat monetari

El mercat monetari és un segment del mercat financer on es cotitzen instruments financers amb alta liquiditat i venciments molt curts. Es considera un lloc segur per posar diners a causa de la naturalesa altament líquida dels títols i de la seva poca venciment. Si bé els comptes d’inversió del mercat monetari no tenen risc, els comptes de dipòsits del mercat monetari no estan pràcticament sense risc perquè estan assegurats per la FDIC, igual que els comptes de xec i d’estalvi. No s'han de confondre els comptes de dipòsits del mercat monetari amb els fons mutuals del mercat monetari, que ofereixen les empreses d'inversió i no estan assegurats per la FDIC.

Els comptes de dipòsits del mercat monetari solen tenir requisits de saldo mínims superiors als comptes d'estalvi regulars o en línia. Aquest mínim sol oscil·lar entre 100 i 2.500 dòlars. Hi pot haver una quota mensual associada a aquest tipus de comptes d’estalvi. Els interessos pagats seran superiors als del saldo regular d'un compte d'estalvi, però possiblement inferior a un compte d'estalvi en línia. Per exemple, a partir del 20 de setembre de 2018, CIT Bank, un banc únic en línia, va pagar 1, 85% APY en saldes de comptes del mercat monetari i 1, 55% APY en saldes de comptes d’estalvi d’alt rendiment; el dipòsit mínim és de 100 dòlars. Des d’un punt de vista funcional, potser no es nota gaire, si n’hi ha, la diferència entre un compte de dipòsit del mercat monetari i un compte d’estalvi regular o en línia.

Certificats de Dipòsit

Un certificat de dipòsit (CD) és un certificat d’estalvi que dóna dret al portador a rebre interessos. En molts sentits, és similar a una fiança, excepte que, en lloc de pagar els interessos periòdicament durant la vida de la inversió, paga tots els seus interessos alhora quan venci. A més, com que els CD són un producte bancari, disposen d’una assegurança FDIC.

Un CD té una data de venciment i un tipus d'interès fix especificat i es pot emetre en qualsevol denominació. El terme d’un CD generalment oscil·la entre un mes i cinc anys. The amount of interest a CD pays depends on its term, with longer terms generally paying higher rates. CDs, like savings accounts, will pay more or less depending on market conditions. In the low-interest rate environment, the United States has experienced since 2008, CDs have paid little, but they often pay more than an online savings account does, depending on which banks you're comparing. The FDIC's Sept. 17, 2018, report put the average 60-month (5-year) CD rate at 1.11%, significantly higher than the average savings account rate of 0.08%. Meanwhile, on Sept. 20, 2018, Capital One 360 and American Express National Bank were offering one of the highest rates in the nation, according to Bankrate: 3.00% on a 60-month online CD.

Along with the higher interest rate you'll earn with a CD come restrictions on withdrawing your money before the CD matures. Do so and it will usually cost you money in the form of an early withdrawal penalty.

(Find out everything you need to know about this investment vehicle in Certificates of Deposit .)

Federal Deposit Insurance: Spread Out Your Money to Be Safe

Federal deposit insurance protects consumers' bank account balances up to a certain amount as long as they're at a legitimate bank that is a member of the Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). According to the FDIC, since its creation in 1933, “no depositor has ever lost even one penny of FDIC-insured funds."

Under legislation passed during the financial crisis of 2008, FDIC insurance protection was expanded from $100, 000 to $250, 000 per depositor across all accounts of the same category. If the amount of money you keep in bank accounts exceeds current federal deposit insurance limits, you'll need to do some planning so that if a bank fails, all of your money will be protected, not just the first $250, 000.

There's nothing wrong with doing this – it's perfectly legal. If your account balance exceeds FDIC-insured limits and you want to make sure all your money will be safe, visit the FDIC's website for more information. Ally Bank also has a helpful page explaining how you could achieve $2 million in FDIC coverage at the same bank by using a variety of accounts. You can also, of course, keep your money in more than one bank to spread your risk.

Spreading your money across several accounts isn't the only way to protect it. Whether or not you are banking online, you want to prevent unscrupulous individuals from stealing your identity and your funds. There are steps you can take, such as shredding bank statements and being on the lookout for card skimmers. Read more in How to Keep Your Bank Account Safe.

La línia de fons

Banks provide security and convenience for managing your money and sometimes allow you to make money by earning interest. Convenience and fees are two of the most important things to consider when choosing a bank, whether you are opening a checking, savings or money market account or putting funds into a certificate of deposit. Be sure to develop methods to stay on top of your account balances in order to avoid fees, declined transactions and bounced payments.

To protect your money from electronic theft, identity theft and other forms of fraud, it's important to implement basic precautions such as having complex passwords, safeguarding your PIN and only conducting online and mobile banking through secure internet connections.