Les millors maneres d’utilitzar el vostre 401 (k) sense penalització

El 401 (k) és un pla de jubilació patrocinat per un empresari que depenen milions de treballadors nord-americans per ajudar a finançar els seus anys de jubilació. La millor manera d’utilitzar el vostre 401 (k) és simplement prendre distribucions normals després d’arribar a l’edat de jubilació. En fer-ho, evitaràs penalitzacions fiscals a les retirades anticipades i mantindràs tots els diners treballant fins que et jubilis. Tanmateix, si necessiteu retirar-vos del vostre número 401 (k) abans de retirar-vos, hi ha diverses maneres de fer-ho sense haver de penar cap penalització, tal com us explicarem.

Compres per emportar

• La millor manera d’utilitzar el vostre 401 (k) és deixar els diners sense tocar fins que us jubileu.
• Si necessiteu diners a causa d'una dificultat financera, pot ser que pugui prendre una distribució de 401 (k) sense penalització.
• També podeu optar a un préstec sense penalització del vostre 401 (k) si el pla del vostre empleador ho permet.

Tenint normal les distribucions 401 (k)

En virtut de les regles del servei d’ingressos interns (IRS), podeu retirar fons del vostre compte sense penalització només després d’haver complert els 59 anys i mitja edat, quedar-vos deshabilitat permanent o no poder treballar. Segons els termes del pla del vostre empleador, podeu optar per fer una sèrie de distribucions regulars, com ara pagaments mensuals o anuals, o rebre un import únic per endavant.

Si teniu un 401 (k) tradicional, haureu de pagar l’impost sobre la renda sobre les distribucions que feu. Tanmateix, si teniu un compte Roth 401 (k), ja heu pagat impost sobre els diners que hi vau introduir, de manera que les vostres retirades no estaran lliures d’impostos. Això també inclou els ingressos del vostre compte Roth.

Després d’haver complert els 70 anys d’edat, generalment heu de prendre les distribucions mínimes obligatòries (RMD) a partir dels 401 (k) cada any, mitjançant una fórmula IRS en funció de la vostra edat en aquell moment. Alguns plans, però, permeten ajornar els RMD fins a l'any en què es jubila realment.

Realització d'un desistiment de dificultats

En general, qualsevol distribució que feu dels vostres 401 (k) abans d’arribar als 59½ anys d’edat està subjecta a una penalització d’impostos addicional del 10% per sobre de l’impost sobre la renda que deureu.

Segons els termes del vostre pla, no obstant això, pot ser que pugueu rebre distribucions anticipades del vostre 401 (k) sense haver de penar cap penalització, sempre que compliu certs criteris. Encara deureu un impost sobre la renda sobre la vostra distribució, tot i que, en el cas d'un Roth 401 (k), només una part de la distribució pot ser imposable.

Aquest tipus de retirada sense penalització s’anomena distribució de greus i requereix que tingueu una càrrega financera immediata i pesada que, d’altra manera, no podríeu permetre-vos pagar. Es té en compte la necessitat pràctica de la despesa, com també ho són els seus actius, com ara els saldos de comptes d’estalvi o d’inversions i les assegurances de valor en efectiu, així com la possible disponibilitat d’un altre finançament.

En general, no es consideren necessàries despeses com un vaixell nou o una cirurgia estètica electiva. No obstant això, es poden obtenir assistències mèdiques essencials, costos funeraris i matrícules universitàries i taxes relacionades.

Les distribucions de difícil accés només es permeten la quantitat que necessiteu per alleujar les dificultats financeres. Les retirades superiors a aquest import es consideren distribucions anticipades i estan subjectes a l’impost de penalització del 10%. Qualsevol distribució de problemes que desitgi ha de ser aprovada per l’administrador del vostre pla.

Sol·licitud d'un préstec al vostre 401 (k)

Si no compleixes els criteris per a una distribució de greus, potser encara podràs obtenir un préstec del teu 401 (k) abans de la jubilació, si el teu empresari ho permet. Els termes específics d’aquests préstecs varien entre els plans. Tot i això, l’IRS proporciona algunes directrius bàsiques per als préstecs que no desencadenaran l’impost addicional del 10% sobre les distribucions anticipades.

Si es pren un préstec del vostre 401 (k) i es perd la feina, potser haureu de pagar immediatament.

Per exemple, un préstec del vostre tradicional Roth o 401 (k) no pot superar el 50% del saldo del vostre compte o 50.000 dòlars. Tot i que podeu prendre diversos préstecs en diferents moments, el límit de 50.000 dòlars s'aplica al total combinat de tots els saldos de préstecs pendents.

Qualsevol préstec que prengueu del vostre número 401 (k) s’ha de pagar dins dels cinc anys a menys que s’utilitzi per finançar la compra de la vostra residència principal. També heu de fer pagaments en quotes periòdiques i substancialment iguals. En el cas dels empleats que falten del treball perquè prestin servei a les forces armades, el termini del préstec s’amplia sense durada de la durada del servei militar.

Igual que altres tipus de finançament, els préstecs a 401 (k) requereixen el pagament d’interessos. Tanmateix, els interessos que pagueu es dipositen al 401 (k) i es consideren com a ingressos de la inversió. Això vol dir que, en lloc de pagar a un banc el privilegi de prestar diners, pagaràs tu mateix, augmentant eventualment el saldo total.

Cal tenir en compte una gran advertència: si perdeu o renuncieu del vostre lloc de treball, haureu de pagar el préstec a la data de venciment de la declaració de l’impost sobre la renda federal, incloses les pròrrogues.

La línia de fons

La manera més senzilla i millor de tocar el vostre 401 (k) sense incórrer en una penalització fiscal és utilitzar-lo per al propòsit al qual estava destinat: proporcionar ingressos per jubilació. Tanmateix, si necessiteu diners per a una despesa important, com ara un tractament mèdic important, una formació universitària o comprar una casa, pot ser elegible per a una distribució de dificultats o un préstec de 401 (k).