Comprensió de la deduïble d’assegurances d’huracà

Si teniu un habitatge en una regió que té un gran risc d'huracà, preferiu consultar la pòlissa d'assegurança del propietari per conèixer els detalls de la seva deducció per danys causats per huracans. Aquesta incorporació relativament nova a les pòlisses d’assegurança no és un import fix en dòlar, sinó un percentatge del valor de la vostra llar, i pot afegir significativament a la càrrega financera que suporteu si la vostra casa està danyada en un huracà.

Quan s'aplica l'Huracà Deductible

Un huracà deduïble només s'aplica als danys de les tempestes classificats com a huracans pel Servei Meteorològic Nacional o el Centre Nacional d'Huracans dels Estats Units. Una denominada tempesta de vent deduïble s'aplica a qualsevol altre dany del vent. Cada companyia d'assegurances determina el seu propi "disparador": l'esdeveniment que invoca l'huracà o la tempesta de vent deduïble.

Katrina Fallout

Quan l'huracà Andrew va assolir el sud de Florida el 1992, va causar un dany estimat en 26.000 milions de dòlars. L'huracà Katrina va xocar el 2005 i va provocar més de 41.000 milions de dòlars en reclamacions d'assegurances. Després d’aquests desastres, els reasseguradors, les companyies que avalen el cost de l’assegurança dels propietaris d’habitatges per a les companyies d’assegurances primàries, van exigir a les asseguradores que trobin la manera de rebaixar els seus costos.

Les empreses van desenvolupar un nou mètode per calcular quant ha de pagar un propietari per un dany assegurat relacionat amb tempestes abans que el reemborsament de l’assegurança iniciés. Això va augmentar l’import que ha de pagar el propietari i va disminuir la responsabilitat financera de l’assegurador i del reassegurador.

Com funciona el deductible

Una pòlissa de propietari estàndard proporciona protecció financera contra desastres en forma d’assegurança sobre la llar i el seu contingut. La deduïble de l’assegurança és la quantitat de diners que heu de pagar per produir una pèrdua abans de començar a pagar la vostra companyia d’assegurances. Això es recull a la política.

Les polítiques dels propietaris d’habitatges per a propietats en zones susceptibles de ser afectades per un huracà poden incloure deduïbles d’assegurança d’huracà i tempesta de vent com a requisits addicionals més enllà dels deduïbles.

Quan s'aplica el deduïble

El fet de pagar o no un huracà o una tempesta de vent depèn de la definició d’un esdeveniment desencadenant de la companyia d’assegurances. El deduïble només s'aplicarà en determinades circumstàncies que es descriuen al contracte d'assegurança.

Els desencadenants d’assegurances d’huracans varien entre els estats i entre les asseguradores. Per això, és important revisar els detalls de l’assegurança d’huracans a la pòlissa d’assegurança del propietari. Assegureu-vos que teniu a la bossa d’emergència còpies dels documents rellevants en cas que hagueu de sortir de casa sense presses. Vegeu vuit garanties financeres en cas de desastres .

Càlcul de la seva deductible

L’import de l’assegurança d’huracà deduïble es calcula en un percentatge del valor assegurat de la casa, no en un import en dòlar.

Per exemple, una política de propietaris estàndard amb una deducció de 500 dòlars requereix que el propietari pagui els primers 500 dòlars de danys assegurats en una reclamació, independentment del valor assegurat de la casa. Tanmateix, una assegurança deduïble del 5% del valor d'un habitatge per valor de 300.000 dòlars requereix que el propietari pagui els primers 15.000 dòlars de danys assegurats.

El deduïble típic huracà es troba entre l'1% i el 5% del valor assegurat de l'habitatge, tot i que les polítiques d'algunes zones costaneres vulnerables podrien tenir una franquícia encara més elevada.

Aquests estats tenen deductibles huracans

Els següents 19 estats, a més del districte de Columbia, tenen un tipus d’huracà o tempesta de vent deduïble al seu lloc a finals del 2018: Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Geòrgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississipi, Nova Jersey, Nova York, Carolina del Nord, Pennsilvània, Rhode Island, Carolina del Sud, Texas, Virgínia i el districte de Columbia.

L’Institut d’Informació d’Assegurances actualitza les lleis de cada estat sobre deductibles d’huracà i tempesta de vent aquí.

La línia de fons

Les companyies d’assegurances van començar a aplicar deduïbles d’assegurances d’huracà i tempesta de vent després d’haver experimentat despeses massives relacionades amb les tempestes a principis dels anys 2000. En la majoria dels casos, aquests deduïbles basats en percentatges augmenten l'import que paga el propietari. Els propietaris d’habitatges d’àrees d’huracans de gran risc han de revisar les pòlisses d’assegurança perquè sàpiguen quant poden haver de pagar si un huracà arriba.