Calculeu el vostre percentatge de deutes amb ingressos

El percentatge de deutes amb ingressos (DTI) és una mesura de finançament personal que compara la quantitat de deute que teniu amb els vostres ingressos bruts. Podeu calcular el vostre percentatge de deutes amb ingressos dividint el vostre deute mensual recurrent total pel vostre ingrés mensual brut

Per què necessiteu saber aquest número? Perquè els prestamistes l'utilitzen com a mesura de la vostra capacitat per pagar els diners que heu prestat o assumir un deute addicional, com una hipoteca o un préstec de cotxe. També és útil saber-ne, ja que en primer lloc considereu si voleu fer una gran compra. Aquest article us detallarà els passos a seguir per determinar la vostra relació deute amb ingressos.

Compres per emportar

• Per calcular el vostre índex de deute amb renda (DTI), suma totes les obligacions de deute mensuals, després divideix el resultat per la vostra renda mensual bruta (preimpost) i, a continuació, multiplica aquest número per obtenir un percentatge.
• Calcular el percentatge de deutes amb ingressos abans de fer una gran compra, com ara una casa o un cotxe nou, us ajuda a veure si us ho podeu permetre o no.
• El pagament de deutes, evitar l’assumpció del deute nou i augmentar els ingressos són les úniques maneres d’abaixar el vostre ITT.

Com calcular el seu DTI

Per calcular el percentatge de deutes amb ingressos, comenceu a sumar tots els vostres deutes mensuals recurrents. Més enllà de la vostra hipoteca, hi ha altres deutes recurrents que inclouen:

• Préstecs per a automòbils
• Préstecs per a estudiants
• Pagaments mínims amb targeta de crèdit
• Suport i pensió infantil
• Qualsevol altra obligació de deute mensual

A continuació, determineu els vostres ingressos mensuals bruts (preimpostos), inclosos:

• Salaris
• Salaris
• Consells i bonificacions
• Pensió
• Seguretat Social
• Suport i pensió infantil
• Qualsevol altre ingrés addicional

Ara dividiu el vostre deute mensual recurrent en funció dels vostres ingressos mensuals bruts. El quocient serà decimal; multiplica per 100 per expressar el percentatge de deutes a ingressos en percentatge.

El vostre percentatge de deutes amb ingressos, juntament amb el punt de crèdit, és un dels factors més importants que els prestadors tenen en compte quan sol·liciteu un préstec.

Podeu afrontar aquesta gran compra?

Si teniu en compte una adquisició important, heu de tenir en compte la nova compra a mesura que calculeu la relació deute amb ingressos. Podeu estar segur que qualsevol prestador que consideri la vostra sol·licitud ho farà.

Podeu utilitzar una calculadora en línia, per exemple, per estimar l’import del pagament mensual de la hipoteca o del préstec de cotxe nou que tingueu en compte.

Comparar el percentatge de deutes amb ingressos "abans" i "després" és una bona manera d’ajudar-vos a determinar si podeu gestionar aquesta compra d’habitatge o un cotxe nou ara mateix.

Quan pagueu el deute —un préstec estudiantil o una targeta de crèdit—, calcular de nou la vostra relació de deutes amb ingressos mostra quant ha millorat el vostre estat financer.

Per exemple, en la majoria dels casos, els prestamistes prefereixen veure una proporció de deute amb renda inferior al 36%, i no més del 28% d’aquest deute es dirigeix ​​a la prestació de la vostra hipoteca. Per obtenir una hipoteca qualificada, el percentatge màxim de deutes i ingressos no ha de ser superior al 43%. Vegem com això es pot traduir en una situació de la vida real.

36%

La majoria dels prestamistes prefereixen tenir una ràtio de deute i renda no superior al 36%.

Exemple de càlcul DTI

A continuació, es mostra un exemple de càlcul de relació de deutes amb ingressos.

Mary té els deutes mensuals recurrents:

• Hipoteca de 1.000 dòlars
• Préstec automàtic de 500 dòlars
• Préstec estudiantil de 200 dòlars
• Pagaments mínims amb targeta de crèdit de 200 dòlars
• 400 dòlars més obligacions de deute mensual

El deute mensual recurrent de Mary equival a 2.300 dòlars.

Té els ingressos mensuals bruts següents:

• Salari de 4.000 dòlars de la seva feina primària
• 2.000 dòlars de la seva feina secundària

Els ingressos mensuals bruts de Mary equivalen a 6.000 dòlars.

La ràtio de deutes i ingressos de Mary es calcula dividint el seu deute mensual recurrent (2.300 dòlars) pel seu ingrés mensual brut (6.000 dòlars). Les matemàtiques es veuen així:

Ràtio deute amb benefici = 2.300 $ / 6.000 $ = 0, 38

Ara multipliqueu per 100 per expressar-lo en percentatge:

0, 38 X 100 = 38%

Ràtio de deutes i ingressos de Mary = 38%

Un menor deute o una renda més elevada donaria a Mary una proporció de deute i renda més baixa i, per tant, millor. Diu que aconsegueix pagar els seus préstecs per a estudiants i automòbils, però els seus ingressos són els mateixos. En aquest cas, el càlcul seria:

Deute mensual recurrent total = 1.600 dòlars

Ingressos mensuals bruts = 6.000 dòlars

La nova relació de deutes i ingressos de Mary = 1.600 $ / 6.000 $ = 0, 27 X 100 = 27%.