Es pot utilitzar un 401 (k) per abonar una vivenda?

Els fons del vostre pla de jubilació 401 (k) es poden aprofitar per obtenir un pagament inicial per a una casa. Podeu retirar o demanar prestat diners del vostre 401 (k). Cadascuna d’aquestes opcions té importants inconvenients que podrien superar els avantatges.

Compres per emportar

• Podeu retirar fons o prestar al vostre 401 (k) per utilitzar com a pagament inicial a casa.
• El fet d’escollir qualsevol de les rutes té importants inconvenients, com ara una penalització de retirada anticipada i la pèrdua dels avantatges fiscals i el creixement de la inversió.

Retirada d’un 401 (k)

La primera i menys avantatjosa forma és retirar els diners directament. Es tracta de les regles per a la retirada de penúries, que s'han facilitat recentment, cosa que permet als titulars del compte retirar no només les seves pròpies contribucions, sinó les de la seva empresa. Les despeses de compra d’habitatges per a una "residència principal" són una de les raons permeses per prendre una retirada de problemes a un 401 (k).

Pro

• Obteniu els diners que necessiteu per obtenir un pagament inicial.

Contres

• Vostè deu l'impost sobre la renda de la retirada.

• La retirada us podria traslladar a una franja fiscal més elevada.

• Si ets menor de 59½ anys, també deus una penalització del 10% pels diners que retiri.

• Mai no podeu retornar el compte i perdre anys sense guanys d’impostos pels diners que retireu.

Tanmateix, si retireu diners, degueu l'impost complet sobre la renda sobre aquests fons, com si es tractés d'un altre tipus d'ingressos regulars aquell any. Això pot resultar particularment desaproveïdor si esteu a prop d'una franja fiscal més elevada, ja que la retirada és simplement afegit a sobre dels ingressos regulars. Hi ha un impost del 10% de penalització, també conegut com a penalització de retirada anticipada, a més de si teniu menys de 59½ anys.

Els plans 401 (k) no tenen una excepció per primera vegada per compradors d'habitatge, però sí els IRA.

Prestat per un 401 (k)

La segona manera és agafar en préstec del 401 (k). Podeu agafar en préstec fins a 50.000 dòlars o fins a la meitat del valor del compte, el que sigui inferior, sempre que utilitzeu els diners per a la compra d'una casa. Això és millor que simplement retirar els diners, per diverses raons.

Pros

• Podeu agafar en préstec fins a 50.000 dòlars o la meitat del valor del compte.

• Els interessos que pagueu pel préstec es paguen al vostre compte i no a un banc.

• Si abandoneu la feina i heu de reemborsar el préstec, el període d’amortització es va incrementar fins a la data de venciment de la declaració de l’impost sobre la renda federal, en lloc de l’anterior finestra de 60 a 90 dies, a la Llei de retallades d’impostos.

Contres

• Heu de retornar el préstec, generalment dins dels cinc anys.

• Heu de revelar aquest préstec al banc si sol·liciteu una hipoteca.

• Si abandoneu la feina, heu de retornar el préstec abans de la data de venciment de la declaració de l’impost sobre la renda federal o el préstec es considerarà una retirada, provocant impostos sobre la renda i una possible penalització de retirada anticipada del 10% si teniu menys de 59½.

• Segons el vostre pla, és possible que no pugueu contribuir al vostre 401 (k) fins que no pagueu el préstec.

• Tot i que pagueu interessos, perdreu el potencial creixement de la inversió dels fons.

Per començar, tot i que se us cobra un interès pel préstec, el tipus d’interès és generalment de dos punts respecte a la taxa inicial. Tanmateix, efectivament pagueu interessos a vosaltres mateixos que no pas al banc. I vol dir que guanyes almenys una mica de diners pels fons que retires.

L’inconvenient és que cal tornar el préstec i el termini normal no és superior a cinc anys. Amb un préstec de 50.000 dòlars, això significa 833 dòlars al mes més interès. Ho heu de revelar al banc quan sol·liciteu una hipoteca, ja que pot comportar les vostres despeses mensuals.

Abans de la Llei de retallades i treballs fiscals de 2017 si la vostra feina finalitzava abans de pagar el préstec, normalment hi havia una finestra de reemborsament de 60 a 90 dies per al saldo total pendent. A partir del 2018, la revisió d’impostos va ampliar el termini d’amortització fins a la data de venciment de la declaració de l’impost sobre la renda federal, que també inclou les extensions de presentació.

La falta de reemborsament del préstec en aquest període de temps desencadena la fiscalitat regular i l’impost de penalització del 10%, ja que es considera que el saldo pendent és una retirada anticipada.

Un altre desavantatge important és que el fet de prendre diners amb el vostre 401 (k) significa perdre el potencial creixement de la inversió d'aquests fons. A més, uns plans 401 (k) no permeten contribuir fins que no hagueu pagat el préstec.

Si bé el vostre 401 (k) és una font fàcil de fons de pagament inicial, òbviament és millor si podeu estalviar diners en un altre lloc i no prendre o prendre prestats els diners en efectiu del vostre futur. Si necessiteu recórrer a l'ús dels fons, òbviament és millor tenir-los en préstec que retirar-vos i perdre aquests estalvis per avantatge fiscal per sempre.