Puc obtenir una assegurança de vida?

L’assegurança de vida es pot utilitzar per a diversos propòsits, com ara la substitució d’ingressos, el finançament de l’educació universitària i la preservació de la riquesa. Però de vegades, només quan necessiteu una assegurança de vida, no podeu obtenir-la a causa d’una mala salut. No obstant això, no tinguis tant de pressa per saltar al vagó de banda "sóc insensible". Moltes companyies d’assegurances de vida ofereixen polítiques només per a persones no tan saludables. Per què? Com que l’assistència sanitària millor, l’estil de vida millorat, els avenços en l’atenció mèdica i els procediments diagnòstics millorats han augmentat en general les expectatives de vida dels sol·licitants amb problemes de salut.
Abans d’enviar aquesta sol·licitud d’assegurança de vida, considereu com la majoria d’asseguradors de vida determinen si venran una pòlissa a una persona i quant cobraran per la protecció de l’assegurança. Pensar com una asseguradora us pot ajudar a obtenir la cobertura que necessiteu.

La visió de la companyia d’assegurances
El procés que la companyia d’assegurances es compromet a avaluar si un sol·licitant és assegurador s’anomena subscripció. La subscripció de cada empresa és una mica diferent, però els conceptes bàsics són els mateixos. La companyia estudiarà de prop la vostra salut actual, així com les condicions de salut, malalties o malalties anteriors, però generalment, la companyia d’assegurances també té en compte diversos factors, com ara:

• edat de l’assegurat
• gènere
• alçada / pes
• antecedents de salut familiar
• finalitat de l’assegurança
• estat civil
• import de l’assegurança sol·licitada
• ocupació
• ingressos
• història de fumar
• aficions / activitats perilloses

En concret, l’empresa sol·licitarà els seus expedients mèdics i sol·licitarà que se sotmeti a algun tipus d’examen mèdic. Si teniu una malaltia, una condició mèdica o una discapacitat, l’assegurador també us pot demanar que el metge de la vostra elecció el revisi, que probablement també revisi el vostre historial mèdic.

El procés de subscripció de l’assegurança de vida no és el mateix que per a l’assegurança mèdica. Hi ha malalties cròniques i malalties que no afecten l’esperança de vida, però poden requerir un tractament mèdic regular. En aquest cas, és molt més difícil obtenir una assegurança mèdica que una assegurança de vida. Per exemple, s’ha assegurat una assegurança de vida a persones amb asma, malalties cardíaques, càncer i hipertensió.

És un joc de números
Un cop recollida tota la informació, la companyia us assignarà una qualificació com a assegurat. La qualificació és la mesura de l’empresa del risc o probabilitat que hagi de pagar una demanda de mort en un període determinat de temps. Teniu en comú amb altres sol·licitants de la mateixa categoria de risc. La companyia xifra que alguns "superaran les probabilitats" i superaran l'esperança de vida projectada, altres moriran prematurament, mentre que alguns moriran en el termini previst. Segons els condicionants, com més gran és la probabilitat de morir abans que més tard, més l’empresa cobrarà per una prima per cobrir el cost del finançament del benefici que haurà de pagar al seu moment. Si l’empresa determina que el risc d’haver de pagar la demanda de mort prematurament és massa gran, s’abstindrà d’oferir una pòlissa.

Però és aquí on es diferencien les empreses. Algunes empreses són més conservadores a l’hora d’avaluar el risc que presenten, mentre que d’altres són més agressives en les seves avaluacions. Aquí és on us pot ajudar a utilitzar els serveis d’un especialista en risc discapacitat.

Un especialista en risc discapacitat pot ajudar-vos
Un especialista en risc deficient és un corredor d’assegurances que està familiaritzat amb la subscripció d’assegurances de vida en general i les variables que les empreses tindran en compte a l’hora d’assegurar els sol·licitants en funció dels seus problemes de salut en particular. En definitiva, parlen l’idioma dels subscriptors i us poden indicar en la direcció correcta a l’hora de trobar el transportista adequat per a l’assegurança que desitgeu.
Alguns especialistes en risc de discapacitat també poden servir d’advocat per a vosaltres i negociar amb les asseguradores per obtenir una assegurança al millor preu possible. En essència, heu de demostrar a l’empresa que no s’adapta a la categoria de risc que projecta. Un defensor de problemes amb problemes pot ajudar a presentar el cas amb la llum més favorable. Si teniu problemes de salut, considereu l'ús de defensors de riscos especials o especialistes en risc deficient que ajudin a trobar una cobertura d'assegurança de risc amb discapacitat.
Alguns consells útils
A continuació, es mostren alguns consells que us ajudaran a obtenir la cobertura que desitgeu i necessiteu a un preu que podeu permetre.

Parla amb el teu metge
La companyia d’assegurances demanarà al seu metge el seu historial mèdic, així que és una bona idea parlar amb el seu metge sobre la seva salut i avisar-lo sobre la probabilitat de la sol·licitud de l’asseguradora. Si el metge creu que heu progressat favorablement i que esteu seguint un pla de salut prescrit per controlar o prevenir la salut, tenir aquesta opinió al vostre historial mèdic només pot ajudar la vostra causa.

Trieu el moment adequat
De vegades, el pas del temps ajuda també. Si recentment heu rebut tractament o cirurgia, més temps sigueu sans després del procediment, més bones sigueu en la recuperació, augmentant la vostra esperança de vida.

Comprar al voltant
Les companyies d'assegurances diferents solen tenir visions molt diferents sobre diverses malalties, per la qual cosa és aconsellable comprar. Si bé una empresa pot denegar completament la cobertura o cobrar una prima molt superior a causa d’una malaltia específica, una altra asseguradora pot oferir cobertura per a la mateixa malaltia a un cost inferior.

Descobriu la reassegurança
Algunes empreses ofereixen assegurança a sol·licitants de més risc perquè comparteixen el cost amb una altra companyia d’assegurances (anomenada "reassegurança"). Aquestes empreses tenen més probabilitats d'assegurar-vos si teniu problemes de salut.

Poseu-vos saludable
Demostreu que esteu fent mesures per controlar o millorar la vostra salut. Demostrar que fa exercici físic i té una dieta saludable augmenta les possibilitats de viure una vida més llarga, per la qual cosa es converteix en un millor risc d’assegurança.

Investigueu els plans de grup
Moltes empreses ofereixen una assegurança de vida a tots els empleats, independentment de la història de la salut. Algunes associacions d’alumnes i organitzacions professionals també ofereixen una assegurança de vida en grup sense requerir un servei físic.

La línia de fons
Encara que fins ara us haguessin rebutjat per cobrir cobertura. Comprendre els punts de vista dels asseguradors potencials i prendre mesures per demostrar que no és el risc que puguin pensar que pot comportar-te la pòlissa d’assegurança de vida que necessita.