Puc agafar el meu 401 (k) en quantitat global?

De fet, podeu retirar una suma de 401 (k) en una quantitat forfetària. Però és una bona idea fer-ho? Normalment, la resposta a això no és deguda a possibles impostos i penalitzacions que redueixin el saldo dels vostres fons.

L’establiment d’un pla d’estalvi de jubilació durant els vostres anys de treball és una part necessària de la planificació financera integral. La jubilació és un dels objectius financers més importants que us estalvieu al guanyar-vos la vida. Amb el tradicional pla de beneficis definits (és a dir, una pensió) pel camí del dodo, la càrrega dels estalvis ara recau sobre les espatlles dels empleats.

Amb aquesta finalitat, els plans d'estalvi de jubilació basats en la contribució són un benefici comú que ofereixen els empresaris, normalment en forma de pla 401 (k). Algunes empreses inscriuen automàticament els treballadors elegibles en un (poden optar), mentre que altres deixen que els empleats triïn si i quan participaran.

Compres per emportar

• No podeu treure cap compte del vostre patró actual de 401 (k).
• Podeu prendre un préstec de 401 (k) contra el vostre saldo, però pot estar subjecte a impostos i penalitzacions.
• Podeu treure tota la caixa d’un 401 (k) que teníeu amb un empresari anterior.

Els empresaris solen confiar en un patrocinador del pla per educar els empleats sobre els avantatges i les limitacions d’un pla 401 (k). Aquests patrocinadors, també coneguts com a custodians del pla, també tenen la tasca d’educar els empleats elegibles sobre els avantatges del pla, les seleccions d’inversió disponibles i els límits de cotització.

Opcions de retirada de suma global en lloc de treball

La majoria dels empresaris i els patrocinadors del pla 401 (k) proporcionen una orientació suficient als empleats quan comencen a contribuir al pla, però sovint no disposen d'informació útil quan els empleats canvien de feina, es jubilen o necessiten treure diners dels seus plans.

Si actualment treballa per a un empresari amb un pla actiu 401 (k), estàs limitat a les opcions de retirada de sumes forfetàries indicades al document original del pla. Generalment significa que, tot i que podeu accedir a una part, no podeu simplement treure-ho en efectiu. Les dues disposicions més habituals de retirada de suma global es troben en forma de préstec amb el saldo de 401 (k) o una retirada de problemes. Els dos tipus de retirades poden estar subjectes a impostos i sancions.

Una retirada de problemes és una retirada de suma global en funció de la necessitat financera que no necessiteu reemborsar. Es paga un préstec de 401 (k) mitjançant ajornaments de pagament al llarg del temps. El préstec es manté en un determinat percentatge del saldo total de 401 (k), normalment un 50%.

"Si teniu un pla 401 (k) amb la possibilitat de contractar un préstec, podeu retirar els impostos sense impostos", diu Kirk Chisholm, un gestor de riquesa de Innovative Advisory Group a Lexington, Mass. haureu de pagar-les, però això us permet prestar del vostre compte 401 (k) i pagar-vos els interessos i el principal amb el pas del temps. "

Si es fa una retirada de suma forfetària d’un 401 (k) i és menor de 59½, se’ls aplica una penalització del 10% d’impostos per retirada anticipada.

Opcions Quan deixeu un empresari

Les opcions de retirada de quantitats forfetàries no són tan limitades quan deixeu un empresari per a una altra feina o si us jubileu. Podeu agafar una distribució de suma global des del pla anterior de l'empresari 401 (k) fins al saldo total del compte atorgat. Després de fer una sol·licitud de distribució, el patrocinador o custòdia del pla us envia un xec directament i el compte es tanca amb el client.

Si teniu un saldo Roth 401 (k), no es retenen impostos; amb els plans pretax (tradicional) 401 (k), els patrocinadors retenen impostos del saldo abans de tallar el xec. En qualsevol dels dos casos, si teniu menys de 59½ anys, esteu sotmès a una penalització del 10% d’impostos pel que el Servei d’Impostos Interns considera una retirada anticipada.

Podeu evitar impostos i penalitzacions si aneu rebutjant la retirada de la quantitat a un compte individual de jubilació (IRA). En aquest cas, la revisió es realitza al custode de l'IRA, no a vosaltres (tot i que s'ha de marcar "per a benefici de vosaltres"). Com que mai no heu rebut els fons en efectiu, no teniu cap impost sobre ells.

Consideracions sobre retirades

El major benefici d’aconseguir una distribució de suma global del vostre pla 401 (k), ja sigui a la jubilació o al deixar un empresari, és la possibilitat d’accedir a tots els estalvis de jubilació alhora. Els diners no estan restringits; podeu utilitzar-lo, tot i que considereu adequat. Fins i tot es pot reinvertir en un ventall més ampli d’inversions que les que s’ofereixen a 401 (k).

Les contribucions a un punt 401 (k) es difereixen en impostos i el creixement de la inversió no està subjecte a l'impost sobre guanys patrimonials cada any. Tanmateix, un cop feta una distribució global, perdreu la possibilitat de guanyar en funció de la diferència d’impostos, la qual cosa pot provocar una reducció de la rendibilitat de la inversió amb el pas del temps.

La retenció fiscal dels saldos pretax 401 (k) pot no ser suficient per cobrir la vostra obligació tributària total durant l'any en què rebeu la distribució, depenent de la vostra base fiscal. Si no es pot saber com minimitzar els impostos en les retirades de 401 (k), una gran factura tributària es descompta a la quantitat forfetària que rep.

Finalment, tenir accés al saldo complet del vostre compte alhora presenta una temptació molt més gran de gastar. Pot ser un repte implementar l’autocontrol. El fracàs d'aquest departament pot provocar la manca de diners a la jubilació. És millor evitar la temptació en primer lloc.