Pot tenir un 401 (k) i un IRA?

La resposta ràpida és sí, podeu tenir a la vegada un compte de jubilació 401 (k) i un compte individual (IRA). En realitat, és força comú tenir els dos tipus de comptes. Aquests plans comparteixen similituds perquè ofereixen l’oportunitat d’estalviar diferències d’impostos (o, en el cas del Roth 401 (k) o Roth IRA, estalvis lliures d’impostos). No obstant això, depenent de la vostra situació individual, és possible o no ser elegible per a contribucions avantatjades per impostos a tots dos comptes en un any fiscal determinat.

Si vostè (o el seu cònjuge, si està casat) teniu un pla de jubilació a la feina, la vostra deducció fiscal per un IRA tradicional pot ser limitada, o potser no tindrà dret a una deducció, depenent del vostre ingrés brut ajustat modificat (MAGI) ).

Compres per emportar

• Si heu obtingut ingressos, podeu tenir una versió 401 (k) i una versió IRA o Roth d'aquests comptes de jubilació.
• Un pla 401 (k) us permet estalviar 19.000 dòlars l'any i la vostra empresa pot igualar una part de les vostres aportacions, però les opcions d'inversió solen ser limitades i els honoraris poden ser elevats.
• Els IRA ofereixen una gran varietat d’opcions d’inversió, però l’IRS limita les contribucions a 6.000 dòlars anuals i –si tu o el seu cònjuge té un pla de jubilació en el treball–, la deducció fiscal d’aquestes contribucions pot limitar-se o eliminar-se totalment si el seu MAGI és massa. alt.

401 (k) Avantatges i inconvenients

Moltes empreses ofereixen un pla d'estalvi de jubilació de 401 (k) als empleats; té uns límits de cotització elevats i, en alguns casos, una contribució que coincideix amb l'ocupació per als que hi participen. Si la vostra empresa coincideix amb les contribucions, contribuir prou per aconseguir la conciliació completa de l'empresari sempre ha de ser el primer pas. En cas contrari, deixareu diners lliures sobre la taula.

Les inversions es limiten a les opcions que ofereix el pla. Tot i que moltes empreses es posen a grans trets per ampliar la diversitat dels fons oferts, alguns plans de 401 (k) encara es veuen obstaculitzats per opcions d'inversió limitades, opcions de fons de gran cost i rendiments pobres.

El 2019, la quantitat d’ingressos que podeu diferir és de 19.000 dòlars, amb una possible aportació addicional de 6.000 dòlars si teniu 50 anys o més. El vostre pla pot restringir les contribucions a un import inferior.

Avantatges i desavantatges de l'IRA

Les opcions d’inversió per a comptes d’IRA són vastes. Les accions, les obligacions, els fons mutus i els ETF són elegibles per a IRAs, cosa que facilita trobar una opció de baix cost i de bon rendiment.

Tanmateix, les aportacions anuals estan limitades per l’IRS. Per al 2019, la contribució màxima permesa a un IRA tradicional o Roth és de 6.000 dòlars o 7.000 dòlars si teniu 50 anys o més. Si teniu tots dos tipus d'IR, el límit s'aplica a tots els vostres IRA combinats.

Una característica afegida dels IRA tradicionals és la deductibilitat fiscal de les contribucions, però tal com s'ha comentat anteriorment, la deducció només es permet si compleix alguns requisits modificats d'ingressos bruts (MAGI) modificats. El vostre MAGI també pot limitar les vostres aportacions a un Roth IRA. El 2019, les persones solteres han de situar per sota dels 137.000 dòlars, mentre que les parelles casades que presenten conjuntament han de fer menys de 203.000 dòlars.

El fet d’obtenir ingressos és un requisit per contribuir a un IRA, però un IRA per a conjugals eludeix la regla en permetre que un cònjuge treballador contribuís a un IRA per a un cònjuge que no treballés.

Quin compte és millor?

Cap dels dos comptes és necessàriament millor que l’altre, però cadascun d’ells ofereix funcions diferents. En general, 401 (k) inversors haurien d’invertir almenys prou com per guanyar la partida completa que ofereixen els seus empresaris. Més enllà d’això, la qualitat de les opcions d’inversió pot ser un factor decisiu.

Si les opcions d’inversió 401 (k) són pobres o limitades, potser voldreu plantejar-vos dirigir un estalvi més per a la jubilació cap a un IRA. Pot tenir en compte la preferència dels inversors, però tant 401 (k) com IRA estan disponibles per a totes les persones amb ingressos obtinguts. Els que guanyin més —o els (o els seus cònjuges) que participin en un pla d’estalvi de jubilació en el treball— poden tenir limitacions a les contribucions deduïbles d’impostos a un IRA. Consulteu el vostre assessor fiscal per obtenir més informació sobre en què sou elegible i on invertir.

Conseller Insight

Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, Califòrnia

Sí, podeu tenir els dos comptes i molta gent. El compte tradicional de jubilació (IRA) i el número 401 (k) proporcionen l’avantatge d’un estalvi diferit per impost per a la jubilació. Segons la vostra situació fiscal, també podreu rebre una deducció per l’import que aporteu a 401 (k) i IRA cada any fiscal.

Quan et jubilis després dels 59 anys i dos anys, les distribucions tributaran com a ingressos durant l'any en què es tinguin. L’IRS estableix límits anuals sobre quant podeu contribuir a un 401 (k) i un IRA. Els límits de cotització Roth IRA i Roth 401 (k) són els mateixos que els seus homòlegs que no siguin de Roth, però els beneficis fiscals són diferents. Encara es beneficien d’un creixement diferit d’impostos, però es fan aportacions amb dòlars posteriors a l’impost i les distribucions posteriors als 59½ anys no tenen impostos.