Crèdit en efectiu versus descàrregues: quina diferència hi ha?

Tots dos es refereixen a les línies de crèdit amb un prestador. Aquests termes també es poden referir als tipus de comptes bancaris que permeten retirar més fons del que realment teniu en dipòsit; per tant, les paraules "crèdit" i "sobre". Totes dues serveixen per evitar que es rebutgin els xecs de rebot o de dèbit quan no hi ha fons suficients per comprovar els comptes.

Al nivell més senzill, el crèdit en efectiu i la sobretaula són només formes de préstec. Una institució us permet retirar fons que no disposeu, normalment en petites quantitats. La diferència principal entre aquestes formes de préstec és la forma de garantir-les. Els comptes empresarials són més propensos a rebre crèdit en efectiu i normalment requereixen garanties d’alguna forma. Per contra, les inversions contables permeten als titulars de comptes tenir un saldo negatiu petit sense haver de suposar una comissió de sobretaula important.

Compres per emportar

• Tots dos es refereixen a les línies de crèdit amb un prestador.
• El crèdit en efectiu és més típic per a les empreses i sol comportar alguna forma de garantia.
• Diferents tipus de comptes de descàrrega permeten als usuaris portar saldos negatius de manera que eviten grans comissions de descàrregues i no sempre requereixen garanties.

Crèdit en efectiu

El crèdit en efectiu s’ofereix més sovint a les empreses que a particulars. Cal que s’ofereixi una garantia com a garantia al compte a canvi d’efectiu. Aquesta seguretat pot ser un actiu tangible, com ara accions, matèries primeres o una altra mercaderia. El límit de crèdit ampliat al compte de crèdit en efectiu és normalment un percentatge del valor de la garantia garantida.

De vegades, una entitat financera ofereix un compte de reserva d’efectiu, però l’anomena crèdit en efectiu. Una reserva d’efectiu és una línia de crèdit no garantida que actua com a protecció de les descàrregues. Normalment ofereix límits de descàrrega més elevats i té menors costos d’interès reals per als fons prestats que una descàrrega, ja que no es produeixen taxes de penalització per utilitzar el compte.

És habitual que un crèdit en efectiu es renovi anualment per a una línia de negoci. Tot i això, l’accés del titular d’un compte a la protecció dels contorns es revisa anualment i pot ser que no pugui tornar a aprovar el banc.

Quina diferència hi ha entre la sobretaula i el crèdit en efectiu?

Descobertura

Els dos tipus de descàrregues més habituals són una descàrrega normalitzada en un compte corrent i un compte de descoberta de seguretat garantit que presta diners en efectiu amb diversos instruments financers.

Una descàrrega estàndard és l’acte de retirar més fons d’un compte del que el saldo normalment permetria. Si teniu 30 dòlars en un compte corrent i retireu 35 dòlars per pagar un article, un banc que permet les descàrregues cobren els 5 dòlars i normalment us cobra una petita quota pel servei, a diferència d’una pena de descàrrega molt més gran. Generalment se li cobra una quota per cada compra que excedeixi el saldo del vostre compte, tot i que diferents institucions poden gestionar les seves tarifes de manera diferent.

Una descoberta de seguretat garantida actua més o menys com un préstec tradicional. Igual que amb un compte de crèdit en efectiu, una institució financera presta diners, però es pot utilitzar una gamma més àmplia de garanties per assegurar el crèdit. Per exemple, podríeu utilitzar l’acció de fons mutualistes, polítiques de LIC o, fins i tot, obligacions. També hi ha un compte de descàrrega neta, en què no s’ofereix cap garantia específica, però es permet una descàrrega a causa del valor net de l’individu. En general, això només és possible quan el prestatari té un gran compte a l’entitat financera i gaudeix d’una relació de llarga durada.

El procés d’atorgament de crèdits a curt termini a un titular de compte quan el seu saldo baixa sota zero es coneix com a protecció de sobretaula.

La protecció de les sobredescripcions es presenta de diverses formes i funcions de forma diferent segons la relació bancària. És freqüent que la protecció sobre descàrregues enllaci dos comptes, la qual cosa permet que els fons es creïn automàticament en un compte de reserva en cas que el compte principal es dibuixi per sota de zero. Aquesta funció pot ser útil per evitar comissions de descàrregues o tenir fons insuficients per executar una transacció.

La protecció sobre descàrregues també es pot vendre com una línia de crèdit separat no garantida vinculada al compte principal, actuant com a préstec d'emergència en cas de descoberta a compte. Aquest tipus de protecció de descàrregues no té comissions de descàrrega, però cobra interessos al saldo de la línia de crèdit.

Com a client, escolliu com utilitzar la protecció dels contorns a compte amb el vostre compte i podeu optar per completar aquesta opció per evitar que el vostre compte tingui un saldo negatiu. Consulteu la vostra entitat bancària per conèixer com es tracten les descàrregues per als vostres comptes específics.