Refinançament de la sortida de caixa

Què és un refinançament de liquiditat?

Un refinançament de caixa és una opció de refinançament de la hipoteca en què la nova hipoteca suposa un import més gran que el préstec existent per convertir el patrimoni net en efectiu.

Comprensió del refinançament de liquiditat

En el món immobiliari, el refinançament és el procés de substitució d’una hipoteca existent per una de nova que normalment s’estén termes més favorables al prestatari. En refinançar, el prestatari pot ser capaç de disminuir els seus pagaments hipotecaris mensuals, negociar un tipus d’interès més baix, renegociar el nombre d’anys –o termini– del préstec, eliminar els prestataris addicionals de l’obligació de préstec o accedir en efectiu a través del patrimoni domèstic que tingui. construït al llarg del temps.

Refinançament de la taxa i el termini respecte al rebut de caixa

L’opció més bàsica en el refinançament de préstecs hipotecaris és el refinançament de tipus i termini. Amb aquesta opció, el prestatari intenta assolir un tipus d’interès més baix i / o ajustar el termini del préstec. Si es va comprar una propietat fa anys, el prestatari pot resultar avantatjós refinançar per tal d’obtenir els tipus d’interès més baixos actuals. A més, és possible que les variables hagin canviat en la vida del prestatari de manera que ara puguin gestionar una hipoteca de 15 anys (estalviant massivament en els pagaments d’interessos), tot i que això suposa renunciar als pagaments mensuals més baixos de la seva hipoteca actual de 30 anys.

Compres per emportar

• Un refinançament de liquiditat significa que la vostra nova hipoteca és superior a la vostra hipoteca anterior i obtindreu la diferència en efectiu.
• Normalment haureu de pagar una taxa d’interès o més punts en una hipoteca de refinançament de caixa, en comparació amb un refinançament de tipus i termini, en què l’import de la vostra hipoteca es manté igual.
• Segons el percentatge de préstec a valor de la propietat, el prestador establirà un màxim sobre la quantitat d’efectiu que podeu treure al refinançar.

Un refinançament de caixa té un objectiu diferent. Permet al prestatari convertir el patrimoni de la llar en efectiu creant una nova hipoteca per una quantitat més gran del que actualment es deu. El prestatari rep la diferència entre els dos préstecs en efectiu. Això és possible perquè el prestatari només deu a l'entitat prestadora el que queda de l'import original de la hipoteca. L’import addicional del préstec de la hipoteca refinançada, en efectiu, es paga al prestatari en efectiu al tancament.

Els préstecs en efectiu surten generalment amb taxes d’interès o altres costos més elevats, com ara punts, que els préstecs de tipus i termini. Els prestadors estan preocupats perquè els prestataris que ja han contractat fons patrimonials podrien tenir més probabilitats de deixar el seu nou préstec, tot i que una puntuació de crèdit molt elevada i una baixa relació préstec-valor (LTV) poden alleujar aquestes preocupacions i ajudar-vos a obtenir un tracte més favorable.

Exemple de refinançament de caixa

A continuació es mostra una il·lustració d’un refinançament de caixa. Un propietari té una propietat sobre la qual va treure una hipoteca de 200.000 dòlars; encara deuen 100.000 dòlars en la hipoteca. Això significa que el propietari ha acumulat 100.000 dòlars en patrimoni net. Per convertir una part d'aquest patrimoni en efectiu, el propietari podria optar per un refinançament de caixa. Si volguessin convertir 50.000 dòlars del seu patrimoni net, podrien refinançar-se, contractant un nou préstec per un import total de 150.000 dòlars. La nova hipoteca consistiria en el saldo restant de 100.000 dòlars del préstec original més els 50.000 dòlars desitjats que es podrien treure en efectiu.

La quantitat màxima d’efectiu disponible per a un propietari en un refinançament de liquiditat depèn de la relació préstec / valor de la propietat.

Límits a les opcions de refinançament de liquiditat

Si es calcula la relació actual de préstec-valor (LTV) de la propietat, un prestador pot establir un import màxim del préstec per refinançar la caixa. El prestador analitza el valor de mercat actual de l'immoble en comparació amb el saldo pendent que el prestatari deu sobre el préstec existent.

Si utilitzem l’exemple anterior i suposem que el valor actual de mercat de la propietat és de 250.000 dòlars i que el prestador ha establert un LTV màxim del 80%, l’import màxim del refinançament en efectiu seria de 100.000 dòlars. El 80% LTV establiria que l’import màxim del nou préstec seria de 200.000 dòlars. Un cop pagada la hipoteca inicial (100.000 dòlars), hi hauria 100.000 dòlars en efectiu a disposició del prestatari.

Termes relacionats

Definició de préstec de VA Un préstec de VA és un préstec hipotecari disponible a través del Departament d’Afers de Veterans dels Estats Units per ajudar els membres del servei, els veterans i els cònjuges supervivents elegibles. més Refinançament de tipus i termini El refinançament de tipus i termini fa referència al refinançament d’una hipoteca existent amb l’objectiu de canviar l’interès i / o el termini d’una hipoteca. més Funcionament de la relació entre el préstec i el valor - LTV La ràtio préstec-valor es defineix com una relació d’avaluació del risc de préstecs que les institucions financeres i altres prestadors examinen abans d’aprovar una hipoteca. més refinançament: com i quan succeeix Un refinançament es produeix quan una empresa o persona revisa el tipus d’interès, el calendari de pagaments i els termes d’un contracte de crèdit anterior. més Sense refinançament d’efectiu Un refinançament de sortida no es refereix al refinançament d’una hipoteca existent per un import igual o inferior al saldo existent del préstec pendent, més els costos addicionals de liquidació del préstec. més Refinanciació de la línia de FHA Un refinançament de la FHA és un programa de refinançament hipotecari disponible a través de l'Administració Federal de l'Habitatge. més Enllaços de socis