Comprovació del compte
Un compte corrent és un compte de dipòsit de la institució financera que permet la retirada i dipòsit. També anomenats comptes de demanda o comptes transaccionals, els comptes de comprovació són molt líquids i es pot accedir mitjançant xecs, caixers automatitzats i dèbit electrònic, entre altres mètodes. Un compte corrent es diferencia dels altres comptes bancaris perquè sovint permet nombroses retirades i dipòsits il·limitats, mentre que els comptes d’estalvi de vegades limiten tots dos.
1:15Comprovació del compte
Compres per emportar
- Un compte corrent és un compte de dipòsit amb un banc o una altra empresa financera que permet al titular efectuar dipòsits i retirades.
- Els comptes de xec són molt líquids, permetent nombrosos dipòsits i retirades, a diferència dels comptes d’estalvi o d’inversió menys líquids.
- La diferència per augmentar la liquiditat és que els comptes de comprovació no ofereixen als titulars gaire en forma de tipus d'interès.
- Els diners es poden dipositar als bancs i caixers, mitjançant dipòsit directe o qualsevol altra transferència electrònica; els titulars poden retirar fons mitjançant bancs i caixers, escrivint xecs o utilitzant targetes electròniques de dèbit o de crèdit aparellades amb els seus comptes.
- És important fer un seguiment de les comprovacions de les taxes del compte, que es calculen per a descàrregues, escriure massa xecs i, amb alguns bancs, mantenir un saldo mínim.
Comprovació de comptes explicades
Els comptes de verificació poden incloure comptes comercials o d’empresa, comptes d’estudiants i comptes conjunts, juntament amb molts altres tipus de comptes que ofereixen funcions similars.
Les empreses utilitzen un compte de comprovació comercial i és propietat de l'empresa. Els oficials i els gestors del negoci tenen l'autoritat de signar en el compte tal com està autoritzat pels documents de govern de l'empresa.
Alguns bancs ofereixen un compte de comprovació especial gratuït per als estudiants universitaris que romandran gratuïts fins que es graduïn. Un compte de comprovació conjunta és aquell on dues o més persones, normalment socis matrimonials, poden escriure xecs al compte.
A canvi de liquiditat, els comptes de comprovació normalment no ofereixen un tipus d’interès elevat, però si es tenen en una institució bancària agafada, els fons estan garantits per la Corporació Federal d’Assegurances de Dipòsits (FDIC) de fins a 250.000 dòlars per dipositant individual per banc assegurat.
No obstant això, per a comptes amb saldos importants, els bancs solen proporcionar un servei per “arrasar” el compte corrent. Es tracta de retirar la majoria d’excés d’efectiu al compte i invertir-lo en fons que portin interessos durant la nit. Al començament del dia laborable següent, els fons es dipositen al compte corrent i els interessos obtinguts durant la nit.
Comprovació de comptes i bancs
Moltes institucions bancàries ofereixen comptes de comprovació de taxes mínimes i, tradicionalment, la majoria dels grans bancs comercials utilitzen comptes de comprovació com a líders de pèrdues. Un líder de pèrdues és una eina de màrqueting en què una empresa ofereix un producte o diversos productes per sota del valor de mercat per atraure els consumidors. L’objectiu de la majoria dels bancs és atreure els consumidors amb comptes de comprovació gratuïts o de baix cost i, a continuació, incitar-los a utilitzar funcions més rendibles com ara préstecs personals, hipoteques i certificats de dipòsit.
No obstant això, atès que els prestadors alternatius, com ara les empreses fintech, ofereixen als consumidors un nombre creixent de préstecs, els bancs poden haver de revisar aquesta estratègia. Per exemple, els bancs poden decidir augmentar les taxes dels comptes de comprovació si no poden vendre prou productes rendibles per cobrir les seves pèrdues.
Mesures del subministrament de diners
Com que els diners de la comptabilitat són tan líquids, els saldos agregats a nivell nacional s’utilitzen en el càlcul del subministrament de diners de l’M1. La M1 és una mesura de l'oferta monetària i inclou la suma de tots els dipòsits de transaccions que es fan a les institucions dipositàries, així com la moneda que tingui el públic. La M2, una altra mesura, inclou tots els fons comptabilitzats a la M1, així com els fons en comptes d'estalvi, dipòsits a temps de petita denominació i accions de fons mutus al mercat monetari minorista.
Comprovació dels comptes en ús
Els consumidors poden configurar comptes de verificació en sucursals bancàries o a través del lloc web d’una entitat financera. Per dipositar fons, els titulars del compte poden utilitzar caixers, dipòsits directes i dipòsits sense recepció. Per accedir als seus fons, poden escriure xecs, utilitzar caixers automàtics o utilitzar targetes electròniques de dèbit o de crèdit connectades als seus comptes.
Els avenços en banca electrònica han facilitat l’ús dels comptes de comprovació. Els clients ara poden pagar les factures mitjançant transferències electròniques, eliminant així la necessitat d’escriure i enviar els xecs de paper. També poden configurar pagaments automàtics de despeses mensuals rutinàries i poden utilitzar aplicacions per a telèfons intel·ligents per realitzar dipòsits o transferències.
No us oblideu de comprovar les comissions de compte: hi ha coses que els bancs no faran publicitat àmpliament a persones que no estiguin llegint la lletra petita, inclosos els honoraris contingents com les descàrregues.
Protecció contra descàrregues
Si escriviu un xec o feu una compra per més del que teniu al vostre compte corrent, el vostre banc pot cobrir la diferència. Aquesta línia de crèdit que ofereix el banc s’anomena protecció de sobretaula.
El que molts bancs no diuen als clients és que us cobraran per cada transacció que faci que el vostre compte utilitzi una sobretaula. Per exemple, si teniu un saldo de compte de 50 dòlars i feu compres mitjançant la vostra targeta de dèbit de 25, 25 dòlars i 53 dòlars, se us cobrarà la taxa de descàrrega generalment pesada per la compra que va sobrepassar el vostre compte, així com per cada subsegüent. compra després d’estar en vermell.
Però n’hi ha més. A l’exemple anterior en què heu fet tres compres de 25, 25 dòlars i 53 dòlars, no se us cobrarà només una quota per l’última compra. Segons l’acord de titular del compte, molts bancs disposen de disposicions que estableixen que en cas de sobrevenda, les transaccions s’agruparan en ordre de la seva mida, independentment de l’ordre en què es van produir. Això significa que el banc agruparia aquestes transaccions de l'ordre de 53 dòlars, 25 dòlars, 25 dòlars, amb un càrrec per cadascuna de les tres transaccions el dia que vés a sobrepassar el compte. A més, si el vostre compte roman sobrevertit, el vostre banc també pot cobrar-vos interessos diaris sobre el préstec.
Hi ha una raó pràctica per eliminar els pagaments més grans abans dels pagaments més petits. Moltes factures i pagaments de deutes importants, com ara els pagaments de cotxes i hipoteques, solen tenir una gran denominació. El motiu és que és millor que es liquidin aquests pagaments primer. Tanmateix, aquestes comissions són també un generador d’ingressos extremadament lucratiu per als bancs.
Podeu evitar els honoraris de descoberta a compte, opteu per la cobertura de la sobretaula, escollint un compte corrent sense comissions de descàrrega o guardant diners en un compte enllaçat.
Alguns bancs perdonaran un o tres càrrecs de sobreprojecte en un període d'un any si truqueu i demanin. Per exemple, el banc Chase perdona fins a tres càrrecs de sobreprojecte cada 12 mesos i retornarà els fons cobrats si truqueu i parleu amb un representant.
Comprovació dels càrrecs del servei del compte
Tot i que els bancs tradicionalment es pensen que generen ingressos a partir dels interessos que cobren als clients per prestar diners, els càrrecs del servei es van crear com una manera de generar ingressos a partir de comptes que no generen prou ingressos per cobrir les despeses del banc. En el món actual, basat en ordinadors, costa a un banc gairebé la mateixa quantitat mantenir un compte amb un saldo de 10 dòlars, ja que un compte amb un saldo de 2.000 dòlars. La diferència és que, mentre que el compte més gran guanya interessos suficients perquè el banc aconsegueixi alguns ingressos, el compte de 10 dòlars està costant més al banc del que aporta.
El banc compensa aquest dèficit carregant comissions quan els clients no mantenen un saldo mínim, sobrepassen un compte o escriuen massa xecs.
Fins i tot amb totes aquestes tarifes, pot haver-hi encara una manera de sortir. Si sou clients d’un gran banc (no és una sucursal d’estalvis i préstecs de les ciutats petites), la millor manera d’evitar pagar els honoraris no recurrents és preguntar educadament. Els representants del servei d’atenció al client als grans bancs solen estar autoritzats a anul·lar els càrrecs de centenars de dòlars si només s’explica la situació i se’ls demana que anul·lin el càrrec. Si us plau, tingueu en compte que aquestes "cancel·lacions de cortesia" solen ser ofertes puntuals.
Dipòsit directe
El dipòsit directe permet al vostre empresari dipositar el vostre compte electrònic al vostre compte bancari. Els bancs també es beneficien d’aquesta característica, ja que els proporciona un flux d’ingressos constant que presta als clients. Per això, molts bancs us donaran xec gratuït (és a dir, que no tingueu saldo mínim ni despeses mensuals de manteniment) si rebeu dipòsit directe del vostre compte.
Transferència electrònica de fons
Amb una transferència electrònica de fons (EFT), també coneguda com transferència bancària, és possible transferir els diners directament al vostre compte sense haver d’esperar que arribi un xec al correu. La majoria de bancs ja no cobren per fer un EFT.
Caixers automàtics
Els caixers automàtics fan que sigui convenient accedir en efectiu des del compte corrent o els estalvis després d’hores, però és important tenir consciència dels honoraris que poden estar associats al seu ús. Tot i que estàs clar quan utilitzeu un dels caixers automàtics del vostre propi banc, l’ús d’un caixer automàtic d’un altre banc pot provocar recàrrecs tant del banc que és propietari del caixer automàtic com del vostre banc. Tot i això, cada vegada són més populars els caixers automàtics sense recàrrega.
Banca Cashless
La targeta de dèbit s’ha convertit en un element bàsic per a qualsevol que utilitzi un compte corrent. Proporciona la facilitat d’ús i la portabilitat d’una targeta de crèdit important sense la càrrega de les factures d’alta interès de la targeta de crèdit. Molts bancs ofereixen una protecció contra el frau de responsabilitat zero en les targetes de dèbit per ajudar a protegir-se contra el robatori d’identitat si es perd o es roba una targeta.
Comprovació de comptes i interessos
Si trieu un compte corrent d’interès, estigueu disposats a pagar molts honoraris, sobretot si no podeu mantenir un saldo mínim. Segons l’enquesta de comptes de comprovació bancària del 2018, el saldo mínim mitjà necessari per evitar una quota mensual en un compte corrent d’interès és de 6.319 dòlars, un descens del 2, 56% respecte de l’any anterior. El saldo més comú necessari per evitar comissions als comptes de comprovació sense interessos és de 1.500 dòlars.
Aquest import mínim és normalment el total combinat de tots els vostres comptes al banc, inclosos comptes de comprovació, comptes d'estalvi i certificats de dipòsit. Si el vostre saldo baixa per sota del mínim requerit, haureu de pagar una quota mensual de servei, que suposa uns 15 dòlars de mitjana. I en l'era actual dels tipus d'interès baixos, el rendiment mitjà d'aquests comptes només ronda el 0, 34%.
Només un bon grapat de bancs ofereixen comptes de revisió gratuïts sense interessos. Tanmateix, si manteniu una relació favorable amb el vostre banc, podríeu obtenir la renúncia del vostre compte corrent de referència.
3, 33%
Segons Bankrate, el millor tipus d'interès disponible en un compte corrent és del 3, 33% a setembre de 2019.
Comprovar puntuacions de compte i crèdit
Un compte corrent pot afectar el punt de crèdit i l'informe de crèdit en determinades circumstàncies, però la majoria d'activitats bàsiques del compte de comprovació, com ara efectuar dipòsits i retirades i escriure xecs no tenen cap impacte. A diferència de les targetes de crèdit, tancar en bon estat els comptes de verificació latents tampoc té cap impacte en la vostra puntuació de crèdit ni en l'informe de crèdit. I les despeses que suposen la comprovació de comptes sobreeixits no apareixen a l’informe de crèdit sempre que les tingueu en compte de manera oportuna.
Alguns bancs fan una investigació suau de l’informe de crèdit per saber si teniu un historial digne que gestiona diners abans que us ofereixin un compte de comprovació. Les sortides suaus no tenen cap impacte en el punt de crèdit. Si obriu un compte corrent i sol·liciteu altres productes financers, com ara préstecs per a la llar i targetes de crèdit, és probable que el banc realitzi una consulta per veure el vostre informe i el punt de crèdit. Els resultats més importants reflecteixen el vostre informe de crèdit fins a 12 mesos i poden reduir el punt de crèdit fins a cinc punts.
Si sol·liciteu la comprovació de la protecció sobre descàrregues de compte, és probable que el banc retiri el vostre crèdit, ja que la protecció sobre descàrregues és una línia de crèdit. Si no aconseguiu restaurar el vostre compte a un saldo positiu de manera puntual després d'una sobretaula general, podeu esperar que s'informi de les incidències a les agències de crèdit.
Si no teniu cap protecció sobre descàrregues i exagereu el vostre compte corrent i no aconsegueu restaurar-lo a un saldo positiu de manera puntual, el banc pot cedir el vostre compte a una agència de cobrament. En aquest cas, aquesta informació també serà notificada a les agències de crèdit.
Com obrir un compte de comprovació
A més de les agències d'informes de crèdit, hi ha agències que fan un seguiment i el seu historial bancari. El nom oficial d'aquesta targeta d'informe als vostres comptes bancaris és "informe bancari de consum". Els bancs i les cooperatives de crèdit consulten aquest informe abans que us permetin obrir un nou compte.
Les dues principals agències informatives sobre consumidors que fan el seguiment de la gran majoria dels comptes bancaris dels Estats Units són ChexSystems i el sistema d'alerta precoç.
Quan sol·liciteu un compte nou, aquestes agències denuncien si heu rebutjat algun cop els xecs, us heu refusat a pagar les taxes de retard o teníeu els comptes tancats per mala gestió.
Els rebuts crònics de crònica, no pagar comissions de descàrrega, cometre fraus o tenir un compte “tancat per causa” poden donar lloc a que un banc o una unió de crèdit us denegui un nou compte. En virtut de la Llei d’informació de crèdits justos (FCRA), si el vostre compte corrent es va tancar a causa d’una mala gestió, aquesta informació pot aparèixer al vostre informe bancari de consum fins a set anys. No obstant això, segons l'American Bankers Association, la majoria dels bancs no us informaran si exagereu el vostre compte, sempre que el tingueu en compte en un termini raonable.
Si no hi ha res a informar, és bo. De fet, aquest és el millor resultat possible. Significa que heu estat model titular de compte.
Ser denegat un compte
Si no heu estat un titular del compte model, podeu obrir una llista de comprovació efectivament a la llista negra. El vostre millor acció és evitar problemes abans que passin. Superviseu el vostre compte corrent i assegureu-vos que reviseu el saldo regularment per evitar càrrecs i despeses de descàrregues. Quan es produeixin, assegureu-vos que disposeu de fons suficients per pagar-los, més aviat millor.
Si se li nega, sol·liciteu que el torni a considerar al banc o a la cooperativa de crèdit. De vegades és necessària l’oportunitat de parlar amb un agent bancari per aconseguir que la institució canviï d’opinió.
També podeu provar d’obrir un compte d’estalvi per crear una relació amb l’entitat financera. Una vegada que pugueu obtenir un compte corrent, podeu vincular-lo a aquest compte d'estalvi per proporcionar-vos una protecció de descàrregues de bricolatge.
Fins i tot si teniu problemes legítims al vostre registre, és important saber com es fa un seguiment de les vostres dades i què podeu fer per solucionar un error o reparar un historial dolent.
Per demanar l’informe de l’historial bancari gratuït de ChexSystems, feu clic aquí. Per obtenir el vostre informe gratuït del sistema d'alerta precoç, feu clic aquí.
Seguiment i correcció de les vostres dades
En virtut de la FCRA, teniu dret a demanar al banc o a la cooperativa de crèdit quin dels dos sistemes de verificació utilitzen. Si es troba un problema, rebrà un avís de divulgació que us informarà que no podreu obrir un compte i per què. Aleshores, podreu sol·licitar una còpia gratuïta de l’informe que va ser la base de la vostra denegació.
La llei federal també permet sol·licitar un informe per historial bancari gratuït un cop per any per agència, moment en què es pot disputar informació incorrecta i demanar que es corregeixi el registre. Els serveis d'informació també us han de dir com es pot disputar informació inexacta.
Podeu i heu de disputar informació incorrecta al vostre informe bancari de consum. Pot semblar obvi, però hauríeu d’obtenir el vostre informe, comprovar-lo amb deteniment i assegurar-vos que és exacte. Si no és així, seguiu els procediments per corregir-lo i notificar-ho al banc o a la cooperativa de crèdit. L'Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CFPB) ofereix exemplars de cartes per disputar informació inexacta del vostre historial.
Quan contacteu amb una de les agències informants, tingueu en compte que pot tractar de vendre altres productes. No teniu l'obligació de comprar-los, ni denegar-los no hauria d'afectar el resultat de la vostra disputa.
És possible que tingueu la temptació de pagar a una empresa per "reparar" el vostre crèdit o el vostre historial de comptes. Però la majoria de les empreses de reparació de crèdits són estafes. A més, si la informació negativa és precisa, els serveis d'informació no estan obligats a suprimir-la fins a set anys. L’única manera com es pot eliminar legítimament és si el banc o la cooperativa de crèdit que va informar de la informació ho sol·licita. Per tant, potser us servirà millor per intentar reparar la vostra relació amb la institució pel vostre compte.
Alguns bancs ofereixen comptes de targeta prèviament pagats en efectiu per a persones que no poden obtenir comptes tradicionals. Després d'un període de bona administració, és possible que obtingueu la sol·licitud d'un compte regular.
Molts bancs i cooperatives de crèdit ofereixen altres tipus de programes de segona oportunitat amb accés al compte restringit, taxes bancàries més elevades i, en molts casos, sense targeta de dèbit. Si sou candidat a un programa de segona oportunitat, assegureu-vos que el FDIC estigui assegurat pel banc. Si es tracta d’una unió de crèdit, ha de ser assegurada per l’Administració nacional de la unió de crèdit (NCUA).