Una mirada més àmplia dels motoristes accelerats

Les pòlisses d’assegurança de vida que inclouen pilots de beneficis accelerats proporcionen diversos tipus de protecció als prenedors d’assegurança d’un vehicle. Aquestes polítiques poden oferir ara protecció contra les malalties cròniques, les malalties crítiques i l’atenció a la llar d’ancians, a més de la prestació tradicional de mort i el valor en efectiu.

Els motoristes donen el control del propietari

Segons els pilots de beneficis accelerats han proporcionat als consumidors un major nivell de control sobre la seva protecció d’assegurances, segons Jason Kestler, president i director general del grup financer Kestler amb seu a Leesburg, VA. "Els clients ara poden iniciar o aturar un flux d'ingressos de les seves polítiques quan tenen una necessitat qualificativa, i molts corredors ara també ofereixen un ajust de cost de vida per mantenir-se al dia amb la inflació".

La demografia de mercat, la millora de l'educació financera i l'augment del cost i la necessitat de l'assistència sanitària han fet que la protecció multilínia en un sol vehicle sigui més atractiva per als consumidors. Però els que necessiten tipus específics de protecció d’aquests vehicles únics han de llegir la lletra petita i fer els deures per comprendre si rebran el que realment busquen i quant pagaran per això.

Què són els pilots de benefici accelerats?

Els corredors de beneficis accelerats són essencialment l’equivalent modern dels assentaments viatges que els titulars de malalts terminals van utilitzar en les dècades anteriors per recaptar efectiu per pagar les seves factures mèdiques. En virtut d'aquestes disposicions, els prenedors venrien les seves pòlisses a una empresa de liquidació de tercers per un percentatge de l'import nominal de la pòlissa.

El prenedor de l'assegurança nombraria a l'empresa de liquidació com a beneficiari de la pòlissa i la companyia cobraria la prestació per defunció un cop desaparegut el prenedor. Tot i això, aquest procés va ser feixuc i ple d'obstacles, incloent taxes de rendibilitat no garantides per als venedors, dificultats per predir amb exactitud les seves expectatives de vida i una quantitat important de frau. Aquests factors sovint impedeixen que l’intercanvi funcionés tal i com estava previst. A més, aquestes transaccions generoses van generar publicitat negativa, ja que els viatgers van alertar els reguladors i els mitjans de comunicació sobre les perjudicials conseqüències financeres dels assentaments.

Però la indústria de les assegurances de vida va veure una gran oportunitat en aquest terreny i, posteriorment, va començar a dissenyar productes més sofisticats que permetessin als prenedors accedir a una o la totalitat del benefici de defunció (normalment del 25 al 100% de la pòlissa quan es produeixen determinats esdeveniments). Al principi, aquests pilots només es van oferir en pòlisses de valor en efectiu, com ara una assegurança de vida sencera o una assegurança de vida universal, però ara també estan disponibles en productes d’assegurança de vida.

Pagament de les prestacions

En alguns casos, els prenedors poden triar sobre com es paguen els beneficis; poden rebre un import global o pagaments periòdics, segons el tipus de reclamació i prestació, però continuen tenint dret a qualsevol valor d’efectiu i benefici per defunció restants en la pòlissa. Com en moltes altres formes d’assegurança, els beneficis accelerats es poden pagar com a reemborsaments o bé de forma indemnitzable, la prestació es dirigirà directament als proveïdors d’atenció mèdica o a altres parts que requereixin el pagament. També pot existir un límit de dòlar absolut sobre la quantitat total dels beneficis pagats, així com un pagament mínim en dòlars.

Genets addicionals i sense cost

Alguns motoristes només es poden comprar amb un cost addicional, mentre que d’altres s’incorporen directament a la pòlissa. Tot i que l’antic tipus de motor haurà de valorar el titular de l’assegurança amb un càrrec addicional per davant d’una forma de quota periòdica, aquest tipus de prestació pagarà l’import íntegre que s’indica a la pòlissa. Els corredors “sense cap cost” són simplement pilots que es paguen en el moment de la reclamació, on el transportista d’assegurances descomptarà el dòlar de les prestacions que es paguen al propietari de la pòlissa segons una fórmula que tingui en compte les taxes d’interès i mortalitat, com així com la quantitat de valor en efectiu de la pòlissa.

Extensions de beneficis accelerades

Algunes polítiques també ofereixen un pilot d'extensió de beneficis que sol duplicar la quantitat de cobertura accelerada a un cost addicional, però sense la compra d'un benefici addicional per defunció. Aquest motor permet que els consumidors conscients dels costos puguin adquirir una quantitat menor de prestacions per mort i mantenen una protecció adequada dels beneficis de vida. Els genèrics coneguts com a "beneficis vinculats" també poden proporcionar cobertura per a despeses d'atenció a llarg termini (LTC) que equivalen almenys dues o tres vegades a la quantitat total de la pòlissa.

Genets de malaltia crítica

Els conductors de malaltia crítica paguen una gran part del benefici de defunció als prenedors (generalment del 50-80%) després del diagnòstic d'una malaltia o lesions importants. Aquesta prestació es rep generalment com a pagament únic. Una llista d'exemples de condicions que poden desencadenar un pagament d'un operador inclou:

• Atac de cor
• Ictus
• Càncer invasiu
• Insuficiència renal en etapa final
• Trasplantament d’òrgans importants
• ALS
• La ceguesa
• Paràlisi
• Aneurismes arterials
• Tumors del sistema nerviós central
• Major trauma multi-sistema (fins a tres o més òrgans o sistemes
• SIDA
• Malaltia severa de qualsevol òrgan que redueixi l’esperança de vida
• Malalties del sistema nerviós central greus (Parkinson, Huntington, Esclerosi Múltiple, Encefalitis)
• Cremades importants
• Pèrdua de les extremitats

Genets de malaltia crònica

Aquests corredors paguen una prestació periòdica si el prenedor queda incapaç o inhabilitat durant un període de temps prolongat. Aquest tipus de ciclistes es desencadena normalment quan l’assegurat es converteix en incapaç de realitzar almenys dues de les sis activitats de la vida diària, com menjar, banyar-se, lavabos, vestir-se, transferir-se i continuar.

Genets d’atenció a llarg termini

Aquest tipus de prestació requereix normalment una subscripció completa completa per a l'assegurat, però proporciona una cobertura més àmplia de les despeses a llarg termini o de la llar d'avis que les prestacions per malaltia crònica, encara que a un cost més elevat.

Cobertura assistencial crònica a llarg termini

Es pot confondre fàcilment als consumidors per la separació dels beneficis de malalties cròniques de l'atenció a llarg termini, ja que tots dos semblen entrar fonamentalment en la mateixa categoria. La indústria de les assegurances de vida, però, exigeix ​​que aquests dos tipus de prestacions siguin diferents. Els pilots de malalties cròniques són per naturalesa més restrictius que els de cures de llarga durada, i una de les principals diferències entre ambdós és que per acollir-se a l’anterior, l’assegurat s’ha d’incapacitar definitivament. Els motoristes de malalties cròniques també poden pagar en una quantitat forfetària o anualment, mentre que els genetistes de cures de llarga durada solen tenir un pagament mensual. El cost de processar i gestionar les reclamacions per prestacions de malaltia crònica també és normalment més barat que per als assistents de curta durada; per tant, el cost dels beneficis per malalties cròniques és menor per als consumidors.

Abans de comprar beneficis accelerats

Tot i que els beneficis de vida poden suposar una valuosa incorporació a qualsevol assegurança de vida, els consumidors han de tenir en compte diversos factors clau abans de comprar un producte que contingui beneficis de vida o abans d’afegir-los a les seves actuals pòlisses. Alguns dels problemes que han de tractar els propietaris de polítiques inclouen:

• L’impacte financer de la reducció de la prestació de defunció en els beneficiaris de la pòlissa si es paguen prestacions accelerades: Si això succeeix, es mantindrà el pla immobiliari de l’assegurat i / o el propietari de la pòlissa?
• La incapacitat dels corredors de beneficis accelerats de substituir-se completament per pòlisses separades que estan dissenyades específicament per cobrir determinats riscos, com ara una invalidesa o una assegurança mèdica.
• L’impacte de la recepció de beneficis accelerats en el possible rebut de Medicaid: Els ingressos pagats pels genets accelerats se solen comptabilitzar com a ingressos per a aquest propòsit, tot i que la llei no requereix que els sol·licitants esgotin aquestes prestacions abans que es puguin considerar elegibles.
• La possible fiscalitat dels beneficis accelerats: L'IRS encara treballa a través dels detalls sobre aquest tema; en la majoria dels casos, les prestacions no són imposables, però poden variar segons l'estat, el transportista, el tipus de reclamació i el tipus de prestacions que es paguen. Els propietaris de les pòlisses han de demanar assessorament amb un advocat fiscal sobre aquest tema.

La línia de fons

Els corredors de beneficis accelerats us poden proporcionar una protecció substancial contra diversos tipus de reclamacions en un paquet convenient. Per obtenir més informació sobre els corredors de beneficis accelerats, consulteu el vostre agent d’assegurances de vida, agent o assessor financer.