Comparació de les hipoteques inverses davant de les hipoteques anteriors

Si mai no heu sentit a parlar d'una "hipoteca anticipada", hi ha un motiu. El terme fa referència a les hipoteques tradicionals i rarament s’utilitza excepte en comparació amb el seu contrari polar, la “hipoteca inversa”. Quin camí voleu anar? Tant si aneu endavant o inversament depèn d’on esteu en aquest moment de la vostra vida, personalment i econòmicament.

Continguts

• Riscos en una hipoteca endavant
• Riscos en una hipoteca inversa

Abans d’anar més lluny, cal tenir en compte que només les persones que tenen 62 anys i més són elegibles per obtenir una hipoteca inversa, i 62 anys poden obtenir-ne una. Com més gran siguis, més diners tindreu disposat el préstec.

Si teniu menys de 62 anys, l’equivalent més proper a una hipoteca inversa per a vosaltres és una línia de crèdit d’equivocacions (veure hipoteca inversa o préstec d’equivocions a casa?). Es tracta d’una quantitat de diners fixada en qualsevol moment i per qualsevol motiu. Tingueu molta cura. Estàs apostant per casa per la possibilitat de pagar aquests diners amb interessos. Una línia de crèdit per a la propietat patrimonial de vegades és coneguda com a "segona hipoteca". Tanmateix, només es pot cridar a un préstec d'equitat domèstica si el prestatari encara té una primera hipoteca. Si s’ha pagat la primera hipoteca, un préstec d’equitat net és només una hipoteca.

Dit això, tant les hipoteques anticipades com les inverses són essencialment grans préstecs que fan servir casa vostra com a garantia i són compromisos financers importants. Una parella pot utilitzar una casa única com a garantia dues vegades durant la vida, aconseguint primer una hipoteca a l’hora de comprar i després, dècades després, una hipoteca inversa. Aquí teniu el funcionament:

• Una parella casada, d’uns 30 anys cadascun, compra una casa amb un petit pagament inicial. Es compromet a tornar els diners en petits augments mensuals de capital més els interessos durant un període d’anys. Trenta anys han estat tradicionalment els estàndards.
• Més de 30 anys després, la mateixa parella viu a la mateixa casa, havent pagat íntegrament la hipoteca. Fins i tot amb els seus avantatges combinats a la Seguretat Social i els estalvis de jubilació, és difícil assolir els terminis, de manera que opten per una hipoteca inversa. No pagaran res per endavant i obtindran un xec mensual per complementar els seus ingressos. De fet, mai paguen la hipoteca ni els interessos i els costos que es produeixen al llarg dels anys. No obstant això, en el futur, els seus hereus hauran de fer-ho, ja sigui venent la casa familiar o amb una quantitat forfetària. (Per obtenir més informació, vegeu Com evitar la superació de la vostra hipoteca inversa)

Aquests són exemples senzills. Les variacions són pràcticament il·limitades, però hi ha entrebancs a considerar en cadascuna. Per exemple:

Riscos en una hipoteca endavant

• Podeu obtenir una millor taxa d’interès i estalviar una quantitat important d’interès amb el pas del temps, si aneu a una hipoteca de 15 anys o fins i tot a 10 anys. Això comporta un grau de confiança que els vostres ingressos i despeses es mantindran constants o milloraran en els propers anys. També podeu plantejar-vos obtenir una hipoteca de 30 anys i fer pagaments addicionals quan pugueu. Això us permet reduir el deute i reduir el pagament dels interessos generals sense la càrrega d'un major pagament obligatori.
• El sistema hipotecari es basa en el supòsit que els immobles augmentin de valor amb el pas del temps. Aquest truisme va resultar fals quan va esclatar la bombolla d’habitatge el 2008 . A l'agost de 2017, més de 5, 4 milions d'habitatges nord-americans (aproximadament el 9, 5% de totes les cases amb hipoteques) encara estaven "greument sota l'aigua", segons una enquesta RealtyTrac. Això vol dir que els seus propietaris han de continuar pagant hipoteques inflades o pagar als seus bancs un 25% o més per sobre del valor valorat de les seves cases quan venen.
• Parlant de tenir problemes, durant l’auge de l’habitatge es va fer habitual que els propietaris obtinguessin una “línia de crèdit”, utilitzant la seva casa com a garantia, a més de les seves hipoteques. Tant els propietaris com els banquers van suposar que els grans augments dels valors de la llar seguirien seguint. Quan va arribar el bust, els propietaris es van enganxar tenint el doble deute per la hipoteca i la línia de crèdit. Al febrer de 2018, Attom Data Solutions va publicar el seu Informe de capital per a habitatge i submarí de 2017 a finals dels anys dels Estats Units. Va revelar que les propietats submarines van disminuir un 0, 3% interanual durant el quart trimestre de 2017 fins al 9, 3%, la menor disminució interanual de la quota de propietats submarines des que Attom va començar a fer el seguiment el 2012.

Riscos en una hipoteca inversa

Així A la pàgina de fets del Consell Nacional de l'Envelliment, les regulacions hipotecàries inverses són regulades pel govern federal per tal d'evitar que els prestadors depredadors se'n quedin sospits de gent gran. (Per a més informació, vegeu les regles per obtenir una hipoteca inversa per FHA .) Tot i això, el govern no pot evitar que els grans es deixin enganyar. Per exemple:

• Els propietaris que obtenen una hipoteca inversa de tipus fix obtenen tota l’import del préstec en liquidació, sense restriccions en el seu ús. S’espera que paguin els deutes pendents i utilitzin els fons que queden per complementar altres fonts d’ingressos. Les temptacions són evidents.
• Si el propietari sol·licita una hipoteca de tipus flexible, els diners es poden treure en una quantitat forfetària, una anualitat mensual o una combinació d’ambdues. També és completament flexible. Els diners que no s’extreuen a la liquidació estan disponibles com a línia de crèdit. De nou, la temptació té lloc.
• El deute i els interessos acumulats sobre una hipoteca inversa, més els costos, es deuen quan el titular de la hipoteca es trasllada, ven l’habitatge o mor. Això vol dir que vostè o els seus hereus han de tossir una gran quantitat de diners, d’una manera o d’una altra, i ràpid. El període de gràcia estàndard és de sis mesos.

Hi ha una nota molt favorable al consumidor, però, en aquests moments insegurs: és possible que el banc no exigeixi cap demanda un pagament que superi el valor de l’habitatge. El banc recupera la pèrdua mitjançant un fons d’assegurança que va suposar un dels costos de la hipoteca inversa. Encara millor, el Departament d’Habitatge i Desenvolupament Urbà, que supervisa el programa dominant d’hipoteca inversa, es va traslladar a la tardor del 2017 a cobrir aquest fons d’assegurança.

La línia de fons

Si sembla que això comporta molts riscos, hi ha una gran recompensa de viure en una casa que posseïu en una època en què pocs es poden permetre pagar tots els diners en efectiu. Tant la hipoteca avançada estàndard com la hipoteca inversa permeten que molts de nosaltres fem això, en dues etapes clau de la nostra vida. Amb els fets i algun sentit comú sobre la despesa, podeu aprofitar-los amb seguretat. (Per obtenir més informació, vegeu Trampots hipotecaris inversos .)

Continua llegint

Guia completa de la hipoteca inversa
Et pot obtenir una hipoteca inversa?
Tipus d’hipoteca inversa
Com triar un pla de pagament hipotecari invers
Préstec hipotecari invers o préstec d'equitat a domicili?
5 millors alternatives a una hipoteca inversa
5 Signa una hipoteca inversa és una bona idea
5 Signa una hipoteca inversa és una mala idea
Com evitar superar la vostra hipoteca inversa
Una ullada a la regulació d’hipoteques inverses
Normes per obtenir una hipoteca inversa FHA
Hipoteca inversa: la vostra vídua podria perdre la casa?
Compte amb aquestes estafes hipotecàries inverses
Trampolies hipotecàries inverses