Assegurança simultània
Què és l'assegurança simultàniaL’assegurança simultània és quan es donen dues o més pòlisses d’assegurança que proporcionen cobertura pels mateixos riscos en el mateix període de temps. L’assegurança simultània s’utilitza més sovint quan una persona assegurada o una empresa compra pòlisses a més d’una pòlissa principal, i les pòlisses addicionals ofereixen un excés de cobertura.
DESENVOLUPAMENT DE L'assegurança simultània
Les pòlisses d'assegurança simultànies poden ser una bona idea per a una persona o empresa que cregui que un perill determinat suposa un risc important que no pot ser cobert efectivament per una sola pòlissa. L’adquisició d’una o més polítiques concurrents pot ser un curs d’acció prudent si el cost no és prohibitiu.
Pot ser difícil determinar quina pòlissa d’assegurança paga per una pèrdua coberta. Les asseguradores tractaran de canviar la seva responsabilitat a les polítiques que no han subscrit i podran portar aquesta qüestió als tribunals. Els tribunals són els responsables de determinar qui paga: un procés anomenat repartiment. Les asseguradores examinaran el llenguatge de la seva pròpia política, així com la de les altres polítiques, per tal de fer cas que l’altra pòlissa sigui més específica de la pèrdua coberta.
Els contractes d’assegurança solen incloure clàusules que descriuen el marc que utilitza per a la distribució de cobertura quan un risc també està cobert per altres pòlisses. Les tres categories principals de repartiment són proporcionals, excés i cap responsabilitat. Per exemple, la política pot dir que només proporcionarà cobertura que excedeixi la cobertura proporcionada per altres polítiques. Si s’utilitza aquesta mateixa reclamació a cada pòlissa, la regla general és que l’idioma es cancel·li l’un a l’altre, i cada assegurador serà responsable d’una quantitat proporcional de cobertura, anomenada pro rata.
A causa de la complexitat del llenguatge de polítiques, els tribunals poden proporcionar una classificació de l'ordre de polítiques quan es tracta de quina política cal oferir cobertura i quant. Aquesta comanda està determinada per l’idioma de cadascun dels contractes d’assegurança, però també pot utilitzar altres factors com ara la quantitat de primes pagades.
Consells per a reclamar una assegurança simultània
A l’àrea complexa de reclamacions d’assegurances simultànies, hi ha alguns principis que convé tenir en compte:
- Sigueu honrats i conservadors en les valoracions internes de la vostra exposició potencial. Poca cosa és massa optimista per avaluar els vostres riscos de responsabilitat.
- Si deselegeu una asseguradora principal en una situació d'assegurança simultània, és important preservar els vostres drets mantenint informada i actualitzada l'asseguradora deserta sobre els litigis.
- Eviteu sorpreses. En cas de disposar de proteccions de confidencialitat adequades, convideu a una asseguradora no seleccionada a participar en les discussions de liquidació o, si més no, que l’asseguradora no designada estigui protegida de les discussions de liquidació.