Analista de crèdit
Un analista de crèdit és un professional financer que avalua la solvència de valors de valors, particulars o empreses. Els analistes de crèdit determinen la probabilitat que un prestatari pugui pagar les seves obligacions financeres revisant la història financera i de crèdit del prestatari i determinen si l’estat de la salut financera del subjecte i les condicions econòmiques són favorables al reemborsament.
Els analistes de crèdit solen utilitzar bancs comercials i d’inversió, institucions emissores de targetes de crèdit, agències de qualificació de crèdit i empreses d’inversions.
Els analistes de crèdit interpreten els estats financers i els índexs d’ús a l’hora d’analitzar el comportament fiduciari i l’historial d’un prestatari potencial. Decideixen si el prestatari té fluxos d’efectiu adequats si es comparen relacions amb els punts de referència de dades del sector. Per exemple, un analista de crèdit que treballa en un banc pot examinar els estats financers d’una empresa agrícola abans d’aprovar un préstec per a equips de granja nous.
El mínim requisit educatiu per a un analista de crèdit és un títol universitari en comerç, finances o un àmbit relacionat.
Comprensió del paper i de les responsabilitats de l'analista de crèdit
L’anàlisi del crèdit és un àmbit especialitzat en l’anàlisi del risc financer; per tant, els analistes de crèdit s’anomenen analistes de risc de crèdit. Després d’avaluar el nivell de risc d’una inversió, l’analista determinarà el tipus d’interès i el límit de crèdit o els termes del préstec per a un prestatari. Els analistes utilitzen els resultats de la seva investigació per assegurar-se que el prestatari rep un préstec assequible i que el prestador està protegit si el prestatari morirà.
Els analistes de crèdit treballen en bancs, empreses d’inversions, cooperatives de crèdit, agències de qualificació de crèdits, companyies d’assegurances i empreses de gestió d’actius. Un analista de crèdit recopila i analitza dades financeres incloent l’historial de pagaments del prestatari potencial, qualsevol passiu, resultats i actius. L’analista busca indicadors que el prestatari pugui presentar un nivell de risc. Les dades s’utilitzen per recomanar l’aprovació o la denegació d’un préstec o crèdit i per determinar si augmentar o reduir els límits de crèdit o cobrar comissions addicionals.
Un analista de crèdit també contribueix al benestar global de l’economia perquè el crèdit estimula l’activitat financera. A més, les persones i les empreses reben un poder de despesa addicional de préstecs, línies de crèdit i préstecs estudiantils, que poden millorar la seva vida i permetre a les empreses superar la il·líquidesa temporal.
Segons els analistes de crèdit, analistes que treballen en valors, contractes de mercaderies i altres àrees d'inversions financeres guanyen els salaris més alts, segons l'Oficina d'Estadístiques del Treball dels Estats Units.
Tipus de qualificacions d’analistes de crèdit
Els analistes de crèdit també poden emetre puntuacions de crèdit. Per a persones físiques, la generació de puntuació de crèdit normalment es automatitza mitjançant processos algorítmics basats en l’historial de pagaments, despeses i fallides anteriors d’una persona. La puntuació de crèdit és un número de tres dígits que oscil·la entre 200 i 800. El tipus més habitual de puntuació de crèdit individual és la puntuació Fair Isaac o FICO.
Per als emissors de deutes i els seus instruments (com els bons), els analistes de crèdit assignen puntuacions basades en notes de lletres com AAA, AA + o BBB. Per sota d’una determinada qualificació, el deute d’una empresa es considera “brossa” o per sota de la qualificació d’inversió. Aquests bons escombraries solen produir rendiments més elevats per assolir el risc de crèdit addicional. Els governs sobiranistes també poden tenir puntuacions de crèdit en els seus bons. Els analistes de crèdit que avaluen obligacions solen treballar en agències de qualificació de crèdits com Moody's o Standard & Poor's (S&P). Les agències d’assegurances també valoren el seu risc de crèdit i l’estabilitat financera per agències de qualificació com AM Best.
Segons les estadístiques més recents de la BLS, el salari mitjà anual d’un analista de crèdit era de 82.900 dòlars. El més alt dels Estats Units va ser de 121.480 dòlars a l’estat de Nova York.
Consideracions especials: reducció del risc
Un analista de crèdit pot recomanar un préstec comercial o un crèdit empresarial després de considerar factors de risc. Els factors de risc poden estar orientats al medi ambient com ara canvis econòmics, fluctuacions del mercat de valors, canvis legislatius i requisits normatius.
Per exemple, si un client empresarial lluita per assolir les nòmines, això podria ser un indicador de la caiguda dels ingressos i la possible fallida, que pot afectar els actius, les qualificacions i la reputació del banc.
Les dades financeres determinen el nivell de risc que suposa l’ampliació del crèdit de manera que un banc pugui decidir si vol procedir amb l’aprovació del préstec. Si el banc emet finançament, l’analista de crèdit farà un seguiment del rendiment del prestatari i pot emetre recomanacions per rescindir el contracte de préstec si aquest esdevé un risc. Determinar el nivell de risc en un préstec o inversió ajuda els bancs a gestionar els riscos i a generar ingressos.
Per exemple, un analista de crèdit podria recomanar una solució per a una persona que hagi fallit en els pagaments amb targeta de crèdit. L’analista pot recomanar reduir el límit de crèdit de l’individu, tancar el seu compte o canviar a una targeta de crèdit nova amb un tipus d’interès més baix.
Compres per emportar
- Un analista de crèdit analitza les inversions per determinar el seu risc potencial per a l'inversor.
- Els analistes de crèdit solen utilitzar bancs comercials i d’inversió, institucions emissores de targetes de crèdit, agències de qualificació de crèdit i empreses d’inversions.
- Els analistes de crèdit examinen els estats financers i els índexs d’ús a l’hora d’analitzar la història financera d’un potencial prestatari.
- Per als emissors de deutes i els seus instruments, com ara els bons, els analistes de crèdit assignen puntuacions basades en qualificacions de lletres com AAA, AA +, BBB o brossa, que se situa per sota de la qualificació d’inversió.