Targetes de crèdit vs targetes de dèbit: quina diferència hi ha?

Les targetes de crèdit i les de dèbit tenen un aspecte gairebé idèntic, amb números de targetes de 16 dígits, dates de caducitat i codis de número de identificació personal (PIN). Però aquí és on s’acaba la similitud. Les targetes de dèbit permeten als clients bancaris gastar diners mitjançant els fons que han dipositat al banc. Les targetes de crèdit permeten als consumidors prestar diners de l'emissor de la targeta fins a un cert límit per tal de comprar articles o retirar efectiu.

Probablement tingueu almenys una targeta de crèdit i una de dèbit a la cartera. La comoditat i la protecció que ofereixen són difícils de combatre, però tenen diferències importants que podrien afectar substancialment la llibreta de butxaca. A continuació, es mostra com triar quan cal fer lliscar el plàstic.

Compres per emportar

• Les targetes de crèdit us donen accés a una línia de deutes emesa per un banc. Les targetes de dèbit dedueixen diners directament del vostre compte bancari.
• Les targetes de crèdit ofereixen una millor protecció al consumidor mitjançant garanties i protecció contra el frau, però són més costoses.
• Les targetes de dèbit ofereixen menys protecció, però tenen tarifes més baixes.
• Les targetes de dèbit més noves ofereixen una protecció més semblant a la targeta de crèdit, mentre que moltes targetes ja no cobren cap quota anual.

Targetes de crèdit

Una targeta de crèdit és una targeta emesa per una entitat financera, normalment un banc, i permet al titular de la targeta prendre prestats fons d'aquesta entitat. Els titulars de la targeta es comprometen a tornar els diners, amb interessos, segons els termes de la institució.

Les targetes de crèdit es publiquen en quatre categories:

• Les targetes estàndard simplement estenen una línia de crèdit als seus usuaris.
• Les targetes de recompensa ofereixen devolució de diners en efectiu, punts de viatge o altres avantatges als clients.
• Les targetes de crèdit assegurades requereixen un dipòsit en efectiu inicial que l’emissor manté com a garantia.
• Les targetes de càrrega no tenen un límit de despesa preestablert, però sovint no permeten que els saldos impagats es transmetin de mes en mes.

Els usuaris de les targetes de crèdit poden obtenir diners, descomptes, punts de viatge i molts altres avantatges que no estan disponibles per als titulars de les targetes de dèbit mitjançant la utilització de targetes de recompensa. Els consumidors que paguen les seves cartes íntegrament i puntualment cada mes poden beneficiar-se substancialment mitjançant les compres i les factures mensuals mitjançant targetes de recompensa.

L’ús de la targeta de crèdit també es reflecteix en un informe de crèdit del consumidor, que permet als inversors responsables pujar les seves puntuacions amb un historial de despeses i pagaments puntuals. Aquestes targetes també poden proporcionar garanties addicionals o assegurances per als articles comprats, per sobre de les que ofereix el comerciant o la marca. Si un article comprat amb una targeta de crèdit queda defectuós un cop hagi expirat la garantia del fabricant, per exemple, val la pena consultar-ho amb l'empresa de targetes de crèdit per veure si proporcionarà cobertura.

Les targetes de crèdit encara ofereixen una protecció molt més gran que les targetes de dèbit en la majoria dels casos. Sempre que el client notifiqui la pèrdua o el robatori de manera puntual, la seva responsabilitat màxima per les compres realitzades després de la desaparició de la targeta és de 50 dòlars. La Llei de transferència de fons electrònics proporciona als clients de targetes de dèbit la mateixa protecció contra la pèrdua o el robatori, però només si el client ho informa en un termini de 48 hores després del descobriment. Passades les 48 hores, l’obligació de l’usuari de la targeta s’eleva a 500 dòlars; al cap de 60 dies, no hi ha cap límit.

La Llei de facturació de crèdit just permet als usuaris de la targeta de crèdit disputar compres o autoritzacions de mercaderies no autoritzades danyades o perdudes durant l'enviament. Però si l’article s’ha comprat amb una targeta de dèbit, no es podrà invertir tret que el comerciant estigui disposat a fer-ho. A més, les víctimes del robatori amb targeta de dèbit no reben la devolució fins que no s'hagi completat la investigació. Els titulars de la targeta de crèdit, en canvi, no valoren els càrrecs impugnats; l’import generalment es dedueix immediatament i es restitueix només si la disputa es retira o resolta a favor del comerciant. Si bé alguns proveïdors de targetes de crèdit i dèbit ofereixen protecció de responsabilitat zero als seus clients, la llei perdona molt més els titulars de les targetes de crèdit.

Si heu de llogar un cotxe, moltes targetes de crèdit proporcionen algun tipus de renúncia a les col·lisions. Fins i tot si voleu utilitzar una targeta de dèbit, moltes agències de lloguer de vehicles requereixen que els clients proporcionin informació de targeta de crèdit com a còpia de seguretat. L’única sortida per a un client pot ser permetre a l’agència de lloguer posar un control de potser uns quants centenars de dòlars en una targeta de dèbit de compte bancari com a forma de fiança.

Targetes de dèbit

Una targeta de dèbit és una targeta de pagament que realitza el pagament deduint diners directament del compte corrent d’un consumidor, en lloc d’un préstec d’un banc. Les targetes de dèbit ofereixen la comoditat de les targetes de crèdit i moltes de les mateixes proteccions del consumidor quan les emeten els principals processadors de pagament com Visa o MasterCard.

També hi ha dos tipus de targetes de dèbit que no requereixen que el client tingui un compte corrent o estalvi, així com un tipus estàndard:

• Les targetes de dèbit estàndard .
• Les targetes de transferència electrònica de beneficis (EBT) són emeses per agències estatals i federals per permetre als usuaris qualificats utilitzar els seus beneficis per fer compres.
• Les targetes de dèbit prepagades proporcionen a les persones sense accés a un compte bancari una manera de realitzar compres electròniques fins a la quantitat que es carregava prèviament a la targeta.

Els consumidors de menjars poden preferir utilitzar targetes de dèbit, ja que generalment hi ha poques o cap quota associada, tret que els usuaris gastin més del que tenen al seu compte i incorporin una comissió de descàrrega. (L'avantatge sense cap tipus de quota no té per a les targetes de dèbit prepagat, que sovint cobren les despeses d'activació i ús, entre altres costos.) En canvi, les targetes de crèdit solen cobrar comissions anuals, comissions sobrepassades, comissions de retard i una multitud. d’altres penalitzacions, a més dels interessos mensuals sobre el saldo pendent de la targeta.

Com funcionen les targetes de dèbit

Una targeta de dèbit recorre diners que l’usuari ja té, eliminant el perill d’aconseguir el deute. Els minoristes saben que les persones solen gastar més quan utilitzen plàstic que si paguessin en efectiu. Mitjançant l’ús de targetes de dèbit, els consumidors impulsius poden evitar la temptació del crèdit. Moltes de les prestacions per a l'usuari que ofereixen les empreses de targetes de crèdit es financen en els interessos i altres càrrecs de qui no paga els seus saldos cada mes.

A més, algunes targetes de dèbit (en particular les emeses per processadors de pagament, com ara Visa o MasterCard) comencen a oferir més de les proteccions de les que gaudeixen els usuaris de les targetes de crèdit.