Puntuació de crèdit vs puntuació de crèdit: quina diferència hi ha?

En alguns casos es pot utilitzar la qualificació de crèdit i la puntuació de crèdit, però hi ha una distinció entre aquestes dues frases. Una qualificació de crèdit, sovint expressada com una nota de lletra, transmet la solvència de les empreses o governs. Una puntuació de crèdit, generalment donada com a nombre, també és una expressió de la solvència de la solvència que es pot utilitzar per a empreses o consumidors individuals.

Algunes puntuacions de crèdit (per exemple, el Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian’s Intelliscore Plus o el servei de puntuació de petites empreses FICO LiquidCredit) s’apliquen exclusivament a les empreses.

Com a consumidor, la vostra puntuació de crèdit és un nombre basat en informació dels informes de crèdit de les tres principals oficines d'informació de crèdits: Equifax, Experian i TransUnion. Quan es tracta de sol·licitar un préstec personal, una hipoteca o una nova targeta de crèdit, us interessarà el vostre punt de crèdit personal.

Tant les qualificacions com les puntuacions estan dissenyades per mostrar els possibles prestadors i creditors la possibilitat que un prestatari pagui un deute. Són creats per tercers independents en lloc de creditors o consumidors. Aquests serveis els paga l’entitat que sol·licita la puntuació de crèdit així com el creditor.

Compres per emportar

• Les qualificacions creditícies s’expressen en notes de lletres i s’utilitzen sovint per a empreses i governs.
• Les puntuacions de crèdit són nombres que s’utilitzen més sovint per a particulars, tot i que es poden utilitzar per a empreses, com el Dun & Bradstreet PAYDEX.
• La puntuació de crèdit d’un individu es basa en la informació de les tres principals agències d’informació de crèdits, com Experian, i oscil·la entre 300 i 850.
• La puntuació FICO és la puntuació de crèdit més utilitzada, que rep informació de les tres principals agències de crèdit per acreditar la puntuació de crèdit d’un individu.
• Mentrestant, les qualificacions de crèdit són produïdes per agències de qualificació de crèdits, com Standard & Poor's.

Qualificacions de crèdit

Quan es crea una qualificació de crèdit, totes les agències poden establir les seves pròpies escales, però els estàndards més utilitzats són els produïts per Standard & Poor's. Utilitza les classificacions de triple A per a les corporacions o governs que tinguin la capacitat més forta de complir els compromisos financers, seguides de doble A, A, triple B, doble B, B, triple C, doble C, C i D. per defecte. Es poden afegir pluses i minuses per distingir les diferències entre les qualificacions entre “AA” i “CCC”.

Per calcular aquestes qualificacions, S&P analitza la història de l’empresa o del govern en préstecs i amortització de préstecs. Fitch i Moody's són dues altres empreses que també creen qualificacions de crèdit. Les tres organitzacions també assignen puntuacions de perspectiva (negatives, positives, estables, sota revisió i per defecte) als països. Aquests indiquen la tendència potencial de la qualificació d’un país en els propers sis mesos a dos anys.

Puntuacions de crèdit al consumidor

En contrast amb les qualificacions de crèdit, les puntuacions de crèdit solen expressar-se en nombres. La puntuació de crèdit més utilitzada en les decisions de préstecs al consumidor és la puntuació FICO o Fair Isaac Corporation. FICO pren informació de les tres principals oficines d'informació de crèdits i la utilitza per calcular la puntuació de crèdit d'una persona.

Les tres oficines també generen els seus propis punts de crèdit per a particulars. Aquests us donaran una idea general de la posició en què es troba el vostre crèdit i els factors que l’afecten, però la majoria dels prestadors busquen una puntuació FICO més que aquestes puntuacions quan valoren la solvència d’un consumidor.

Factors de crèdit, com ara l’historial de pagaments, la quantitat que deus, el temps obert dels vostres comptes de crèdit (el vostre historial de crèdit), el nou crèdit i la combinació de tipus de crèdit van obtenir una puntuació FICO. Aquestes puntuacions oscil·len entre 300 i 850; com més alta sigui la puntuació del consumidor, millor. Les puntuacions de crèdit s’agrupen generalment en rangs com excel·lents, bons, justos i pobres.

Cada prestador tindrà les seves pròpies directrius per concedir crèdit, però generalment, les puntuacions superiors a 720 es consideren excel·lents, mentre que les puntuacions entre 690 i 720 es consideren bones i expressen que el prestatari és relativament segur. Els resultats inferiors a 690 però superiors a 650 són justos. Els prestataris amb puntuacions en aquest rang poden tenir algunes morositats a la seva història de crèdit. Es consideren pobres les puntuacions inferiors a 650.

Diferències claus

Tot i que les escales poden variar, les escales més utilitzades tant per a les qualificacions de crèdit com per a les puntuacions de crèdit consideren que els prestataris classificats en els dos terços inferiors de l'escala són més arriscats. Els prestataris amb puntuacions FICO de 300 a 650, per exemple, es consideren arriscats, mentre que els que tenen una puntuació compresa entre 650 i 850 es consideren justos a excel·lents.

De la mateixa manera, a l'escala de qualificació creditícia S&P, els prestataris amb qualificacions inferiors a triple B es consideren "brossa", mentre que es consideren acceptables els que es situen entre el triple-B i el triple-A.