Definició de revisió de crèdit
Una revisió de crèdit, també coneguda com a control de comptes o consulta de revisió de comptes, és una avaluació periòdica del perfil de crèdit d'una persona o d'una empresa. Els creditors (com ara bancs, institucions de serveis financers, oficines de crèdit, empreses de liquidació i assessors de crèdit) poden realitzar revisions de crèdit. Les empreses i particulars han de passar per una revisió de crèdit per poder optar a un préstec o per pagar béns i serveis durant un període prolongat.
Quin és l’objectiu d’una revisió de crèdit?
L’objectiu principal d’una revisió de crèdit als ulls dels creditors és tres: 1) determinar si el prestatari potencial té un bon risc de crèdit; 2) examinar l’historial de crèdits d’un prestatari potencial i 3) revelar dades potencialment negatives.
Per avaluar la solvència creditícia
Una revisió de crèdit és una eina per examinar la capacitat d’algú de pagar un deute. L'ampliació del crèdit depèn de la confiança del prestador en la capacitat i la voluntat de pagar un préstec; o pagar els productes adquirits, més els interessos, de manera puntual. Com a consumidor, el vostre informe de crèdit pot significar la diferència entre el fet de ser aprovat o denegat per a un préstec.
Examinar l’historial de crèdits
El vostre historial de crèdits és el vostre historial financer que mostra com heu gestionat el crèdit i efectuat els pagaments al llarg del temps. Aquest historial apareix als informes de crèdit de les tres principals oficines de crèdit dels Estats Units, Equifax, Experian i TransUnion, que contenen informació de préstecs que ja us han ampliat anteriorment; inclòs l’historial de pagaments amb cada creditor i els límits de crèdit o els imports de préstecs associats a cada creditor. El vostre historial de crèdit es registra en un sol número conegut com a puntuació de crèdit.
Revelar informació potencialment negativa
Una revisió de crèdit també pot descobrir qualsevol informació potencialment negativa sobre el vostre historial financer (com ara la presentació de fallides i els judicis monetaris) que es troba en els registres públics.
Si us trobeu davant d'una revisió de crèdit, sabeu què hi ha al vostre informe de crèdit. Pot ser que pugueu identificar i mitigar les dades que puguin danyar-se abans de sol·licitar un préstec o una feina.
Opinions de crèdits també ...
- Determineu la mida de la càrrega del deute respecte dels ingressos. La relació de deutes amb ingressos (DTI) d'una persona té un gran paper en la seva preparació i capacitat per obtenir una hipoteca. DTI calcula el percentatge dels ingressos destinats a pagar les factures mensuals. La indústria prefereix un percentatge de deutes amb ingressos del 43%, ja que normalment és la proporció DTI més alta que pot tenir i, tot i així, obtenir una hipoteca qualificada.
- Comproveu que un prestatari encara compleix els requisits del préstec. Un creditor pot voler establir que un prestatari continua complint els criteris i normes del préstec, la seva circumstància financera podria haver canviat.
- Oferiu un augment del crèdit. Els prestadors generalment revisen el compte d’un prestatari cada 6 a 12 mesos per oferir als prestataris amb un historial de pagaments excel·lent un límit de crèdit augmentat.
- Ajuda a prendre decisions laborals . No tots els empresaris utilitzen un informe de crèdit com a factor decisiu per a la contractació, però en determinades indústries (serveis bancaris, immobiliaris i serveis financers), el vostre informe de crèdit pot ajudar o perjudicar les vostres possibilitats d'obtenir una feina o llicència.
Per què hauríeu de consultar periòdicament el vostre informe de crèdit
Poques coses de la vida us segueixen tal i com ho fa el vostre informe de crèdit. El vostre informe de crèdit és una instantània financera que us ofereix al món empresarial. Altres parts ho veuen, generalment amb el seu permís, i, per descomptat, ho hauríeu de fer. Per llei, teniu dret a revisar la informació del vostre informe de crèdit anualment, i això no afecta el vostre punt de crèdit.
La vostra imatge de crèdit pot tenir un impacte enorme en àrees importants de la seva vida
La vostra història financera pot afectar la facilitat de comprar o llogar una casa; fer compres de gran bitllet com cotxes, electrodomèstics i joies i pagar amb el temps; contracta préstecs i, en algunes indústries, fins i tot contracta. L’obtenció i el manteniment d’un bon crèdit requereix feina i atenció al detall. Si es revisa el vostre informe de crèdit regularment, es pot ajudar a assegurar-vos que pinta una imatge precisa de les vostres finances.
Vostè pot ser capaç de mitigar qualsevol sorpresa negativa
Voleu assegurar-vos que el vostre informe de crèdit no conté errors ni sorpreses negatives. Si trobeu errors, podeu corregir-los amb les agències de crèdit. Si el vostre historial de crèdit conté dades que us reflecteixen malament, però que és cert, haureu d’estar al corrent dels problemes per tal que els expliqueu als prestadors potencials en lloc de deixar-vos fora de guàrdia.
Obteniu còpies gratuïtes dels vostres informes de crèdit cada 12 mesos
Heu de revisar els vostres informes de les tres oficines de crèdit — Experian, Equifax i TransUnion— perquè la informació entre elles pot variar. Cada oficina de crèdit permet als consumidors un informe de crèdit gratuït anualment a través de AnnualCreditReport.com. Les agències d’informació de crèdit permeten que la informació es pugui eliminar del vostre informe de crèdit a temps. Normalment, la informació negativa es desactiva al cap de set anys, excepte les fallides, que es mantenen al vostre informe durant deu anys.
Conegui el teu punt de partida FICO
És important conèixer la vostra puntuació FICO i també comprovar-la de tant en tant. Tenir una bona puntuació augmenta les probabilitats d’aprovar-se per a un préstec i ajuda amb les condicions de l’oferta, com ara el tipus d’interès. A més, tenir una puntuació FICO baixa pot suposar un gran interès per a molts prestadors.
per emportar claus
- Una revisió de crèdit és una avaluació del perfil de crèdit d'una persona o d'una empresa.
- El propòsit principal d’una revisió de crèdit és avaluar la solvència de la solvència del prestatari.
- És fonamental conèixer quina és la informació del vostre informe de crèdit i revisar-la regularment.
Quin tipus d'informació recopila una revisió de crèdit?
Tant si es tracta d’una persona que sol·licita una línia de crèdit de capital hipotecari o d’equivocació domiciliari (HELOC), com si és una petita empresa que sol·licita un préstec, els bancs solen recopilar tipus similars de dades en una revisió de crèdit. Quan el prestador i el prestatari són empreses, gran part de l’avaluació consisteix en analitzar el balanç del prestatari, els estats de fluxos de caixa, les taxes de facturació d’inventaris, l’estructura del deute, el rendiment de la gestió i les condicions actuals del mercat.
La majoria dels prestadors potencials es concentraran en les següents característiques fonamentals:
- El capital fa referència als diners que teniu a la vostra disposició per reemborsar un préstec mitjançant estalvis, inversions o altres actius. Tot i que els creditors veuen els ingressos de les vostres llars com la principal font de reemborsament, qualsevol capital addicional que mostreu li diu als prestadors que administreu bé les vostres finances, fent que tingueu menys risc de crèdit.
- La garantia és una propietat que es pot utilitzar per assegurar qualsevol préstec o línia de crèdit que sol·liciteu. Quan contracteu un préstec assegurat (com ara un automòbil o un HELOC), comprometereu el vostre actiu com a garantia.
- Els creditors poden tenir en compte algunes condicions en què t’extendrien el crèdit, com ara el tipus d’interès, la quantitat de diners que s’està prestant o, fins i tot, la manera de pensar. Alguns prestadors poden acceptar un nivell més baix de risc si els resultats del préstec contribuirien al bé social, com ara finançar projectes d’habitatges de baixos ingressos o programes d’incubadores.
- Altres condicions atenuants que pot considerar un creditor podrien incloure l'estat de l'economia o diferents tendències de préstecs de la indústria, com ara l'impacte de la Gran Recessió sobre la indústria hipotecària el 2008.