Reduïu el cost per l’assegurança mèdica del mercat

A finals de 2019, el mercat d’assegurances sanitàries podria ser la vostra millor aposta per obtenir una assegurança mèdica adequada si no teniu cobert cap empleador, un pla de cònjuge o pare o alguna altra font.

I si obteniu uns ingressos baixos, és obligatori navegar per Marketplace per obtenir un pla. Pot ser que pugueu optar a estalvis addicionals que redueixin l’import que pagueu per la factura mensual d’assegurança mèdica, deduïbles, copagaments i cofinançament.

Compres per emportar

• El període d’inscripció oberta del mercat d’assegurança mèdica per al 2020 va de l’1 de novembre al 15 de desembre de 2019.
• Segons els vostres ingressos, podeu reduir els costos de l’assegurança mèdica amb crèdits d’impostos de prima i reduccions de repartiment de costos.
• Si teniu menys de 30 anys o teniu una exempció de problemes, podeu ser elegible per comprar un pla Catastròfic amb primes mensuals baixes.

El mercat d'assegurances de salut

Si no teniu assegurança mèdica mitjançant una feina, Medicare, Medicaid, el Programa d’assegurança mèdica infantil (CHIP) o una altra font, podeu comprar un pla al mercat d’assegurances de salut.

El Marketplace (o "Exchange") es va crear com a part de la Llei de protecció del pacient i cura assequible del 2010, també coneguda com Obamacare. La majoria de les persones poden utilitzar health.gov per sol·licitar i inscriure's en una assegurança mèdica. Tanmateix, fareu servir el lloc web del vostre estat per inscriure-us si viviu en un dels estats següents (actuals a partir del 2019):

• Califòrnia
• Colorado
• Connecticut
• Districte de Columbia
• Idaho
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• Nevada
• Nova York
• Rhode Island
• Vermont
• Washington

Beneficis essencials per a la salut

Obamacare va aportar diversos avantatges clau en els plans d’assegurança mèdica. Una d'elles és que una companyia d'assegurances no us pot negar la cobertura (ni cobrar-vos més) si teniu una condició preexistent. Un altre és que l’atenció preventiva (coses com ara revisions i projeccions rutinàries) està coberta al 100%, encara que encara no hagi satisfet la vostra deduïble.

A més, tots els plans oferts al Mercat han de cobrir els següents beneficis essencials per a la salut:

• Serveis ambulatoris al pacient
• Cobertura de lactància
• Atenció a nadons i nens (incloent la cura dental i visual)
• Serveis d'emergència
• Cobertura de planificació familiar
• Hospitalització
• Serveis de laboratori
• Serveis de trastorn de salut mental i consum de substàncies
• Teràpia ocupacional i física
• Atenció a la paternitat, maternitat i nounats
• Medicaments amb recepta mèdica
• Serveis preventius i de benestar i de gestió de malalties cròniques

Quan sol·liciteu cobertura

Podeu ser elegible per a un període d’inscripció especial si teniu un “esdeveniment vital que es qualifica”. Això passa si es perd la cobertura sanitària existent, es casa o es divorcia, es té un nadó o s’adopta un fill, es trasllada a un codi postal o comtat diferent o es produeix un canvi d’ingressos.

En cas contrari, haureu de comprar, sol·licitar i comprar un pla d’assegurança durant el període de matrícula obert. Però heu d'actuar ràpidament: el període de matrícula obert per al 2020 és de només sis setmanes, de l'1 de novembre al 15 de desembre de 2019.

Com començar al Marketplace

Per començar, visiteu www.healthcare.gov o la versió del lloc del vostre estat.

De qualsevol manera, obtindreu una ràpida comparació de plans dels vostres serveis.

La base de dades permet triar entre quatre nivells de l’assegurança mèdica: bronze, plata, or i platí. Els plans de bronze són els menys cars, però requereixen dels màxims copagos i deductibles. Els plans de platí són els més cars i poden tenir més campanes i xiulets del que desitgeu o us podeu permetre.

Durant el procés d’inscripció, podreu conèixer si sou elegible per a un crèdit d’impost de prima o una reducció de repartiment de costos, i si és així, descobrireu quant podeu estalviar. Si podeu obtenir estalvis, has de comprar el teu pla al Marketplace.

49%

El percentatge d’americans que tenen una assegurança mèdica patrocinada per l’empresari.

Comparació de plans de salut

Quan navegueu pel Marketplace, trobareu que les vostres opcions provenen d’empreses d’assegurances mèdiques privades, com ara grans noms com Blue Cross, Cigna i Kaiser. La barreja que obteniu depèn d’on visqueu.

Cada empresa ofereix una gamma de plans sanitaris dins dels quatre nivells metàl·lics. Els nivells indiquen el percentatge aproximat de costos que el pla pagarà pels vostres serveis sanitaris:

Els plans de bronze, per exemple, proporcionen el nivell més baix de cobertura (60%), però tenen les primes mensuals més baixes. A mesura que augmenta el nivell del pla, també feu la cobertura i la prima mensual.

Fins i tot dins del mateix nivell metàl·lic, podreu triar entre diverses opcions de cobertura. Aquestes opcions afecten tant les vostres primes com els costos fora de butxaca per deduïbles, copagaments i cofinançament. Compareu aquests dos hipotètics plans d’argent per a un no fumador de 35 anys:

Tal com es mostra a la taula, el Pla A us costarà més endavant per la vostra franquícia mensual, però les vostres despeses sense butxaca seran molt menors. Per contra, el Pla B costarà menys cada mes, però pagareu més les despeses assistencials a causa dels majors imports deduïbles, de copagament i de coassegurança.

Com reduir els costos de l’assegurança del mercat

Segons la vostra renda ajustada bruta i la mida familiar modificada, pot ser que pugueu optar a reduccions de repartiment de costos i a un crèdit per impostos de primes per reduir els vostres costos assistencials.

Reduccions de repartiment de costos

Una reducció de repartiment de costos és un descompte disponible només per als plans de plata. Aquesta reducció pot ajudar a reduir els vostres costos sense butxaca per:

• Deductibles : la quantitat que deus pels serveis coberts abans de començar l’assegurança.
• Copagaments : un import fix que pagueu pels serveis sanitaris coberts.
• Coassegurança: la vostra part dels costos del servei sanitari cobert.
• Màxim sense butxaca : la majoria que pagueu en un any per despeses sanitàries cobertes.

Com a exemple, digueu que visiteu el metge i us cobren 100 dòlars. Amb el vostre pla d’argent particular, normalment teniu un copago de 25 dòlars. Com que podeu beneficiar-vos de les reduccions de repartiment de costos i heu triat un pla de plata a través del Marketplace, és possible que el vostre copagament arribi a 5 $.

De la mateixa manera, si el vostre pla té un import deduïble de 3.500 dòlars, es pot reduir a 500 dòlars amb reduccions de repartiment de costos. Essencialment, pagueu per un pla d’argent, però rebeu la cobertura més gran d’un pla de nivell metàl·lic més elevat, reduint les despeses fora de butxaca.

Les reduccions de repartiment de costos només estan disponibles per a persones:

• Qui no és elegible per a cobertura pública, com Medicaid o el Programa d’assegurança mèdica infantil,
• Qui no pugui obtenir una assegurança mèdica qualificada mitjançant un empresari i
• Els ingressos de la qual se situen entre el 100% i el 250% del nivell federal de pobresa.

Consell : per rebre reduccions de repartiment de costos, us heu d’inscriure en un pla Silver a través del Mercat de l’assegurança mèdica i sol·licitar la subvenció. És important tenir en compte que les subvencions per repartir costos només s’apliquen a despeses a la xarxa, de manera que heu d’estar atents a on rebeu assistència sanitària.

Crèdits avançats d'impostos avançats

Molta més gent té requisits per obtenir un crèdit per impost d’avançament per prima, que redueix la factura mensual de l’assegurança mèdica per la cobertura comprada al mercat. Igual que les reduccions de repartiment de costos, heu de ser elegible per a la cobertura pública i no poder obtenir una assegurança mèdica qualificada a través d’un empresari per poder-lo qualificar.

Si bé podeu triar qualsevol pla de nivell metàl·lic al mercat, els vostres ingressos han d’incloure entre el 100 i el 400% del nivell federal de pobresa per poder obtenir el crèdit fiscal.

Per al 2019, heu d’instal·lar a continuació els imports següents per poder optar a una subvenció: 45.960 dòlars per a una persona, 62.000 dòlars per a una parella, 78.000 dòlars per a una família de tres o 94.200 dòlars per a una família de quatre. En cada cas, aquest nombre representa quatre vegades la taxa de pobresa federal del 2019.

Els crèdits d’impostos de prima s’envien directament al govern a l’asseguradora mèdica per abaixar la prima mensual. Si teniu la qualificació, podreu decidir la quantitat de crèdit que sol·liciteu a la prima cada mes fins a l’import íntegre.

Quan presenteu la declaració de l’impost anual, "compatibilitzeu" els crèdits d’impostos primaris que heu rebut i l’import real per al qual obteniu, en funció dels ingressos finals d’aquest any. Si heu rebut més pagaments dels que esteu elegits, potser haureu de tornar els diners quan feu la devolució. Si n'hauríeu pres més, però, potser rebeu un reemborsament.

Estimació de la vostra subvenció

La calculadora de la Kaiser Family Foundation és una eina en línia que mostra la subvenció que podríeu rebre en funció dels vostres ingressos previstos per al 2019, el nombre d’adults i nens que s’inscrivissin a la cobertura, la seva edat i si algun d’ells utilitza tabac.

Suggeriment : per rebre aquesta subvenció, heu de sol·licitar crèdits tributaris avançats de qualitat al mercat de les assegurances de salut. Aquesta subvenció no és automàtica. Si califiqueu, podeu aprofitar tant les reduccions de repartiment de costos com els crèdits d'impostos avançats de Premium per reduir els costos mensuals i els de despesa.

Elecció de la cobertura catàstrofa

Quan empleneu una sol·licitud en línia, veureu els plans catastròfics que figuren a les opcions del vostre pla només si podreu accedir-hi. Si caliu i escolliu un pla catastròfic, no sereu elegibles ni a les reduccions de repartiment de costos ni als crèdits d’impostos de prima.

Un pla de salut catastròfic cobreix tres visites d’atenció primària a l’any abans que es compleixi el deduïble. També cobreix els vostres serveis preventius sense cap cost.

La prima que pagueu cada mes hauria de ser considerablement inferior a la d’altres plans, però els costos fora de butxaca (deduïbles, copagaments i assegurances) generalment són molt més elevats.

Pot ser que pugueu optar a un pla catastròfic si teniu menys de 30 anys o si esteu qualificats per a una "exempció de greus", perquè no podeu pagar cobertura sanitària. Això es determina durant el procés de sol·licitud i es basa en la mida i els ingressos de la vostra família.

Qualificació per Medicaid

En funció de la mida dels vostres ingressos i de la família, podeu optar per Medicaid, un programa que proporciona cobertura sanitària per als que opten:

• Individus, famílies i nens de baixos ingressos
• Dona embarassada
• Persones amb discapacitat

Cada estat té les seves pròpies normes sobre qui pot optar a Medicaid. En virtut de la Llei d’atenció a preu assequible, l’elegibilitat de Medicaid es va expandir en molts estats i va augmentar el nombre de persones qualificades per obtenir beneficis. Si sou elegibles, podeu obtenir cobertura gratuïta o de baix cost i no haureu de comprar un pla de Marketplace.

Molts estats també disposen d’un programa separat, el Programa d’assegurança mèdica infantil (CHIP), que proporciona una assegurança mèdica per a nens no assegurats de famílies de baixos ingressos que no s’apliquen a Medicaid però no poden pagar cobertura privada.

Podeu emplenar una sol·licitud al Mercat de l’assegurança mèdica per saber si és elegible per a les prestacions de Medicaid o CHIP. També podeu visitar el lloc web de Medicaid del vostre estat per sol·licitar-lo i esbrinar si cal.

La línia de fons

Moltes persones i famílies podran comparar i comprar la seva cobertura mèdica al 2020 a través del mercat d’assegurances de salut. Després d’omplir una sol·licitud en línia, podreu veure si accepteu els crèdits de Medicaid, de CHIP, de reducció de costos i / o d’impostos de prima. També descobrireu si podeu optar a un pla catastròfic que cobri primes més baixes però majors despeses.

A més dels avantatges essencials per a la salut, tots els Marketplace i molts altres plans de salut han de cobrir un conjunt de serveis preventius, com ara tirs i proves de cribratge, sense cap cost, és a dir, no hauràs de pagar un copagament ni una coassegurança. Això és cert encara que no hagueu satisfet la vostra franquícia anual. Els serveis preventius inclouen (però no estan limitats a):

• Cribatge i assessorament per mal ús d'alcohol
• Cribratge de pressió arterial
• Cribratge de colesterol
• Cribratge de càncer colorrectal
• Cribratge de depressió
• Cribratge de diabetis (tipus 2)
• Assessorament en dietes
• Cribratge del VIH
• Vacunes d’immunització
• Mamografies
• Cribatge d’obesitat

Per obtenir informació addicional sobre el mercat d’assegurances de salut i estalvis addicionals, així com informació específica de l’estat i com sol·licitar-la al vostre estat:

• Visiteu www.healthcare.gov
• Truca al 1-800-318-2596
• Segueix a twitter.com/HealthCareGov
• Poseu-vos en contacte amb la vostra empresa d’assegurança mèdica actual