Definició d'una fórmula de coassegurança
La fórmula d’assegurança és la fórmula d’assegurança del propietari que determina la quantitat de reemborsament que rebrà el propietari d’un reclam. La fórmula de coassegurança es fa efectiva quan un propietari no manté la cobertura d'almenys el 80 per cent del valor de substitució de l'habitatge. Els que es trobin en aquesta situació presenten una reclamació només rebran un reemborsament parcial segons la fórmula.
Trencant la fórmula de coassegurança
La fórmula de cofinançament és relativament senzilla. Comença dividint l’import real de la cobertura a l’habitatge per l’import que s’hauria d’aportar (80% del valor de substitució). A continuació, multipliqueu aquest import per l’import de la pèrdua i us donarà l’import del reemborsament. Si aquest valor de reemborsament és major, els límits especificats d’una sola companyia d’assegurances, un monedeseguer secundari subministrarà els fons restants.
La coassegurança és una clàusula utilitzada en els contractes d’assegurances per les companyies d’assegurances sobre polítiques d’assegurances de propietat com ara edificis. Aquesta clàusula garanteix que els prenedors asseguren la seva propietat amb un valor adequat i que l’asseguradora rebi una prima justa pel risc. La coassegurança s’expressa generalment en percentatge. La majoria de les clàusules de coassegurança requereixen que els prenedors asseguren el 80, 90 o 100 per cent del valor real de la propietat. Per exemple, un edifici amb un valor de reemplaçament de 1.000.000 dòlars amb una clàusula de coassegurança del 90 per cent ha d'estar assegurat per no menys de 900.000 dòlars. El mateix edifici amb una clàusula de coassegurança del 80 per cent ha de ser assegurat per no menys de 800.000 dòlars.
Com funciona la fórmula de coassegurança
Si el propietari s’assegura per un import inferior al que exigeix la clàusula de coassegurança, es compromet essencialment a retenir part del risc. Així, es converteixen en un "coassegurador" i compartiran la pèrdua amb la companyia d'assegurances segons la fórmula de coassegurança.
Aquests són dos exemples que demostren el funcionament de la clàusula de coassegurança:
Valor de la construcció 1.000.000 dòlars
Requisit de coassegurança del 90 per cent
Import obligatori de l’assegurança $ 900.000
Import real de l’assegurança 600.000 dòlars
Import de la pèrdua 300.000 dòlars
La fórmula de coassegurança és:
(Import real d’assegurança) X Import de la pèrdua = Import de la reclamació
(Import obligatori de l’assegurança)
Inserir els imports anteriors a la fórmula produeix el següent càlcul:
(600.000 dòlars) X 300.000 $ = 200.000 dòlars
(900.000 dòlars)
Així, en aquesta situació, el propietari absorbeix una penalització de coassegurança de 100.000 dòlars ja que va retenir un terç del risc en lloc de transferir-la a l'asseguradora. Per tant, el propietari absorbeix un terç de la pèrdua. Si l’edifici s’hagués assegurat amb la quantitat requerida per la clàusula de coassegurança (en aquest cas, el 90 per cent), el càlcul de la coassegurança seria així:
(Import real d’assegurança) X Import de la pèrdua = Import de la reclamació
(Import obligatori de l’assegurança)
(900.000 $) X 300.000 $ = 300.000 $
(900.000 dòlars)
En el segon exemple, atès que el propietari va complir el requisit de coassegurança, no era coassegurador i la seva reclamació es paga sense penalització.
Les clàusules de coassegurança també es poden trobar en les pòlisses d’interrupció comercial quan es garanteix que els prenedors asseguren el seu flux d’ingressos amb un valor adequat.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.