Taxa de morositat
La taxa de morositat fa referència al percentatge de préstecs de la cartera de préstecs d’una entitat financera els pagaments del qual són morosos. A l’hora d’analitzar i invertir en préstecs, la taxa de morositat és una mètrica important a seguir; és fàcil trobar estadístiques completes sobre les morositats de tot tipus de préstecs.
Com funcionen les taxes de morositat
Seguiment de les taxes de morositat
Normalment, un prestamista no informarà d'un préstec com a morós fins que el prestatari hagi perdut dos pagaments consecutius, després del qual un prestador informarà a les agències informatives de crèdit o "oficines de crèdit", que el prestatari té 60 dies de retard. pagament. Si els pagaments de demora persisteixen, cada mes que el prestatari arriba amb demora, el prestador podrà continuar notificant la morositat a les agències de crèdit fins a 270 dies.
Després de 270 dies de demora en pagaments, el codi de les regulacions federals considera que qualsevol tipus de préstec federal està en mora. Els préstecs entre prestataris i prestadors del sector privat segueixen codis estatals dels Estats Units que defineixen quan un préstec està per defecte. Per iniciar el procés de recuperació de pagaments morosos, els prestadors col·laboren generalment amb agents de cobrament de tercers.
Informe de taxes de morositat
Les agències de crèdit poden proporcionar als prestataris diferents marques de tipus de morositat en les línies de negocis individuals incloses en els seus informes de crèdit. Si un prestatari té una delinqüència constant, rebrà marques amb 60 dies de retard, 90 dies de retard, etc. Si un prestatari torna a fer un pagament i el fa per defecte, apareixerà un nou cicle de morositat a la línia de traducció. Quan es considera un prestatari per a l’aprovació del crèdit, les agències de crèdit i els prestadors consideren totes les marques morosos del prestatari.
Sovint, especialment amb el deute corporatiu, els prestadors reportaran taxes de morositat total sobre préstecs segons la qualitat del crèdit del prestatari; això pot ajudar els inversors a comprendre els riscos que comporta un préstec específic.
Càlcul de taxes de morositat
Per calcular una taxa de morositat, dividiu el nombre de préstecs que són morosos pel nombre total de préstecs que té una institució. Per exemple, si hi ha 1.000 préstecs a la cartera de préstecs d’un banc i 100 d’aquests préstecs tenen pagaments morosos de 60 dies o més, el tipus de morositat seria del 10% (100 dividit per 1.000 és igual al 10%).
Consideracions especials: taxes de morositat publicades
El Sistema de Reserva Federal (FRS) proporciona dades públiques sobre les taxes de morositat trimestralment al mercat financer nord-americà. Al quart trimestre del 2018, la taxa de morositat total de préstecs i arrendaments a bancs comercials era de l’1, 79%. Els préstecs immobiliaris residencials van registrar el major índex de morositat al 2, 83%. Les targetes de crèdit dels consumidors van registrar el segon índex de morositat més alt del 2, 54%.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.