Dipòsit

Què és un pagament inicial?

Un pagament inicial és un tipus de pagament realitzat en efectiu durant l’inici de la compra d’un bé o d’un servei car. El pagament representa un percentatge del preu complet de compra; en alguns casos, no és reemborsable si el contracte es produeix per culpa del comprador. En la majoria dels casos, el comprador compta amb accions de finançament per cobrir la quantitat restant que es deu al venedor.

Per exemple, molts compradors paguen del 5% al ​​25% del valor total de la casa, i un banc o una altra institució financera cobrirà la resta dels costos mitjançant un préstec hipotecari. Els abonaments de compra de cotxes funcionen de manera similar.

Un abonament també es pot conèixer com a dipòsit, especialment a Anglaterra, on alguns préstecs hipotecaris del 0% al 5% per alguns compradors no són infreqüents.

0:42

Dipòsit

Com funcionen els baixos

Els pagaments anticipats disminueixen la quantitat d’interès pagats durant la vida del préstec, redueixen els pagaments mensuals i proporcionen als prestadors un grau de seguretat.

Compres a domicili

Als Estats Units, un descompte del 20% en una casa és l'estàndard per als prestadors. No obstant això, hi ha maneres de comprar una casa amb un 3, 5% menys, com ara amb un préstec de l’Administració Federal de l’Habitatge (FHA).

Una situació en què pot ser necessari un descompte més gran és quan es compra en una propietat cooperativa, que és habitual en moltes ciutats. Com que un comprador d’un apartament cooperatiu està comprant accions en una corporació que els dóna dret a una casa corresponent, molts prestadors insistiran en un 25% de reducció. Algunes propietats cooperatives de gamma alta poden fins i tot requerir un descompte del 50%, encara que no és la norma.

Un abonament del 20% o més pot obtenir un tipus d’interès més baix d’un préstec automàtic.

Compres d’automòbils

En les compres de vehicles, un abonament del 20% o més pot facilitar al comprador obtenir millors tarifes, termes o aprovació per a un préstec. Alguns distribuïdors poden oferir termes del 0% de descompte per a alguns compradors, cosa que significa que no es requereix cap pagament inicial, tot i que normalment significa que un prestador cobrarà un tipus d’interès bastant alt del préstec.

Consideracions especials

Calcular sovint un esforç complicat. Hi ha algunes àrees on cal tenir més en compte que altres. Els pagaments anticipats també ofereixen als prestadors un cert grau d’assegurança. Essencialment, si heu invertit en un pagament inicial, és possible que tingueu una possibilitat de morir del préstec. A causa d'aquest supòsit, els prestamistes hipotecaris, en particular, poden oferir taxes d'interès més baixes als prestataris amb pagaments importants.

Interès

Quan realitzeu un pagament inicial en una compra i utilitzeu un préstec per pagar el que queda, reduïu immediatament la quantitat d’interès que pagueu durant tota la vida del préstec. Per exemple, si teniu en préstec 100.000 dòlars amb un préstec amb un tipus d’interès del 5%, deveu 5.000 dòlars d’interès només el primer any del préstec.

Tanmateix, si teniu un pagament inicial de 20.000 dòlars, només heu de demanar prestats 80.000 dòlars. Com a resultat, durant el primer any, el vostre interès és de només 4.000 dòlars, estalviant-vos 1.000 dòlars només el primer any. Per tant, paga un descompte important de la teva hipoteca, ja que t’estalviarà milers de dòlars en interessos durant la vida del préstec.

Si esteu pensant a contractar una hipoteca, utilitzeu una calculadora d’hipoteca per calcular els interessos i el cost total del préstec amb diversos pagaments anticipats.

Pagaments mensuals

Els abonaments també redueixen els pagaments mensuals dels préstecs per quotes. Per exemple, imagineu-vos que compreu un cotxe per 15.000 dòlars. Si contracteu un préstec per 15.000 dòlars amb un tipus d’interès del 3% i un termini de quatre anys, els pagaments mensuals són de 332 dòlars. Tanmateix, si teniu un pagament inicial de 3.000 dòlars, només heu de demanar prestats 12.000 dòlars, i els vostres pagaments mensuals cauen en 266 dòlars. Això suposa un estalvi de 66 dòlars mensuals o 3.168 dòlars més dels 48 mesos de vida del préstec.

Compres per emportar

• Pagueu el pagament inicial el més alt que podeu permetre per tal d’estalviar en els pagaments d’interessos de la resta del préstec.
• Els prestadors poden requerir una gamma variable de pagaments inicials (tan baixos com un 3, 5% i fins a un 50% als EUA), segons el tipus del prestatari i la propietat.

Assegurança hipotecària

En la majoria dels casos, si baixeu menys del 20% quan compreu una casa, heu de comprar una assegurança hipotecària privada (PMI). El PMI es paga a una companyia d’assegurances privades i les pagues mensuals s’anomenen primes PMI. Si la vostra hipoteca està garantida per la FHA, pagueu una assegurança a través del FHA. Tanmateix, si indiqueu un descompte del 20%, podeu evitar pagar primes d’assegurança hipotecària. (Per a informació relacionada, vegeu "Estalvi d’un pagament inicial: on he de mantenir els meus diners?")

Termes relacionats

Préstec federal d’administració d’habitatge (préstec FHA) Un préstec de l’Administració de l’habitatge federal (FHA) és una hipoteca assegurada pel FHA, dissenyada per als prestataris de baixos ingressos. més Abonament mínim Un abonament mínim és la contribució en efectiu mínima que un prestatari ha d’aportar un prestatari cap a la compra d’una casa per poder obtenir una hipoteca. més Com funciona el mercat hipotecari primari El mercat hipotecari principal és el mercat on els prestataris poden obtenir un préstec hipotecari d’un prestador primari com un banc o banc comunitari. més Funcionament de la relació entre el préstec i el valor - LTV La ràtio préstec-valor es defineix com una relació d’avaluació del risc de préstecs que les institucions financeres i altres prestadors examinen abans d’aprovar una hipoteca. més Què és necessari en una sol·licitud d’hipoteca Una sol·licitud d’hipoteca és un document presentat per una o més persones que sol·liciten una hipoteca per comprar béns immobles. més Prima d'assegurança hipotecària qualificada (PIM) Els propietaris paguen una prima d'assegurança hipotecària qualificada (MIP) en una assegurança hipotecària per a préstecs de l'Administració de l'habitatge federal (FHA). més Enllaços de socis