Jubilació anticipada: estratègies per a perdurar la riquesa

Retirar-se abans del calendari pot semblar un somni, però es pot fer amb la planificació adequada. Un 9% dels treballadors diu que pensa deixar la feina abans dels 60 anys, segons l’Institut de Recerca de Beneficis per als Empleats. Hi ha alguns anys tímids de l'edat de jubilació normal, actualment de 66 o 67 anys, segons quan naixis.

Si teniu previst començar la vostra jubilació de cinc, 10 o fins i tot 15 anys abans, una de les coses més importants a considerar és com fer que els vostres estalvis tinguin un llarg recorregut. Hi ha moltes coses que cal examinar per assegurar-se que retirar-se aviat no et deixarà reduït en els darrers anys. (Per obtenir més informació, vegeu 6 signes que esteu preparat per retirar-vos abans .)

Agilitzeu el pressupost

El primer pas per gestionar els vostres estalvis en la jubilació anticipada és ser realista respecte al vostre pressupost. Els diners que heu desemmotllat han de durar més enllà dels típics 20 a 30 anys que passaria si es retiressin a mitjans dels anys 60. Esbrinar el que raonablement es pot permetre gastar cada any depèn del que hàgiu estalviat, de la vostra esperança de vida i del que preveu les vostres despeses.

“Quants ingressos anuals necessitareu per a la jubilació? Si no podeu respondre a aquesta pregunta, no esteu disposat a prendre una decisió sobre retirar-vos. I, si ha passat més d’un any des que hi heu pensat, és hora de revisar els vostres càlculs. Tot el vostre pla d’ingressos per jubilació s’inicia amb la vostra renda anual objectiu, i hi ha un nombre important de factors a considerar; de manera que és important prendre un temps real per crear un bon pressupost de jubilació ", afirma Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, soci i vicepresident executiu de planificació financera, STA Wealth Management, Houston, Texas.

La regla del 4% ha estat durant molt de temps la base per determinar la taxa de retirada. Aquesta regla estableix que retireu el 4% dels vostres estalvis el primer any de jubilació i, a continuació, retireu el mateix import, ajustat per a la inflació, endavant. Teòricament, extreure l'ou niu a aquest ritme hauria de permetre que es mantingui durant 30 anys. (Per a advertències, consulteu Per què la norma del 4% no funciona per als jubilats .)

Tanmateix, quan necessiteu que els vostres estalvis durin una dècada addicional o superior, és possible que la norma del 4% no sigui realista. En el seu lloc, potser haureu de plantejar baixar la vostra taxa de retirada fins al 3, 5% o el 3%. Per exemple, diguem que et jubilarà als 50 anys amb 1, 5 milions de dòlars estalviats i que trieu una assignació moderada d’actius. Si visqués 40 anys més, la taxa de retirada inicial seria del 3, 2%, cosa que permet una distribució mensual inicial de 4.000 dòlars. Si espereu fins als 55 anys per retirar-se, aquests números s’ajustarien al 3, 4% i els 4.250 dòlars, respectivament.

Saber amb què heu de treballar mensualment i anualment us pot ajudar a modificar el vostre pressupost. Si calculeu els números i els vostres retractaments estimats no seran suficients per cobrir les vostres despeses, haureu de trobar una manera de reduir el cost de vida o de retrocedir la data de jubilació anticipada de manera que els vostres ingressos s’ajustin a la vostra despesa.

Preveu els costos mèdics

Els majors d’edat són elegibles per registrar-se a la cobertura de Medicare a partir dels tres mesos anteriors als 65 anys. Si et jubiles abans d’això, ets responsable de mantenir l’assegurança mèdica fins que Medicare comenci. Els costos poden ser baixos si estàs relativament. saludable i tot el que pagueu és la prima mensual, però els costos sense butxaca poden disparar si es produeix un problema de salut greu. (Per a informació relacionada, vegeu "3 opcions més importants d'assegurança mèdica si us jubileu d'hora")

Segons HealthView Services (HVS), una parella de 65 anys que té Medicare, així com una pòlissa d’assegurança suplementària, pot esperar gastar 404.253 dòlars en assistència sanitària (inclosos els costos fora de la butxaca com els deduïbles i els copagaments) durant la vida restant. Els costos continuen augmentant: una parella de 55 anys d’avui pot esperar gastar 498.962 dòlars, o gairebé un 25% més quan es jubilin en deu anys.

El fet d’invertir diners en un compte d’estalvi sanitari (HSA) mentre encara treballes és una forma de preparar-te per a les futures despeses mèdiques si tens pensat retirar-te d’hora. “Les persones treballadores haurien de, si és possible, aportar deduccions fiscals deduïdes als seus HSAs i deixar que els diners estiguessin lliures d’impostos. Invertiu els diners a la borsa ", afirma Louis Kokernak CFA, CFP, propietari d'Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Les retirades estan lliures d’impostos si s’utilitzen per a despeses sanitàries i, un cop compleixi els 65 anys, podeu treure diners d’una HSA per qualsevol motiu sense cap penalització. Tanmateix, encara pagueu impostos sobre la distribució.

També és possible que vulgueu pensar en invertir en una assegurança d’atenció a llarg termini, que us impediria que hagueu de gastar els vostres recursos per obtenir el servei de Medicaid si més endavant necessiteu l’assistència a domicili. (Per a més informació, consulteu Medicaid vs. Assegurança de cures a llarg termini .)

Passa els pagaments a la Seguretat Social

Com s'ha esmentat anteriorment, l'edat de jubilació completa és de 66 o 67 anys si vas néixer el 1943 o més tard, però podeu començar a cobrar prestacions de la Seguretat Social fins al 62. Això pot ser temptador si us preocupa que els vostres estalvis poguessin reduir-se aviat. jubilació, però hi ha una captura. Si precepteu la seguretat social disminuïu la quantitat de prestacions que rebeu. Per contra, esperar més temps per aplicar-la augmenta l'import del vostre benefici.

Si, per exemple, la vostra edat de jubilació completa és de 67 anys, però comenceu a assumir la Seguretat Social als 62 anys, rebreu el 70% de les prestacions a les quals teniu dret. Tanmateix, si espereu fins als 70 anys, obtindràs un 124% de l’import de la prestació. Si us jubileu aviat, obtenir beneficis a 62 anys pot ajudar a estalviar més, però obtindreu més diners si us podeu permetre deixar-ho. Fer les matemàtiques a l’hora d’aplicar abans o després facilita decidir quan seria el millor moment per obtenir beneficis. Consells sobre quan s'ha de reclamar la Seguretat Social us proporciona més detalls sobre les estratègies per investigar.

La línia de fons

Fer que la jubilació anticipada sigui un èxit significa mirar els seus aspectes financers des d’una perspectiva lleugerament diferent. Com més temps siguin les vostres perspectives de jubilació, més important és tenir un full de ruta per gastar el que heu estalviat.

"Una llista de comprovació prèvia a la jubilació requereix un pla de despesa detallat o, probablement, excedirà els vostres estalvis", afirma Eric Flaten, fundador i assessor principal de ePersonal Financial, Bellevue, Wash. Això permet que la vostra despesa diària sigui literalment a l’abast de qualsevol smartphone o tauleta ”.

La reducció del pressupost, el factor de l’atenció mèdica i la comptabilitat de la Seguretat Social pot ajudar-vos a evitar que es trenqui.