Retirada anticipada del vostre 401 (k)

Només és natural preocupar-nos per les pressions financeres que comporten els anys de jubilació. Així doncs, per a un empleat d'una empresa, un pla 401 (k) pot semblar un déu. El programa de 35 anys ajuda als treballadors a facilitar els treballadors durant els seus anys crepusculars, donant-los el dret d’ajornar una part de la seva compensació al compte 401 (k) sense haver de pagar impostos. Petita sorpresa, doncs, que el 401 (k) s’ha convertit en la forma més popular de pla patrocinat pels empleadors als Estats Units.

Un dels majors avantatges de mantenir un 401 (k) és el que els professionals de la indústria d’inversions els agraden anomenar “partida d’empresaris”. Aquest terme fa referència a la quantitat de diners que aporta la vostra empresa al compte de jubilació. La majoria de les empreses coincideixen amb les aportacions d'un empleat, dòlar per dòlar, fins a un cert percentatge. A partir del 2013, el màxim que pot aportar un empleat a 401 (k) és de 17.500 dòlars, tot i que la xifra podria canviar ja que sovint s’ajusta a la inflació. Als empleats de més de 50 anys, a finals de l'any, se'ls permet aportar aportacions de fins a 5.500 dòlars.

Hi ha captura, però. Si comenceu a treure fons abans de complir els 59, 5 anys, podríeu patir una pena de 10%. Una persona està obligada a començar a retirar diners d’un 401 (k) a l’1 d’abril de l’any després d’haver fet 70 anys; a aquestes retirades es coneixen com a distribucions mínimes requerides (RMD).

Milions de persones confien en aquest ou niu per ajudar-los durant els seus anys de jubilació. Però, i si la vida real necessita una intrusió (com ara els pagaments hipotecaris, els estudis o els deutes de la targeta de crèdit d’un infant) i el titular ha de retirar fons de la 401 (k)? Els experts en inversions generalment s’aprimen a les retirades anticipades, però hi ha algun moment en què convé treure diners d’aquesta inversió sense impostos?

Fer front al deute

Si bé cada inversor és diferent, els professionals financers remarquen que moltes persones es troben en situacions similars.

Carol Hoffman, de Planificació financera clara de perspectives, a Blue Ash, Ohio, que gestiona 55 milions de dòlars en actius dels clients, cita un exemple d'algú que hauria de "possiblement retirar" fons d'un 401 (k). El client de Hoffman està casat i el seu marit té un pla de jubilació. Té una pensió pròpia d’uns 6.000 dòlars al mes i una 401 (k) de 60.000 dòlars.

El que fa que la situació del client sigui convincent és que abandona el seu ocupador en un moment en què ella i el seu marit s’enfronten a un desafiant financer. Aquesta parella, segons Hoffman, ha tingut en compte “un deute important”. Es relaciona en gran mesura amb la despesa que suposa enviar els seus tres fills a la universitat, així com els 25.000 dòlars que han acumulat en el deute de la targeta de crèdit.

"Vam recomanar a aquest client que retiri el 401 (k) complet i que pagui el deute", va dir Hoffman. "El client no sabia que l'IRS permet la retirada dels 401k als 55 anys després de la finalització de l'ocupació".

Hoffman té una altra precaució a oferir: "Les persones que tenen molts deutes solen fer-ho repetidament, de manera que només podem recomanar aquesta estratègia si treballem amb ells per planificar la seva despesa i augmentar els seus estalvis. Retallem les seves targetes de crèdit ”.

Les persones que no mantenen el pla 401 (k) poden acabar lamentant l’abandonament. Just abans de complir els 60 anys, el respectat columnista de negocis del New York Times, Joe Nocera, va lamentar públicament la seva situació en un tema d'abril de 2012 quan va fer un balanç de la seva vida: "L'únic que no he tractat a la meva llista de comprovació és la jubilació. "No penso retirar-me. Amb més precisió, no em puc permetre retirar-me. El meu pla 401 (k), que suposadament es cuidaria de la meva jubilació, es troba en distracció". circumstàncies imprevistes., com el divorci i l'esclat de la bombolla dot-com el 2000, van treballar per reduir el 401 (k) de Nocera per la meitat dues vegades.

Desplegar-se

Alguns inversors volen tenir una alternativa a una 401 (k) mentre realitzen l'estalvi d'impostos.

Obtenir els fons del 401 (k) i "transferir-los" a un compte individual de jubilació (IRA) també ofereix avantatges fiscals. Hildy Richelson, president del grup d’inversions Scarsdale, amb 242 milions de dòlars d’actius sota gestió, diu: “Els individus haurien d’enrotllar els seus 401 (k) en un IRA autodirigit i comprar bons individuals d'alta qualitat per finançar la seva jubilació, i després són capaços d’autogestionar els seus actius de jubilació. "

"Si ja no esteu amb el vostre empresari, però el vostre 401 (k) no es va traslladar mai, haureu de considerar la transferència dels actius a un altre compte qualificat com un IRA", suggereix Philip Christenson, analista financer agafat a Plymouth, Mass. " Probablement tindreu moltes més opcions d’inversió i opcions de cost potencialment més baixes que la vostra antiga oferta de pla 401 (k). "

Al mateix temps, Christenson adverteix als inversors que "en alguns casos, el vostre pla 401 (k) pot tenir una inversió a la qual no tindreu accés fora del vostre pla, com ara un compte principal garantit." Christenson afegeix que "Sobretot En aquest entorn de baix nivell, he vist que aquest tipus de fons ofereixen tarifes atractives sense pèrdues de capital. "

No obstant això, abans que les persones transferissin els seus fons de 401 (k) a un IRA, haurien de tenir en compte les possibles conseqüències. "Considereu els costos dels fons de 401 (k) enfront del cost total d'un IRA", inclosos els honoraris i comissions d'assessor, insta Terry Prather, un planificador financer a Evansville, Indiana.

Prather planteja un altre escenari destacable. “Un 401 (k) requereix normalment que el cònjuge sigui nomenat com a beneficiari principal d’un compte particular a menys que el cònjuge signi una renúncia proporcionada per l’administrador del pla. Un IRA no requereix el consentiment del cònjuge per nomenar a algú que no sigui el cònjuge com a beneficiari principal. Si un participant té previst tornar a casar-se aviat i vol nomenar a algú que no sigui el nou cònjuge com a beneficiari, els fills formen un matrimoni previ, potser és desitjable un desplaçament directe a un IRA. "

Els assessors d’inversions remarquen que les persones haurien de sortir d’un 401 (k) només quan ho creguin absolutament necessari i han exhaurit totes les altres opcions. Recordeu que, apunten, és sobretot un compte orientat a la jubilació.

És aconsellable consultar un professional de la inversió abans de fer una acció tan dramàtica. "Molts empleats, ja que estan sortint de la seva feina per jubilació o canvi de feina, demanen amb encert l'assessorament de professionals financers", va assenyalar Wayne Titus III, propietari d'AMDG a Plymouth, Michigan, i que gestiona aproximadament 66 milions de dòlars de patrimoni dels clients. "Aquests poden incloure una gamma de professions, des d'agents d'assegurances, corredors, preparadors d'impostos o CPA".

La línia de fons

Els experts assenyalen que un 401 (k) que s’inverteix totalment en accions pot esperar obtenir un rendiment anual d’entre el 9 i el 10%. Subratllen que les inversions alternatives poden proporcionar rendiments més grans a curt termini. Però un 401 (k) hauria de ser considerat com un refugi segur, sigui com sigui. El risc no hauria de formar part de l’equació d’inversió aquí.