Fons d’emergència
Un fons d’emergència és una font d’actius fàcilment disponible per ajudar-vos a navegar per dilemes financers com ara la pèrdua d’un lloc de treball, una malaltia debilitant o una reparació important a la vostra llar o cotxe. L’objectiu del fons és millorar la seguretat financera mitjançant la creació d’una xarxa de seguretat d’efectiu o d’altres actius altament líquids que es puguin utilitzar per fer front a despeses d’emergència, així com reduir la necessitat de treure d’opcions d’endeutament d’interès elevat, com ara targetes de crèdit. o préstecs no garantits o perjudicar la vostra seguretat futura tocant fons de jubilació.
Comprensió dels fons d'emergència
Segons la majoria de planificadors financers, un fons d'emergència hauria de contenir prou diners per cobrir despeses d'entre tres i sis mesos. Tingueu en compte que les entitats financeres no porten comptes etiquetats com a fons d'emergència. Més aviat, l’onus recau sobre una persona per configurar aquest tipus de comptes i destinar-lo com a capital reservat a les crisis financeres personals.
Compres per emportar
- Un fons d’emergència és una xarxa de seguretat financera per a futurs contratemps i / o despeses inesperades.
- Els planificadors financers recomanen que els fons d’emergència tinguin normalment unes despeses de tres a sis mesos en forma d’actius altament líquids.
- Els estalviadors poden utilitzar devolucions d’impostos i altres parcel·les per construir el seu fons.
Una parella matrimonial amb despeses de 5.000 dòlars mensuals (incloent pagaments hipotecaris, aliments, pagaments de cotxes i altres desemborsaments necessaris) hauria de deixar de banda almenys 15.000 dòlars (tres mesos) i fins a 30.000 dòlars (sis mesos) per fer front a les càrregues financeres inesperades. . Els fons es mantenen normalment en actius altament líquids, com ara comptes assegurats amb FDIC o comptes d'estalvi. Aquests vehicles permeten un accés ràpid a efectiu per pagar despeses en cas d’emergència.
Fons d'emergència i inversions
Les persones haurien de considerar la creació d’un fons d’emergència abans d’aventurar-se a vehicles d’inversió més volàtils com ara les existències. Mentre que aquests últims ofereixen un potencial de creixement a llarg termini més gran que els diners en efectiu i els equivalents en efectiu, el seu valor pot disminuir sobtadament en cas de crisi econòmica. Si hauria de ser el moment en què necessiteu tocar-los, i la gent sol, per exemple, perdre la feina en una crisi financera, podríeu perdre més valor del que necessiteu. Un fons d’emergència protegeix la vostra cartera contra aquest risc.
Fet ràpid
Segons la Reserva Federal, el 39% dels nord-americans no podrien pagar una despesa no planificada de 400 dòlars en efectiu o estalvi.
Si bé emmagatzemar efectiu en un compte bancari assegurat amb FDIC pot ser l’aproximació més segura, hi ha altres maneres relativament segures d’emmagatzemar una part del fons d’emergència que ofereix un potencial més gran d’interessos. S’inclouen comptes del mercat monetari o certificats de dipòsit (CD) sense penalització, que no cobren cap quota als estalviadors si han de retirar els diners abans de la data de venciment.
L'assessorament prudent hauria de dissuadir un nou inversor de posar immediatament un estalvi en un vehicle d'inversió, com un fons de creixement mutu, abans que aquesta persona crei capital líquid suficient per confiar en cas de pèrdua d'ingressos. Els fons de creixement, tot i que són menys volàtils que les existències individuals, tenen un risc per al principal que es veu millor mitjat per l’horitzó de temps. A més, els fons de creixement gestionat sovint cobren una càrrega de venda frontal de fins al 5, 75% o una càrrega de vendes diferida contingent (CDSC) contra els rescats que afectarien més el principal necessari en cas d’emergència.
Ajudant a estalviar els empleats
La investigació suggereix que gran part de la població queda molt reduïda de l'objectiu comú de tres a sis mesos per als fons d'emergència. Per exemple, una enquesta del 2019 de la Reserva Federal va trobar que gairebé quatre de cada deu nord-americans no podrien pagar una despesa inesperada de només 400 dòlars en efectiu o estalvi.
Preocupats pels efectes d’aquesta inestabilitat financera en la productivitat i la seguretat de la jubilació, diversos empresaris importants han introduït recentment programes que fomenten l’estalvi d’emergència — i també hi ha un projecte de llei d’estalvis al Senat.
Programa d’Educació de SunTrust
SunTrust Banks, per exemple, ofereix als empleats 1.000 dòlars si completen un programa d’educació financera de vuit parts que cobreix temes bàsics com el pressupost, l’assegurança i la inversió i obren i financen un compte d’estalvi d’emergència. Més de 11.000 s’han graduat, segons Tom Crosson de SunTrust.
Fons de partida Levi Strauss
A través de la seva Red Tab Foundation, la marca de peces de vestir Levi Strauss & Co. ofereix als empleats per hora fins a 240 dòlars per equiparar fons durant un període de sis mesos quan fan aportacions qualificatives a un compte d’estalvi. Si s’estalvien prou durant els sis mesos per poder participar en la partida completa, obtindran un bo de 20 dòlars i acaben amb un compte d’estalvi de 500 dòlars.
Funció del pla de jubilació prudencial
Mentrestant, la firma de serveis financers Prudential va començar a oferir una funció dins dels seus plans de jubilació laboral que permet als empleats desviar part del seu salari cap a un compte d’estalvi. "Una petita contribució addicional cada període de pagaments pot ajudar a crear un coixí financer i reduir els efectes de 401 (k) planificar les retirades i préstecs que poden reduir els estalvis de jubilació dels empleats i augmentar els costos de la mà d’obra per als empresaris", Phil Waldeck, president de Prudential Retirement., va dir en un comunicat que anunciava el programa el 2018.
Projecte de llei del Senat
Un projecte de llei bipartidista introduït a principis d’aquest any al Senat aniria un pas més enllà, permetent als empresaris establir vehicles d’estalvi d’emergència finançats per deduccions automàtiques de la nòmina. En el marc de la secció “Reforçar la seguretat financera a través de la Llei de comptes d’estalvi a curt termini del 2019”, els treballadors haurien de desactivar-se si optessin per no participar-hi.
2 Estratègies per establir un fons d'emergència
Començar a primera hora és clau per establir un fons d’emergència, ja que l’ajuda a crear un coixí còmode contra emergències inesperades més tard de la vida. Començar amb fons d’emergència és relativament fàcil. A continuació, es mostren dues maneres senzilles de començar a estalviar per a un fons d'emergència:
- Deixa de banda una quantitat còmoda del teu salari cada mes. Calculeu les vostres despeses de vida almenys tres mesos i feu que el vostre objectiu sigui un fons d’emergència. Aleshores, podeu desviar una part de la vostra liquidació (potser mitjançant una retirada electrònica) a aquest compte cada mes. Un cop el fons s’hagi acumulat al nivell que necessiteu, invertiu estalvis addicionals a llarg termini o per a altres objectius, com ara el pagament inicial d’una hipoteca. Una vegada que hàgiu superat els estalvis de jubilació, els diners podrien invertir en una inversió. compte, amb majors riscos i beneficis.
- Quan obteniu la devolució d’impostos, guardeu-la. La majoria de nosaltres és la tendència a considerar la devolució d’impostos com a efectiu “addicional”, que els consumidors poden tenir la temptació d’utilitzar per a compres discrecionals. En lloc de gastar la devolució de l’impost, estalvieu-lo com a contribució al vostre fons d’emergència.