Compte assegurat de FDIC
Un compte assegurat de FDIC és un compte bancari o de crèdit (associació d'estalvis i préstecs) que compleix els requisits a cobrir per la Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC). El tipus de comptes que poden estar assegurats per la FDIC inclouen comptes de retirada negociables (ARA), comptes de comprovació, estalvis i dipòsits del mercat monetari; i certificats de dipòsit (CD). L’import màxim que s’assegura en un compte qualificat és de 250.000 dòlars per dipositant, per banc assegurat amb FDIC i per categoria de propietat. Això vol dir que si teniu fins a aquest import en un compte bancari i el banc no, el FDIC us permet resoldre les pèrdues que vareu patir. Qualsevol quantitat que superi els 250.000 dòlars hauria de repartir-se entre diversos bancs assegurats per la FDIC.
COMPROVACIÓ DE FDIC Compte assegurat de FDIC
Cal tenir en compte un compte qualificat en un banc participant del programa FDIC. Els bancs participants han d’exposar un rètol oficial a cada finestra o estació de recepció on es rebin els dipòsits regularment. Els dipòsits poden comprovar si un banc és membre de FDIC mitjançant una cerca a FDIC.gov. L’afiliació a la FDIC és voluntària, amb bancs membres o finançant la cobertura de l’assegurança mitjançant pagaments de prima. Els comptes de la unió de crèdit poden estar assegurats fins a 250.000 dòlars si la cooperativa de crèdit és membre de l’Administració de la unió de crèdit nacional (NCUA).
Compte assegurat de FDIC: Cobertura i Límits
Bàsicament, tots els comptes de dipòsit de demanda que es converteixen en obligacions generals del banc estan coberts per la FDIC. Els comptes que no s'accepten per a la cobertura de FDIC inclouen caixes de seguretat, comptes d'inversió (que contenen accions, bons, etc.), fons mutus (aquí és el perquè) i polítiques d'assegurança de vida. Els comptes de jubilació individuals (IRAs) estan assegurats fins a 250.000 dòlars, igual que els comptes de confiança revocables, tot i que la cobertura d’un fideïcompte revocable s’estén a cada beneficiari elegible.
FDIC garanteix dipòsits de fins a 250.000 dòlars per compte per persona. Per als comptes conjunts, cada copropietari rep la protecció total de 250.000 dòlars, de manera que juntament amb els molts altres beneficis d’un compte conjunt, una parella o socis amb un compte conjunt amb 500.000 dòlars en dipòsit estarien totalment protegits. Per a determinar la quantitat de dipòsits assegurats, s'afegeixen diversos comptes en un mateix banc amb el mateix nom del titular del compte, de manera que una persona amb dos comptes al mateix banc per un total de 300.000 dòlars tindria 50.000 dòlars sense protecció.
Tanmateix, els límits de dipòsits estan separats per a cada banc diferent, fins i tot per al mateix propietari. Dir que John H. Doe tingui 200.000 dòlars al Banc A i 150.000 dòlars addicionals al Banc B. Tot i que els seus dipòsits totals superen els 250.000 dòlars, es considera totalment cobert sempre que els dos bancs estiguin assegurats per la FDIC. Si transfereix els 150.000 dòlars al banc A, perd la cobertura de 100.000 dòlars, ja que el seu dipòsit total al banc A és de 350.000 dòlars. Aquesta assegurança sobre dipòsits beneficia als estalviadors perquè només es preocupen de trobar la millor taxa d’interès en un compte d’estalvi en lloc de si els seus diners són segurs.
Finalitat de la FDIC
La FDIC vetlla contra la fallida bancària als Estats Units. Va ser creat com a part de la Llei bancària de 1933 després d'un període de quatre anys que va veure gairebé 10.000 bancs nord-americans fallar o suspendre les seves operacions. La majoria d'aquests tancaments es van produir a causa d'un funcionament al banc; Els bancs no tenien prou diners a les seves voltes per satisfer les demandes de retirada dels dipositants, per la qual cosa van haver de tancar les portes, deixant a moltes famílies sense accés als seus estalvis. El seu propòsit era restablir la fe dels nord-americans en pànic després del xoc de borses de 1929 i l’aparició de la Gran Depressió.
Conceptualment, la FDIC serveix de baluard contra els pànics bancaris futurs. La FDIC "assegura" o garanteix, el valor de tots els dipòsits de demanda bancària fins a un cert import (que ha crescut des de la seva creació: a l'octubre de 2008, el Congrés va augmentar l'import cobert per l'assegurança de dipòsits de la FDIC passant de 100.000 dòlars fins als 250.000 dòlars actuals). Supervisar i fer front als riscos davant els fons dipositats, la FDIC serveix avui per mantenir la confiança del públic i fomentar l'estabilitat en el sistema financer mitjançant la promoció de bones pràctiques bancàries.
Segons la FDIC, cap dipositant no ha perdut ni un centenar de fons assegurats com a conseqüència d’un fracàs bancari des que la seva assegurança va debutar l’1 de gener de 1934. Mesurada pel mèrit d’evitar el pànic bancari, la FDIC ha tingut un èxit rotund. Els detractors creuen que l’assegurança de dipòsits forçats crea un perill moral en el sistema bancari i anima els dipositants i els bancs a participar en un comportament més arriscat; al cap i a la fi, els clients no han de preocupar-se de quin banc fa préstecs més segurs si la FDIC els resoldrà tot. No obstant això, l’economia dels Estats Units no ha patit un pànic bancari legítim en els anys 80 més de la FDIC.
Compte assegurat de FDIC i banca de reserves fraccionades
Per entendre com funciona i per què funciona la FDIC, és fonamental comprendre com funciona el sistema d'estalvi i préstecs modern. Els comptes bancaris moderns no són com les caixes de seguretat; Els diners del dipositant no entren en un calaix de la volta individualitzada per esperar al ralentí fins a la futura retirada. En canvi, els bancs ajuden els diners dels comptes dels dipositants per obtenir nous préstecs perquè volen generar ingressos a partir dels interessos.
El govern federal exigeix que la majoria dels bancs guardin només el 10% de tots els dipòsits a mà; l’altre 90% es pot utilitzar per fer préstecs. Si vau fer un dipòsit bancari de 1.000 dòlars, el vostre banc podrà treure 900 dòlars d’aquest dipòsit i utilitzar-lo per finançar un préstec de cotxe o una hipoteca domiciliària. Això crea una situació en què un dipositant té una reclamació de 1.000 dòlars en un compte d'estalvi, mentre que un prestatari té una reclamació simultània de 900 dòlars en fons de crèdit.
Aquest és el mecanisme privat mitjançant el qual els bancs creen nous diners en l'economia, que els economistes de vegades anomenen multiplicador de dipòsits. Aquest tipus de banca s’anomena “banca fraccionària de reserves”, ja que només una petita part del total dels dipòsits es conserven com a reserves al banc. La banca de reserves fraccional crea una liquiditat addicional als mercats de capital i ajuda a mantenir baixos els tipus d’interès, però també pot crear un entorn bancari inestable.
Falles bancàries
La banca de reserves fraccional és vulnerable quan hi ha massa dipositants que demanen els seus diners al mateix temps. Un banc de reserva fraccionada només pot retenir el 10% dels dipòsits disponibles, però és possible que els clients del banc puguin sol·licitar al mateix temps més del 10% dels seus diners al mateix temps. Quan hi ha massa dipositants que demanen els diners, un anomenat "funcionament bancari", ha de retirar alguns clients de mans buides. Altres dipositants perden la confiança i també demanen els seus diners de nou, tement que no puguin recuperar els seus estalvis.
Històricament, les corrents bancàries han creat un efecte similar al contagi que s'estén a altres bancs. En cas contrari, els bancs saludables podrien veure els atropellaments dels seus dipositants, la qual cosa comporta pànics bancaris sistèmics. Els Estats Units han patit diversos pànics bancaris, sobretot el 1907, que va ser el motor de la creació de la Reserva Federal el 1913, i de nou al principi de la Gran Depressió.
En l'argot legal, un banc només "falla" quan el tanca una autoritat reguladora federal o estatal. Fora dels pànics, això es produeix molt probablement perquè el banc incompleix les lleis bancàries o pren decisions financeres errònies, com ara préstecs o inversions dolentes, i es troba incapaç de satisfer les demandes de dipòsits.
Si un banc assegurat amb FDIC no pot complir amb les obligacions de dipòsit, la FDIC realitza i paga una assegurança als dipositants als seus comptes. Un cop declarat "fracassat", el propi banc és assumit per la FDIC, que ven els actius del banc i paga tots els deutes deguts. Quan un banc falla, els titulars del compte recuperen els fons gairebé immediatament fins a l’import assegurat. Si els seus dipòsits superen aquest límit, hauran d’esperar fins que la FDIC vengui els actius del banc per recuperar qualsevol excés.
El FDIC Reserve Fund
Abans del 2006, la FDIC es finançava a través del Fons d'assegurances bancàries i el Fons d'assegurances de l'Associació d'Estalvis. Es componien bàsicament de primes d’assegurança que la FDIC cobrava als bancs membres per habitatge i custòdia dels seus fons.
El president George W. Bush va signar la Llei de reforma de l’assegurança de dipòsits federals per fusionar els fons competidors. A partir del 2015, totes les primes es quedaran en el Fons d'Assegurances de Dipòsits (DIF), del qual estan coberts tots els dipòsits assegurats per la FDIC.
El sistema mai no ha estat completament finançat; de fet, la FDIC sol ser inferior al 99% de la seva exposició total a l’assegurança. El Congrés va atorgar a la FDIC el poder de manllevar fins a 500 milions de dòlars al Departament del Tresor, cosa que va fer que el sistema fos avalat eficaçment per la Reserva Federal. En altres paraules, si la FDIC exhaureix les altres opcions, el govern intervindrà per proporcionar més suport financer.
La FDIC també pot prestar diners a Hisenda en forma de préstecs a curt termini. Això va ocórrer durant la crisi d’estalvis i préstecs del 1991, quan la FDIC es va veure obligada a prestar diversos milers de milions de dòlars per cobrir els comptes que fracassaven els propens.