Puntuació FICO
La puntuació FICO és un tipus de puntuació de crèdit creada per la Fair Isaac Corporation. Els prestadors utilitzen les puntuacions FICO dels prestataris juntament amb altres dades sobre els informes de crèdit dels prestataris per avaluar el risc de crèdit i determinar si s’estén el crèdit. Les puntuacions FICO tenen en compte diversos factors en cinc àrees per determinar la solvència de la solvència: historial de pagaments, nivell actual d’endeutament, tipus de crèdit utilitzat, durada de l’historial de crèdits i nous comptes de crèdit.
1:03Puntuació FICO
Enteniment de Puntuacions FICO
FICO (anteriorment Fair Isaac Corporation) és una important empresa de programari d’analítica que ofereix productes i serveis tant a empreses com a consumidors. Anteriorment coneguda com a Fair Isaac Corporation, la companyia va canviar el seu nom per FICO el 2009 i és més coneguda per produir les puntuacions de crèdit al consum més utilitzades que les institucions financeres utilitzen per decidir si presten diners o emeten crèdit.
Les puntuacions FICO oscil·len entre els 300 i els 850. En general, les puntuacions superiors a 650 indiquen un historial de crèdit molt bo. Per contra, a les persones amb puntuacions inferiors a 620 sovint els és difícil obtenir finançament a taxes favorables. Per determinar la solvència de la solvència, els prestadors tenen en compte la puntuació FICO del prestatari, però també tenen en compte altres detalls, com ara els ingressos, quant de temps ha estat prestat en el seu lloc de treball i el tipus de crèdit sol·licitat.
Més bancs i prestadors utilitzen FICO per prendre decisions de crèdit que qualsevol altre model de puntuació o informe. Tot i que els prestataris poden explicar articles negatius en el seu informe de crèdit, no deixa de ser que tenir una puntuació FICO baixa és un interruptor d’acords amb nombrosos prestadors. Molts prestamistes, especialment en la indústria hipotecària, mantenen uns mínims durs i ràpids per a l’aprovació. Un punt per sota d’aquest llindar resulta una denegació. Per tant, existeix un argument fort que els prestataris han de prioritzar FICO per sobre de totes les oficines quan intentin construir o millorar el crèdit.
L’obtenció d’una puntuació FICO alta requereix tenir diversos comptes de crèdit i mantenir un historial de pagaments excel·lent. Els prestataris també hauran de contenir mantenint els saldos de la seva targeta de crèdit molt per sota dels seus límits. Obtenir el màxim de targetes de crèdit, pagar amb retard i sol·licitar un nou crèdit a l’aguait són tot allò que disminueix les puntuacions FICO.
Compres per emportar
- El FICO, o Fair Isaac, les puntuacions de crèdit són un mètode per quantificar i avaluar la solvència de les persones.
- La puntuació oscil·la entre 300 i 850, i alguns prestadors consideren una puntuació inferior a 620 com subprime.
- Les puntuacions FICO s’actualitzen de tant en tant, i la versió més prevalent és ara la puntuació 8 de FICO.
Càlcul de puntuacions FICO
Per determinar puntuacions de crèdit, la Fair Isaac Corporation pesa cada categoria de manera diferent per a cada individu. No obstant això, en general, l’historial de pagaments és del 35% de la puntuació, els comptes deguts són del 30%, l’historial de crèdits del 15%, el crèdit nou del 10% i el mix de crèdits del 10%. Els principals factors utilitzats en una puntuació FICO són:
850
Les puntuacions FICO oscil·len entre 300 i 850, on 850 es considera que és la millor puntuació assolible.
Historial de pagaments
L’historial de pagaments fa referència a si una persona paga els seus comptes de crèdit a temps. Els informes de crèdit mostren els pagaments enviats per a cada línia de crèdit i els informes indiquen si els pagaments es van rebre amb 30, 60, 90, 120 o més dies de retard.
Comptes deguts
Els comptes deguts es refereixen a la quantitat de diners que deu una persona. Tenir molt deute no equival necessàriament a puntuacions de crèdit baixes. Més aviat, FICO considera la relació de diners deguda a la quantitat de crèdit disponible. Per exemple, un individu que deu 10.000 dòlars però té totes les seves línies de crèdit completament estretes i totes les seves targetes de crèdit superades poden tenir una puntuació de crèdit inferior a una persona que deu 100.000 dòlars, però que no està a prop del límit de cap dels seus comptes. .
Durada de l’historial de crèdits
Com a regla general, com més llarg hagi tingut crèdit, millor serà la seva puntuació. Tot i això, amb puntuacions favorables a les altres categories, fins i tot algú amb un historial de crèdit curt pot tenir una bona puntuació. Les puntuacions FICO tenen en compte el temps que ha estat obert el compte més antic, l'edat del compte més recent i la mitjana global.
Mix de crèdit
La barreja de crèdit és la varietat de comptes. Per obtenir puntuacions de crèdit elevades, els individus necessiten una forta combinació de comptes al detall, targetes de crèdit, préstecs per préstecs com ara préstecs de signatura o préstecs de vehicles i hipoteques.
Nou crèdit
El crèdit nou es refereix als comptes oberts recentment. Si el prestatari ha obert un munt de comptes nous en un període curt de temps, això indica risc i redueix la seva puntuació.
Versions FICO
Existeixen diferents versions de FICO perquè la companyia ha actualitzat periòdicament els seus mètodes de càlcul al llarg de la seva història, ja que va introduir per primera vegada una puntuació base en la versió 1 el 1989. Totes les noves versions es van publicar al mercat i es posen a disposició de tots els prestadors perquè l'utilitzin, però Correspon a cada prestador determinar si i quan implementar una actualització a la versió més recent.
La versió més actual, FICO 8 (o 08), es va introduir el 2009 com a algorisme de puntuació base. Segons FICO, aquest sistema "és coherent amb les versions anteriors", però "hi ha diverses funcions úniques que fan que la puntuació FICO 8 sigui una puntuació més predictiva" que les versions anteriors. FICO 8 es va presentar el 2009.
Com tots els sistemes anteriors de puntuació FICO, FICO 8 intenta transmetre de quina manera de forma responsable i eficaç un prestatari individual interacciona amb el deute. Les puntuacions solen ser més altes per als que paguen les factures puntualment, mantenen els saldos baixos de la targeta de crèdit i només obren nous comptes per a compres dirigides. Per la seva banda, les puntuacions més baixes s'atribueixen a aquells que sovint són delinqüents, amb un excés de palanquejament o frívol en les seves decisions de crèdit. També ignora completament els comptes de cobrament en què el saldo original és inferior a 100 dòlars.
Les addicions a la puntuació FICO 8 inclouen una sensibilitat més gran, dues targetes de crèdit molt utilitzades, cosa que significa que els saldos de targeta de crèdit baix a les targetes actives poden influir més positivament en la puntuació d’un prestatari. FICO 8 també tracta els pagaments de retard aïllats amb més judici que les versions anteriors. "Si el retard de pagament és un esdeveniment aïllat i altres comptes estan en bon estat", afirma FICO, "la puntuació 8 és més perdonable". FICO 8 també divideix els consumidors en més categories per proporcionar una millor representació estadística del risc. L’objectiu principal d’aquest canvi era evitar que els prestataris amb un historial de crèdit poc o no es classifiquessin en la mateixa corba que els que tenen un historial de crèdit robust.
La puntuació 5 de FICO és una alternativa a la puntuació 8 de FICO, que encara preval en els préstecs automàtics, les targetes de crèdit i les hipoteques.
Fair Isaac va publicar el FICO Score 9 el 2016, amb ajustos al tractament dels comptes de cobrament mèdic, augment de la sensibilitat a la història del lloguer i un enfocament més perdonós de les col·leccions de tercers totalment pagades. Cap de les grans oficines de crèdit, però, ha adoptat la nova versió fins ara.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.