Serà prou el vostre ingrés de jubilació?

Anys enrere, els ingressos per jubilació sovint es representaven com a femta de tres potes. Una de les prestacions de la Seguretat Social, una altra de les pensions d'empresaris i la tercera d'estalvi.

Molt ha canviat des d'aquells dies. Molts de nosaltres ja no tenim pensions tradicionals d'empresaris, deixant-nos amb un tamboret de dues potes, ben cordat. És més, a causa de la creixent esperança de vida actual, aquestes dues potes podrien haver de recolzar-nos durant un període molt més llarg, tres dècades o més en molts casos.

Compres per emportar

• Per saber si tindreu prou ingressos a la jubilació, intenteu estimar les vostres despeses futures, en funció del que invertiu.
• A més de les vostres prestacions de Seguretat Social i la vostra pensió tradicional (si n’hi ha), probablement podeu gastar al voltant d’un 4% dels vostres estalvis cada any.
• Si els vostres ingressos no seran adequats per cobrir les vostres despeses, pregunteu-vos com podeu augmentar els vostres ingressos, reduir les vostres despeses o tots dos.

Una cosa no ha canviat, però. La pregunta de quina quantitat d'ingressos per jubilació és "suficient" no proporciona una resposta única i única. Depèn de molts factors, sobretot de les vostres despeses de jubilació futures, en la mesura que pugueu preveure-les.

Nashville: Com puc invertir en jubilació?

Predicant quant gastaran

Hi ha una gran varietat de fórmules per estimar les vostres despeses de jubilació, totes elles en el millor dels casos. Una de les regles conegudes és que necessitareu aproximadament el 80% de l’import que esteu gastant poc abans de la jubilació. Aquest percentatge es basa en el fet que algunes despeses importants disminuiran en la jubilació (per exemple, els costos de desplaçament i les cotitzacions del pla de jubilació). Per descomptat, poden augmentar-ne d’altres (viatges de vacances, per exemple, i, inevitablement, assistència sanitària).

El que els jubilats solen dir, però, és que les despeses dels primers anys no només són iguals, sinó que a vegades superen el que van gastar mentre encara treballaven, en part perquè simplement tenen més temps per sortir i gastar. Molts experts en jubilació també observen que les despeses dels jubilats solen passar per tres fases diferenciades: una despesa més alta al principi, una despesa més modesta durant un llarg període després, i una despesa més propera al final de la vida, a causa de les despeses mèdiques o de la llar d’avis.

Molts jubilats pensen que gasten la majoria de diners tant en els primers anys de jubilació com en els últims.

Bona part d’això és imprevisible, per descomptat. Però, com més a prop estiguis de jubilació, millor serà una idea de quants diners necessitareu per mantenir el vostre nivell de vida actual. Si utilitzeu com a base, resteu les despeses que s'esperaran desapareixeran després de retirar-vos-hi, i n'afegiu-ne una de nova, tindreu com a mínim una xifra de paquet. Si preveieu grans factures (molts més viatges, una cuina totalment nova), no deixeu de comptar-ne. El mateix per a tots els principals estalvis de cost (per exemple, si teniu previst reduir la mida i traslladar-vos a una casa menys costosa).

Sumeu els vostres ingressos

Ara que teniu alguna idea de les vostres despeses de jubilació, el següent pas és veure si els vostres ingressos seran adequats per cobrir-los.

Tornant a la femta de tres potes de dos o (si teniu sort), afegiu primer la quantitat d’ingressos que voleu rebre de la Seguretat Social i els plans tradicionals de pensions de benefici definit.

Seguretat Social

Si treballeu i pagueu al sistema de la Seguretat Social com a mínim durant 40 trimestres o deu anys, podeu obtenir una projecció de les vostres prestacions de la Seguretat Social mitjançant l’estimador de la jubilació de la Seguretat Social. Com més a prop estiguis de jubilació, més precisa serà l’estimació.

Tingueu en compte que com més aviat treu beneficis, menys obtindreu cada mes. Podeu optar per obtenir beneficis fins als 62 anys o fins als 70 anys, després dels quals no hi ha més motiu d’espera. Podeu gestionar diversos escenaris d’edat de jubilació al lloc web de la Seguretat Social.

Pensió

Si teniu una pensió del vostre empresari actual o d'un anterior, l'administrador de beneficis del pla us pot proporcionar una estimació de la quantitat que podreu rebre quan arribi el dia. Si teniu cònjuge, voldreu considerar els vostres ingressos possibles amb diferents modalitats, com ara la prestació en forma de anualitat conjunta i supervivent, que continuarà proporcionant un percentatge determinat dels vostres beneficis al vostre cònjuge si moriu primer. .

Això deixa la part restant del tamboret proverbial, els ingressos que podeu esperar dels vostres estalvis.

Estalvi de jubilació

Quants ingressos podeu comptar amb els vostres 401 (k), IRAs i altres comptes de jubilació? Molts assessors financers redueixen la resposta a un número, almenys com a punt de partida: la taxa de retirada sostenible del 4%. Essencialment, aquesta és la quantitat que es pot retirar teòricament a través de gruix i gruixut i encara espereu que la vostra cartera duri almenys 30 anys, si no més. No tots els experts d'avui coincideixen en que una taxa de retirada del 4% és òptima, però la majoria argumentaria que probablement la vostra taxa no hauria de superar-la.

Per il·lustrar, suposem que aconsegueixes estalviar un milió de dòlars en començar a pensar seriosament en retirar-se. Sota la regla del 4%, podríeu obtenir ingressos de 40.000 dòlars anuals pels vostres comptes de jubilació, amb un petit ajust cada any per a la inflació. Si tinguéssiu 2 milions de dòlars estalviats, l’import seria de 80.000 dòlars l’any; si tinguessis 500.000 dòlars, serien 20.000 dòlars.

Un estudi recent realitzat per a Schwab Retirement Plan Services va comprovar que, de mitjana, 401 (k) participants del pla pensen que necessitaran un ou niu d’1, 7 milions de dòlars quan es retiren. Per a aquest mateix estudi, gairebé sis de cada deu enquestats van dir que el seu 401 (k) era l’única o més gran font d’estalvi de jubilació. Evidentment, com més gran sigui el paper del vostre estalvi de 401 (k) o d’altres estalvis de jubilació, més necessitareu.

La vostra línia de fons personal

Així doncs, després de sumar-ho, si els ingressos per jubilació superiors les despeses previstes, probablement en tindreu prou "per retirar-vos". Per descomptat, no em perjudicaria tenir-ne més.

Però si us sembla que no us ajudareu, potser haureu de fer alguns ajustos i trobar maneres d’augmentar els vostres ingressos, reduir les vostres despeses o tots dos. Això pot suposar treballar durant uns quants anys més si aconseguiu, augmentar la part de la vostra remuneració que esteu retirant o adoptar una estratègia d'inversió més agressiva.

Val la pena assenyalar que gairebé dos terços dels participants en l’estudi de Schwab es consideraven “estalviadors” en lloc de “inversors”, una postura que pot donar lloc a rendiments més baixos i saldos del compte de jubilació. Si la resta falla, potser haureu d’adoptar un estil de vida més frugal fins i tot abans de retirar-vos.

Com més aviat facis les matemàtiques, més temps hauràs de fer que els números funcionin a favor.

Puc disparar per un milió de dòlars?

Es pot retirar amb un milió de dòlars? Per descomptat que pot. Es diu la veritat, potser podríeu retirar-vos amb molt menys. Aleshores, potser no podríeu retirar-vos amb 1 milió o 2 milions de dòlars, o fins i tot fins i tot amb 10 milions de dòlars. Tot depèn de la vostra situació personal i, especialment, de la vostra despesa.

Per això, els planificadors financers solen oferir consells molt diferents per als clients que intenten decidir si estan en condicions de jubilar-se:

1. "Per descomptat, es pot retirar! Viu i gaudeix!" Si hi ha almenys als 70 anys amb despeses raonables, hi ha una bona probabilitat que els vostres i un milió de dòlars caiguin en aquesta categoria.
2. "La probabilitat de la vostra jubilació és bona. Simplement, no em torneu més i compreu una Porsche". Si teniu almenys 62 anys i sempre heu viscut de forma fràgil, és probable que vosaltres i el vostre milió de dòlars entren en aquesta categoria.
3. "Tornem a redefinir la vostra jubilació." Es tracta de tots els altres, inclosos els jubilats anticipats amb 1 milió de dòlars que viuen de forma fràgil i els de 70 anys amb 1 milió de dòlars que gasten de manera important.

40.000 dòlars

La quantitat per any (en dòlars actuals) que un jove de 65 anys pot esperar durant els propers 30 anys a partir d’estalvis d’1 milió de dòlars invertits en una cartera degudament diversificada.

Ara, si traieu 40.000 dòlars anuals de les vostres inversions no us basta per mantenir l'estil de vida que voleu, heu arribat a la vostra desafortunada resposta més aviat: No, no podeu retirar-vos amb un milió de dòlars. Es tanca si teniu 2 milions de dòlars estalviats i necessiteu més de 80.000 dòlars cada any, o si teniu 500.000 dòlars i espereu retirar més de 20.000 dòlars.

Espereu un minut, dius, què passa amb el meu cònjuge, que també està rebent Seguretat Social? Què passa si tinc 75 anys, no 65? I si vull morir es va trencar? Què passa si tinc pensions i prestacions governamentals? I si penso retirar-me a Costa Rica? Hi ha molts "què és", però les matemàtiques segueixen sent les matemàtiques: si teniu previst necessitar molt més de 40.000 dòlars del vostre niu de jubilació, no és bona la probabilitat de retirar-vos amb un milió de dòlars.

"Si només heu estalviat 1 milió de dòlars i esteu retirant el 4% o més en jubilació, és molt probable que tingueu la temptació d'exposar els vostres comptes a més risc per compensar la manca d'estalvi. Amb una exposició més gran a un mercat volàtil, una major possibilitat que els vostres comptes de jubilació comportin pèrdues importants durant les correccions del mercat ", afirma Carlos Dias Jr., responsable de riquesa, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

I la jubilació anticipada, és a dir, abans de la incorporació de la Seguretat Social i Medicare, és molt arriscada, en part perquè les inversions de jubilació us hauran de donar suport encara més anys.

"Les persones no pensen adequadament els ingressos a la jubilació perquè realment no pensen adequadament en la Seguretat Social, compartimenten els seus actius, no pensen en com tot allò que posseeixen pot generar ingressos, però no valoren el poder de palanquejament. jubilació. No és especialment arriscat tenir només un milió de dòlars en actius de jubilació si teniu coses que es poden convertir en ingressos per jubilació ", afirma Tracy Ann Miller, CFP®, consellera delegada i consellera de cartera, Portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .

Despeses i despeses

"Sovint els jubilats pre-jubilats es acrediten amb més control sobre la despesa del que és realista. Els desitjos de la vida es converteixen ràpidament en necessitats. En lloc de desesperar per gastar més del que vau preveure, suggereixo estalviar més per proporcionar una reserva per a aquestes i altres contingències imprevistes", diu Elyse. Foster, CFP®, fundador de Harbour Wealth Management a Boulder, Colo.

Tarifes d'estalvi: què és suficient?

Analitzem el problema dels diners per jubilació d'una altra manera, no quant a la quantitat que hauria de tenir, sinó a la quantitat que hauríeu de traure anualment.

El deu per cent és la taxa d’estalvi recomanada històric. Schwab afina a més que dir que si comenceu en els vostres vint anys, podeu retirar-vos còmodament amb una taxa d’estalvi del 10% al 15%. (Tot i això, hi ha un desajust extrem entre aquesta taxa d’estalvi òptima i la taxa d’estalvi real entre els nord-americans actuals. Segons el Banc de la Reserva Federal de Sant Lluís i altres informes, la taxa d’estalvi del consumidor nord-americà és inferior al 5%. La meitat dels enquestats. en l'estudi de Schwab, va dir que contribuïen un 10% o menys dels seus ingressos als seus 401 (k), amb una contribució mitjana anual de 8.788 dòlars.

Vegem com aquestes hipòtesis podrien jugar a un futur jubilat.

Taxa d’estalvi de jubilació del 5%

Començarem per la manera d’estalviar un 5% dels guanys durant la vostra vida laboral quan arribi el moment de jubilar-se.

Suposem que Beth, una jove de 30 anys, fa 40.000 dòlars anuals i espera que puguin augmentar el 3, 8% fins a la jubilació als 67 anys. A més, amb una cartera diversificada de fons mutualistes d’accions i bons, Beth espera un retorn del 6% anual sobre ella. cotitzacions de jubilació.

Amb un 5% d’estalvi al llarg de la seva vida laboral, Beth tindrà un estalvi de 423.754 dòlars (en 2051 dòlars) als 67 anys. Si Beth necessita el 85% dels seus ingressos previs a la jubilació per viure i també rep la Seguretat Social, llavors el seu 5% els estalvis de jubilació són significativament inferiors a la nota.

Per assolir el 85% dels seus ingressos previs a la jubilació, Beth necessita 1, 3 milions de dòlars als 67 anys. Una taxa d’estalvi del 5% ni tan sols situa el seu estalvi en el 50% dels fons que necessitarà.

És evident que una taxa d’estalvi de jubilació del 5% no és suficient.

Un tipus d’estalvi del 10% i el 15%

Seguint els supòsits anteriors sobre el seu salari i les seves expectatives, una taxa d’estalvi del 10% produeix 847.528 dòlars de Beth (en 2051 dòlars) als 67 anys. Les seves necessitats projectades es mantenen les mateixes en 1, 3 milions de dòlars. Així, fins i tot a un tipus d’estalvi del 10%, Beth troba a faltar la quantitat d’estalvis preferits.

Si Beth augmenta la seva taxa d’estalvi fins al 15%, arribarà als 1, 3 milions de dòlars (2051). A més de la Seguretat Social prevista, es finançarà la seva jubilació.

Això vol dir que les persones que no estalvien el 15% dels seus ingressos estaran condemnades a una jubilació subestàndard? No necessàriament.

Supòsits conservadors

Com en qualsevol escenari de projecció futura, hem fet algunes hipòtesis conservadores: els rendiments de la inversió poden ser superiors al 6% anual. Beth podria viure en una zona amb un cost de vida baix, on l’habitatge, els impostos i les despeses de vida estan per sota de les mitjanes dels Estats Units. És possible que necessiti menys del 85% dels seus ingressos previs a la jubilació o pot optar per treballar fins als 70 anys. En un cas de bon estat, el salari de Beth pot créixer més ràpidament del 3, 8% anual. Totes aquestes possibilitats optimistes suposarien un fons de jubilació més gran i reduirien les despeses de vida mentre es trobaven a la jubilació. En conseqüència, en un dels millors casos, Beth podria estalviar menys del 15% i tenir un ou niu suficient per retirar-se.

Què passa si els supòsits inicials són massa optimistes? Un escenari més pessimista inclou la possibilitat que els pagaments a la Seguretat Social puguin ser inferiors al que hi ha ara. O bé Beth no pot continuar amb la mateixa trajectòria financera positiva. La quarta part dels participants en l'estudi de Schwab, per exemple, havien contractat un préstec dels seus 401 (k), la majoria dels quals n'han rebut més d'un. Alternativament, Beth podria viure a Chicago, Los Angeles, Nova York o una altra regió de cost alt de la vida on les despeses són molt més elevades que a la resta del país. Amb aquestes hipòtesis més tristes, fins i tot la taxa d’estalvi del 15% pot ser insuficient per a una jubilació còmoda.

Mesura de les vostres necessitats

Si heu arribat a la meitat de carrera sense estalviar, ja que aquests números diuen que hauríeu d'haver deixat de banda, és important planificar un estalvi addicional o uns fluxos d'ingressos a partir d'ara per compensar la manca. Alternativament, podríeu planejar retirar-vos en un lloc amb un cost de vida més baix, de manera que en necessitareu menys. També podeu planejar treballar més, fet que augmentarà les vostres prestacions de Seguretat Social, així com els vostres guanys, per descomptat.

Si busqueu un número únic que sigui el vostre objectiu de niu de jubilació, hi ha directrius per ajudar-vos a establir-ne un. Alguns assessors recomanen estalviar 12 vegades el sou anual. Sota aquesta regla, un guanyador de 100.000 dòlars de 66 anys necessitaria 1, 2 milions de dòlars a la jubilació. Però, tal com suggereixen els exemples anteriors, i atès que el futur es desconeix, no hi ha un percentatge d’estalvi de jubilació perfecte ni un número objectiu.

La necessitat de planificar

En lloc de pensar en quantitats específiques d’ous niu (com ara un milió de dòlars) o taxes d’estalvi, el primer pas per planificar és determinar quant necessitareu.

Molts estudis indiquen que els jubilats necessitaran entre el 70% i el 100% dels ingressos previs a la jubilació per mantenir el nivell de vida actual.

Un objectiu d’estalvi raonable és aquell que us proporcionarà una renda anual similar als ingressos que teniu ara. Aleshores, heu de considerar una taxa de retirada "segura". Aquest és el percentatge de l'ou niu que es retirarà cada any durant la vostra jubilació. Com s'ha apuntat anteriorment, el 4% és la xifra de referència tradicional, però el 5% al ​​6% pot ser més realista. Això proporciona una fórmula ràpida i bruta per determinar l’import total que cal estalviar en retirada: dividiu els vostres ingressos anuals desitjats per la taxa de retirada.

Factors de ploma de niu

Quan es calcula l’ou niu objectiu i el que s’ha d’estalviar cada mes per assolir aquest objectiu, hi ha molts factors que entren en joc:

• La vostra edat actual
• Edat prevista de jubilació
• Esperança de vida
• Ingressos corrents
• Fonts d’ingressos durant la jubilació
• Import dels estalvis actuals de jubilació
• Contribucions d’estalvi previstes
• Sortides d’efectiu durant la jubilació
• Risc / rendibilitat de cartera
• Inflació

De tot això, potser el tercer darrer és el més important, o almenys, el més controlable. "Tenir una comprensió ferma de les vostres despeses de vida és fonamental per a l'èxit de la jubilació. És molt millor comprendre la vostra situació quan es pot ser proactiu i fer ajustos, en lloc d'esperar que esclati una crisi i que es vegi obligat a actuar. Com es diu, "una unça de precaució és una lliura de cura", afirma Jack Brkich III, CFP®, fundador de JMB Financial Managers, Inc., a Irvine, Calif.

Un cop tingueu una idea de com determinar quant necessiteu, és hora de començar a utilitzar les eines disponibles. Avui, els plans de beneficis definits s'han extingit pràcticament, allunyant la càrrega dels estalvis de jubilació de les empreses i dels empleats. Afegiu els avantatges dels avantatges fiscals dels plans 401 (k), IRAs i RRA IRA i descobreixi com maximitzar-los. Curiosament, l'estudi de Schwab va comprovar que massa persones adopten una estratègia "fixar-la i oblidar-la" amb els seus plans 401 (k). Un terç dels participants inscrits automàticament no ha augmentat mai la taxa de cotització i el 44% mai no havia canviat la selecció d’inversions.

Ningú no sap el futur ni quina taxa d’estalvi és suficient. Tampoc coneixem els rendiments de les inversions possibles. Però els estalviadors poden controlar el que estalvien, i entendre el rendiment de compostos. De fet, Schwab va determinar que la majoria de la gent vol ajudar a establir objectius de jubilació i que la majoria dels participants que utilitzaven una calculadora de jubilació en línia van prendre accions positives. A causa de la màgia d’interès que genera interès, com més aviat comenceu, menys haureu d’estalviar mensualment.

La línia de fons

És evident que planificar la jubilació no és una cosa que faci poc abans de deixar de treballar. Més aviat, és un procés de tota la vida. Al llarg dels vostres anys de treball, la vostra planificació passarà per una sèrie d’etapes en les quals s’avaluarà el vostre progrés i objectius i es prendrà decisions per assegurar-vos que els arribeu.

Una jubilació amb èxit no només depèn de la vostra capacitat per estalviar i invertir amb prudència, sinó també de la vostra capacitat de planificar. Les coses passen a la vida. Vols realment començar aquesta aventura de més de 30 anys amb el mínim? Acudir-hi no és una bona manera de començar dècades d’atur i disminuir l’ocupabilitat. Si passa alguna cosa inesperada, quines opcions tens? Torneu a entrar a la plantilla, canvieu l’estil de vida o sigueu més agressius amb les vostres inversions? Aquest és l’equivalent a doblar el blackjack: pot funcionar, però no hi apostaria - més d’una vegada.

"La jubilació hauria de ser un canvi d'ocupació, l'oportunitat de fer el que vulgueu fer. Tots només tenim tant de temps per fer alguna cosa fins que els nostres cossos ens fallin i puguem fer cada vegada menys", diu Wes Shannon, CFP®, fundador de SJK Financial Planning, LLC, a Hurst, Texas. Quants ingressos que necessitareu per a la jubilació són difícils de conèixer i difícils de planificar. Però una cosa està segura: és molt millor estar massa preparat que fer-lo anar.