Assegurança de cures de llarga durada: Medicaid vs.

Els aspectes més utilitzats i mal interpretats del programa Medicaid dels Estats Units són els seus beneficis assistencials a llarg termini. Medicaid no és sinònim d’assegurança d’atenció a llarg termini, però molts que pensen confiar-hi no en saben. Com a resultat, es troben sense la cura que realment necessiten ni desitgen. Abans de “planificar” que Medicaid cobreixi les vostres necessitats d’atenció a llarg termini, és important comprendre la seva cobertura i com es diferencia de l’assegurança d’atenció a llarg termini.

Enteniment de Medicaid

Medicaid és un programa de diverses parts dissenyat per proporcionar una varietat de serveis mèdics i de custòdia a aquells que no poden pagar-ho. Va evolucionar durant l’anomenada guerra contra la pobresa als anys seixanta com a programa per als veritablement pobres: la població indigent que sobreviu a menys d’un 125% del nivell oficial de pobresa.

L’atenció de llarga durada de Medicaid és un gran benefici per a aquells que no tenen molts estalvis ni ingressos per jubilació i ara necessiten serveis més enllà del que poden proporcionar les seves famílies.

Algunes persones, però, decideixen deliberadament no comprar una assegurança de cura de llarga durada (LTC) i confiar en Medicaid. Hi ha tota una especialitat jurídica centrada en ajudar els nord-americans a la seva fallida a qualificar els beneficis de Medicaid. Malauradament, moltes d’aquestes persones es troben massa tard que Medicaid no ofereix el que desitgen, les mateixes opcions, avantatges o opcions de cobertura que ofereix l’assegurança LTC.

Beneficis i requisits d'atenció a llarg termini

A diferència de Medicare, que és en gran part un programa federal, Medicaid es gestiona principalment per l'estat, donant lloc a diversos graus i tipus de cobertura de LTC. En termes generals, per a persones qualificades, Medicaid cobreix l’atenció custòdia en una residència d’avis a tots els estats. L’atenció custòdia és quan no podeu realitzar alguna o totes les activitats de la vida diària (ADL) sense assistència:

• vestir-se
• banyar-se
• transferència
• caminant
• alimentació
• lavabos / continència

Generalment, Medicaid requereix que no pugueu dur a terme almenys dos d’aquests sis ADL de forma independent - igual que les pòlisses d’assegurança LTC. Si qualifiqueu Medicaid complint el requisit d’ADL i els requisits d’ingressos i actius del vostre estat, probablement podeu utilitzar Medicaid per pagar tot el cost de l’atenció en una residència d’avis.

Comparació de l'assegurança d'atenció a llarg termini i Medicaid

A part d'imposar cap límit d'ingressos i d'actius (perquè el compreu), l'assegurança LTC ofereix opcions i flexibilitat que no es troben en els avantatges de Medicaid. Però Medicaid té uns quants avantatges que no ofereix la majoria dels plans d’assegurança LTC. El gràfic següent resumeix les diferències clau entre aquestes dues formes de finançar les necessitats de LTC.

Estades de residències d’infermeria

Tant l’assegurança LTC com Medicaid proporcionen cobertura a la llar d’avis. Algunes polítiques de LTC cobreixen altres tipus d’atenció a més de, o en lloc d’atenció a la llar d’ancians.

En molts estats, les estades de residències d’ancians (per a cures privades no qualificades) són totes les cobertes de Medicaid. Això vol dir que si teniu cobert Medicaid, allotjar-vos a casa vostra no sempre és una opció, tot i que les cures a casa vostra són menys costoses i sovint el que realment necessiteu i voleu. En comparació amb aquesta inflexibilitat de Medicaid, l’assegurança LTC pot ser un gran avantatge.

(Per a informació relacionada, vegeu: Assegurança d’atenció a llarg termini: teniu opcions .)

No totes les cases d’ancians accepten pacients amb Medicaid. Si la instal·lació no requereix certs tipus de finançament estatal o federal, potser tampoc no haurien de prendre pacients amb Medicaid. Per tant, és possible que la vostra instal·lació no estigui disponible.

Medicaid no cobreix les coses més divertides de la vida: viatges a museus, centres comercials o altres formes d’atenció no mèdica. És possible que no cobreixi una habitació privada ni li permeti tenir el seu cònjuge com a company d'habitació. Fins i tot hi pot haver una planta especial "ala de Medicaid" a la instal·lació.

Medicaid paga la seva estada en un centre sempre que necessiti l’atenció. L’assegurança LTC, en canvi, només ho fa si escolliu un nivell de beneficis prou alt com per cobrir tota la vida dels costos. Medicaid també cobreix els seus costos des del primer dia, mentre que l’assegurança LTC només ho fa a un cost molt elevat, imposant un període d’eliminació. A més, els plans LTC no estan qualificats per impostos, de manera que és probable que els vostres beneficis siguin imposables.

(Per a lectura relacionada, vegeu: Extracte de la sorpresa de les cures a llarg termini. )

Assistència a domicili

A part de l’atenció a la llar d’ancians, l’atenció domiciliària és una de les maneres preferides de rebre cures de llarga durada (Les altres són un servei d’atenció assistida o de cura continuada). Gran part de les cures que necessiten les persones tenen una naturalesa de custòdia i es poden proporcionar en un entorn domiciliari.

Si tu i el teu cònjuge, com la majoria de la gent, preferiries quedar-se a casa el màxim temps possible, l’assegurança LTC és el camí a seguir, ja que permet triar aquest tipus d’atenció.

A més, si teniu una casa, penseu dues vegades abans d’utilitzar Medicaid per rebre qualsevol forma d’atenció. Si rebeu atenció i el vostre cònjuge roman a casa vostra, segons les normes del vostre estat, els seus hereus poden veure’s obligats a reemborsar els costos de la vostra cura per part de la venda de casa vostra quan el cònjuge de la comunitat –el que es va allotjar a la llar– mor. .

Vida assistida i instal·lacions d’atenció continuada

De vegades, abans de necessitar assistència a la llar d’avis, necessiteu més assistència de la que podeu obtenir a casa, o potser només voleu viure en un centre orientat a la jubilació. Els centres de vida assistida us ofereixen un apartament i ofereixen tanta assistència com necessiteu (per un preu, per descomptat). Podeu obtenir ajuda de neteja, preparació de menjars i molt més.

L’atenció continuada requereix la vida assistida un pas més enllà amb una residència d’avis a l’interior, de manera que la transició és senzilla.

Un cop més, si us conviden les instal·lacions de vida assistida o d’atenció continuada, l’assegurança LTC és el que necessitareu.

Atenció diürna per adults

Sovint, la família d’una persona gran decideix proporcionar gran part de l’atenció necessària, però no pot estar a casa durant el dia a causa de les obligacions laborals. La guarderia adulta pot solucionar aquest problema. Aquesta atenció basada en la comunitat sovint la proporcionen esglésies i centres comunitaris. La premissa és senzilla: deixar la persona al matí i recollir-la a la tarda o a la tarda.

Les polítiques de LTC ofereixen l’opció de cobrir aquesta assistència, mentre que Medicaid no ho fa a la majoria dels estats.

La línia de fons

Penseu molt i molt abans de comptar amb Medicaid per tenir cura de llarga durada. Com sempre, les decisions precipitades, sobretot quan es relacionen amb alguna cosa tan important com la vostra salut, poden tornar a picar-vos. És possible que no obtinguis el que esperaves.