FICO v. FAKO: Limitacions de les puntuacions de crèdit gratuïtes

Primer, hi ha alguna cosa que haureu de saber sobre les puntuacions que obteniu dels serveis gratuïts de puntuació de crèdit: no solen ser els mateixos que els prestadors de puntuació FICO tiren. Les puntuacions gratuïtes de vegades s’anomenen “puntuacions d’equivalència” o “puntuacions educatives” (i, de manera desmesurada, puntuacions “FAKO”). En aquest article, examinarem els motius de les diferències entre les puntuacions gratuïtes que podeu obtenir de llocs web com Credit Karma, Quizzle, Credit Sèsam, Credit.com i diverses empreses de targetes de crèdit i les puntuacions de crèdit que utilitzen els prestadors.

Els prestadors utilitzen puntuacions de crèdit a mida

Primer, esborrem una concepció errònia. Les puntuacions de crèdit gratuïtes són, de fet, reals. Però, per diverses raons, només poden donar-vos una idea general de la vostra ubicació amb un determinat creditor.

Diferents prestadors obtenen puntuacions de crèdit diferents i, de vegades, aquestes puntuacions s’adapten específicament al tipus de préstec que sol·liciteu. Per exemple, el model de gestió de comptes de TransUnion està dissenyat per ajudar les institucions a avaluar els seus comptes existents, a identificar els titulars de comptes més rendibles i a discernir quins són els propòsits de compte que tinguin més delinqüència. I el nou compte de TransUnion, disponible de forma gratuïta a Credit Karma, ajuda les institucions financeres a identificar el risc que suposen els futurs clients. TransUnion fins i tot disposa de models de puntuació de crèdits per a tipus específics de prestadors i creditors, com ara els prestadors d'automòbils i les empreses de serveis públics. Credit Karma també mostra de forma gratuïta la vostra puntuació de crèdit a Equifax.

Experian també té diferents models de puntuació. El Experian National Equivalency Score, disponible per als clients del lloc web de crèdit gratuït Credit Sesame, és una puntuació que les institucions financeres fan servir per seleccionar les llistes de sol·licituds d’ofertes, avaluar les sol·licituds de préstecs i crèdits i identificar oportunitats per vendre més productes financers als clients existents. Aquesta puntuació pot anar des d’un mínim de 360 ​​a un màxim de 840, mentre que les puntuacions FICO oscil·len entre 300 i 850. Equifax també ofereix models personalitzats de puntuació de crèdit. L’única manera d’esbrinar la puntuació exacta que un determinat prestador li ofereix és sol·licitar aquest préstec.

Cada oficina de crèdit té dades diferents

Una altra limitació de l'obtenció del punt de crèdit d'una única font és que la puntuació amb cadascuna de les tres oficines de puntuació de crèdit sol ser diferent. Això es deu, en part, al fet que els prestadors poden triar si han d’informar a una, dues o les tres principals agències de crèdit o poden optar per no informar-ne del tot. A més, cada oficina pesa les dades del vostre informe de crèdit d'una manera diferent quan calcula el punt de crèdit. A més, un prestamista podria treure les seves puntuacions de les tres oficines de crèdit, o bé n’hauria d’obtenir una. Quan només coneixeu la vostra puntuació amb un sol gabinet, no esteu veient tota la imatge.

Alguns prestadors utilitzen VantageScore, no FICO

El VantageScore és un model de puntuació més recent creat mitjançant una col·laboració entre les tres principals oficines de crèdit. Volien crear una puntuació més consistent entre una oficina i una altra més exacta en comparació amb les puntuacions tradicionals de FICO. Tot i que el VantageScore no s’utilitza tan àmpliament com la puntuació tradicional FICO, ha aconseguit entre els proveïdors de puntuació de crèdit gratuïts a causa de les maneres de compensar les mancances dels models tradicionals.

El model VantageScore més utilitzat ara, VantageScore 3.0, marca els consumidors amb un rang de 300 a 850, igual que una puntuació FICO. VantageScore assigna diferents pesos als cinc factors que determinen la vostra puntuació de crèdit, en comparació amb les puntuacions tradicionals de FICO. VantageScore també perdona més a les persones amb una història de crèdit més curta. Per això, pot crear una puntuació de crèdit per a persones que no poguessin obtenir una puntuació FICO. A més, mentre FICO tracta tots els pagaments endarrerits de la mateixa manera, VantageScore els jutja de manera diferent (els pagaments hipotecaris són pitjors per a una puntuació de crèdit que un tipus diferent de retard, per exemple). VantageScore també perdona més les consultes difícils que FICO, tot i que FICO perdona més les col·leccions de baix saldo.

Hi ha un VantageScore 4.0 que es va introduir a la tardor del 2017 que encara s’ha d’adoptar àmpliament i que encara no ofereix les empreses de puntuació de crèdit gratuïtes. Utilitza la bàsica escala de puntuació 300-850 i intenta ampliar la puntuació de crèdits ignorant les obligacions fiscals o els judicis i els comptes de cobrament de deutes mèdics. Ara per ara, VantageScore 3.0 és l'estàndard. Si obteniu un punt de crèdit gratuït de qualsevol dels proveïdors següents (no una llista completa), és probable que es faci via VantageScore 3.0 durant un cert temps:

• Credit.com
• CreditKarma
• Sèsam de crèdit
• CreditWise
• Arbre de préstec
• myBankrate
• La menta
• WisePiggy
• CreditCards.com
• NerdWallet
• Quizzle
• WalletHub

Diferents mètodes de puntuació assignen diferents pesos als factors que determinen el punt de crèdit:

Criteris VantageScore i VantageScore 3.0, classificats

• Historial de pagaments: 40%
• Edat i tipus de crèdit: 21%
• Utilització de crèdits: 20%
• Saldos de crèdit: 11%
• Sol·licituds de crèdit recents: 5%
• Crèdit disponible: 3%

Criteris de puntuació FICO

• Historial de pagaments: 35%
• Quantitats degudes: 30%
• Durada de la història de crèdit: 15%
• Nou crèdit: 10%
• Tipus de crèdit en ús: 10%

De la mateixa manera que cadascuna de les tres principals agències de crèdit emet el seu propi punt FICO basat en la informació del consumidor amb aquesta oficina, cadascuna de les tres principals oficines de crèdit emet el seu propi VantageScore basat en la informació del consumidor amb aquesta oficina. Un VantageScore de TransUnion serà el mateix que un VantageScore d'Equifax si TransUnion i Equifax contenen informació idèntica sobre un consumidor. Com que hi ha generalment diferències en la informació notificada a cada oficina, els consumidors encara poden tenir diferents VantageScores, de la mateixa manera que poden tenir diferents puntuacions FICO.

Els emissors de targetes de crèdit que ofereixen puntuacions de crèdit FICO gratuïtes (no una llista completa) inclouen:

• Ally Bank (clients de préstec automàtic)
• Descobrir
• banc d'Amèrica
• Primer Banc Nacional
• Barclays
• Citibank
• persecució
• Sincronia financera
• Banc de comerç
• Wells Fargo

La línia de fons

Amb qualsevol puntuació de crèdit gratuïta, és important comprendre les limitacions del que obteniu: és possible que la puntuació que veieu no sigui la mateixa que utilitzarà un prestador o un creditor a l’hora de decidir si us prendrà com a client. El millor tipus de puntuació de crèdit gratuïta per obtenir és la puntuació FICO real d’Experian, Equifax o TransUnion, perquè són les puntuacions que la gran majoria dels prestadors utilitza. Tot i així, no sabreu exactament quina puntuació utilitza un prestador en particular a menys que sol·liciteu un préstec específic.