Ràtio de servei total del deute - Definició TDS
El percentatge de serveis de deute total (TDS) és una mesura del servei de deute que els prestadors financers utilitzen generalment per determinar la proporció d’ingressos bruts que ja es gasten en pagaments relacionats amb l’habitatge i altres pagaments similars.
Els prestamistes consideren els impostos de propietat de cada prestatari potencial, els saldos de la targeta de crèdit i altres obligacions de deutes mensuals per calcular la relació entre ingressos i deutes i, a continuació, comparen aquest número amb el punt de referència del prestador per decidir si s’estén o no.
La fórmula de TDS és
TDS = AMP + Impostos de la propietat + ODPGrossos familiars a qualsevol lloc: TDS = Total ratio de serveis de deuteAMP = Pagaments hipotecaris anualsODP = Altres pagaments de deutes \ begin {align} & \ text {TDS} = \ frac {\ text {AMP} + \ text { Impostos sobre propietats} + \ text {ODP}} {\ text {Ingressos familiars bruts}} \\ & \ textbf {on:} \\ & \ text {TDS} = \ text {Ràtio total del servei de deute} \\ & \ text {AMP} = \ text {Pagaments hipotecaris anuals} \\ & \ text {ODP} = \ text {Altres pagaments de deutes} \\ \ end {align} TDS = Ingressos bruts familiarsAMP + Impostos sobre propietats + ODP on: TDS = Ràtio total de serveis de deuteAMP = Pagaments hipotecaris anualsODP = Altres pagaments de deutes
Què et diu el percentatge de serveis de deute total?
Una relació TDS ajuda als prestadors a determinar si un prestatari pot gestionar pagaments mensuals i pagar els diners prestats. Quan es sol·licita una hipoteca, els prestamistes miren quin percentatge dels ingressos del prestatari es gastaria en el pagament de la hipoteca, els impostos sobre béns immobles, les assegurances del propietari, les taxes d'associació i altres obligacions.
Els prestadors també es dediquen a quina part d'ingressos s'utilitza per pagar saldos de targetes de crèdit, préstecs per a estudiants, assistència infantil, préstecs d'automòbils i altres deutes que apareixen a l'informe de crèdit d'un prestatari. Els ingressos estables, els pagaments puntuals de les factures i els punts forts dels crèdits no són els únics factors en els quals es pot ampliar una hipoteca.
Els prestataris amb taxes de TDS més elevades tenen més probabilitats de lluitar per complir amb les seves obligacions de deute que els prestataris amb taxes més baixes. Per això, la majoria dels prestadors no concedeixen hipoteques qualificades als prestataris amb relacions de TDS superiors al 43%, però prefereixen cada cop més una proporció del 36% o menys per a l’aprovació del préstec.
Tanmateix, hi pot haver excepcions per a determinades circumstàncies. Per exemple, un prestamista menor que tingui menys de 2.000 milions de dòlars en actius l'any anterior i que proporciona 500 o menys hipoteques en els darrers dotze mesos pot oferir una hipoteca qualificada a un prestatari amb un percentatge de TDS superior al 43%.
A més, un prestamista més gran pot proporcionar una hipoteca a un prestatari amb una puntuació de crèdit més elevada i un major estalvi i quantitat de pagament inicial si aquests factors demostren que el prestatari pot pagar raonablement el préstec a temps.
Compres per emportar
- La ràtio total del servei del deute és una mètrica de préstec usada pels prestadors hipotecaris per avaluar la capacitat del prestatari per assumir un préstec.
- La ràtio total de serveis de deutes, a diferència del percentatge de serveis de deutes bruts, inclou deutes i obligacions d'habitatge i no relacionades amb l'habitatge.
- Típicament és necessària una proporció TDS inferior al 43% per obtenir una hipoteca i molts prestadors han adoptat nivells més estrictes.
Exemple de com utilitzar la ràtio total del servei de deute
Determinar una relació TDS implica sumar obligacions de deute mensuals i dividir-les per ingressos bruts mensuals. Per exemple, suposem que un individu amb un ingrés mensual brut de 11.000 dòlars també tingui pagaments mensuals que siguin:
- 2.225 dòlars per una hipoteca
- 1.000 dòlars per un préstec escolar
- 350 dòlars per a un préstec de moto
- $ 650 per saldo de la targeta de crèdit
El total és de 4.225 dòlars:
2.225 $ + 1.000 $ + 350 $ + 650 $ = 4.225 $ \ begin {align} & \ 2.225 $ + \ $ 1.000 + \ $ 350 + \ $ 650 = \ 4.225 $ \\ \ end {alineat} 2.225 $ + 1.000 $ + 350 $ + 650 $ = 4.225 $
Per tant, la proporció TDS és aproximadament del 38%:
(4.225 $ 11.000 $) × 100 = 38, 4 \ begin {align} i \ left (\ frac {\ $ 4.225} {\ 11.000 $} \ right) \ times 100 = 38, 4 \\ \ end {align} (11.000 $ 4.225 $) × 100 = 38, 4
Com que la proporció està per sota del 43% i no molt superior al 36%, l’individu molt probablement seria qualificat d’una hipoteca.
La diferència entre la ràtio total del servei de deute i la proporció bruta del servei de deute
La relació TDS és molt similar a la relació de serveis de deute brut (GDS), però el GDS no té en compte els pagaments no relacionats amb l'habitatge, com els deutes de la targeta de crèdit o els préstecs de vehicles. El percentatge de serveis de deutes bruts també es pot denominar el percentatge de despeses per habitatge. Generalment, els prestataris haurien d’esforçar-se per una ràtio de serveis bruts del deute superior al 28%.
A la pràctica, la proporció bruta del servei de deute, la proporció total del servei d’endeutament i la puntuació de crèdit d’un prestatari són els components clau analitzats en el procés de subscripció d’un préstec hipotecari. El GDS també es pot utilitzar en altres càlculs de préstecs personals, però és més freqüent amb els préstecs hipotecaris.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.