Retirada de ferèries contra 401 (k) Préstec: quina diferència hi ha?

Alguna vegada està bé prendre prestat del vostre pla 401 (k), ja sigui com a préstec 401 (k) o una retirada de problemes? Al cap i a la fi, el vostre pla és una poderosa eina d’estalvi de jubilació i s’hauria de cuidar amb cura. De fet, les dades de Fidelity demostren que el saldo mitjà del compte ha augmentat fins als 103.700 dòlars a març del 2019. L’avantatge principal d’estalviar en 401 (k) és la possibilitat de gaudir d’un creixement diferit d’impostos de les vostres inversions. Si deixeu de banda els diners en efectiu a llarg termini, sol ser el millor enfocament.

No obstant això, hi ha alguns escenaris en què treure diners dels 401 (k) té sentit. Tanmateix, abans de treure el disparador, és important comprendre les implicacions financeres de l’aplicació anticipada del vostre pla de jubilació. Hi ha dues vies bàsiques per extreure alguns diners abans de complir l'edat de jubilació.

Compres per emportar

• Les retirades retardades només es permeten quan hi hagi una necessitat financera immediata i forta i les retirades es limiten a la quantitat necessària per cobrir aquesta necessitat.
• Segons les directrius de l’IRS, podeu agafar en préstec el 50% del saldo de compte contractat o 50.000 dòlars, el que sigui inferior, com a préstec 401 (k).
• Si no teniu problemes econòmics, però voleu treure diners amb el vostre pla 401 (k), sol ser millor un préstec.

Retirada d’hardship

Una forma és retirar-se de les dificultats. El servei d’ingressos interns (IRS) especifica que les retirades de dificultats només es permeten quan hi ha una necessitat financera immediata i forta i les retirades es limiten a la quantitat necessària per cobrir aquesta necessitat. Aquestes retirades estan subjectes a l’impost ordinari sobre la renda i, si teniu menys de 59½ anys, hi ha una pena de retirada anticipada del 10%. A més, generalment no podeu contribuir al vostre 401 (k) durant sis mesos després.

L’IRS ofereix una excepció de port segur que permet que algú compleixi automàticament l’estàndard de necessitats greus si es troben en determinades situacions. Per exemple, es permet una excepció en un port segur per a les persones que necessiten retirar-se de les dificultats per cobrir despeses mèdiques per a si mateixos, cònjuge o dependents. Si us trobeu en una situació mèdica mortal o mortal, digueu-la que necessita una cirurgia d’emergència, si es produeix una retirada de greus pot ajudar a cobrir la bretxa si la cobertura de l’assegurança és curta.

Una retirada de penúries també podria ser útil si experimenteu un període d’atur prolongat i no disposeu d’un fons d’emergència per reaparèixer. L’IRS renuncia a la penalització si teniu l’atur i necessiteu adquirir una assegurança mèdica, tot i que encara deureu impostos sobre el que retireu. Altres situacions contemplades en l'excepció del port segur són:

• La matrícula, les tarifes educatives relacionades i les despeses d’habitació i pensió durant els pròxims 12 mesos d’educació postsecundària per a l’empleat o el cònjuge de l’empleat, fills, dependents o beneficiari.
• Pagaments necessaris per evitar el desnonament de l'empleat de la seva residència principal o l'execució hipotecària de la hipoteca en aquesta residència.
• Despeses funeràries per a l'empleat, el cònjuge de l'empleat, fills, dependents o beneficiari.
• Determinades despeses per reparar danys a la residència principal de l'empleat.

401 (k) Préstec

Si no esteu en un estret nivell econòmic, però voleu treure diners en efectiu del vostre pla, un altre préstec 401 (k) és l’altra opció. Segons les directrius de l’IRS, podeu agafar en préstec el 50% del saldo de compte adjunt o 50.000 dòlars, el que sigui inferior. Un préstec, però, té avantatges i contres.

Per exemple, un préstec és només un préstec, no una distribució. Es bàsicament pagueu els diners a vosaltres mateixos, cosa que significa que els torneu a tornar al vostre compte de jubilació i això és positiu. Els préstecs es paguen generalment amb interès, cosa que pot compensar una mica els guanys que perds al no deixar els diners al teu pla. L’inconvenient és que si abandoneu la feina i no reemborseu el préstec en un període determinat (només s’amplia fins a la data de venciment de la declaració de l’impost sobre la renda federal, en lloc de l’anterior finestra de 60 a 90 dies, dins de les retallades d’impostos i Jobs Act), es tracta d'una distribució regular. En aquest cas, s’aplicaria la penalització de l’impost sobre la renda i la retirada anticipada.

Aleshores, quan convé fer un préstec? Hi ha algunes situacions en les que es pot considerar.

Consolidar el deute

Podríeu utilitzar un préstec 401 (k) per consolidar el deute d’interès elevat si el vostre crèdit no qualifica per obtenir una taxa baixa en un préstec personal o un préstec de consolidació de deutes. Si compareu quant pagueu interessos a les vostres targetes de crèdit o un altre deute amb la taxa d’interès que cobren els vostres càrrecs d’administrador del vostre pla 401 (k) us poden ajudar a decidir quin és el millor.

Comprant una casa

El vostre 401 (k) també pot ser una font d’efectiu quan teniu previst comprar una casa. Podeu utilitzar els diners per cobrir els costos de tancament o retenir-lo al compte d'estalvi de pagaments durant uns mesos abans de comprar, de manera que els fons es condimenten. Generalment, un préstec de 401 (k) s’ha de tornar en un termini de cinc anys, realitzant com a mínim pagaments trimestrals, però l’IRS permet disposicions per als administradors del pla per ampliar el període d’amortització més llarg per als compradors d’habitatges.

Fer una inversió

L'ús d'un préstec per a una inversió de 401 (k) pot semblar una aposta, però pot ser adequat si existeixen determinades condicions. Diguem, per exemple, que voleu comprar una casa com a propietat d’inversió. Teniu previst renovar l'habitatge i col·locar-la sense ànim de lucre, però necessiteu capital per realitzar la compra. Si teniu confiança en què el projecte obtindrà una rendibilitat prou gran, podríeu utilitzar els diners del vostre 401 (k) per comprar-lo o pagar les renovacions, aleshores utilitzeu el producte de la venda per pagar el que vau prendre en préstec.

Quan tingueu un coixí de jubilació còmode

Si al llarg dels anys us heu estalviat constantment i heu triat inversions sòlides, és possible que estigueu previst abans de l’hora de complir el vostre objectiu de jubilació. Si és així, i la vostra feina és estable, prendre un préstec del vostre 401 (k) pot no ser massa perjudicial per a les vostres perspectives de jubilació. Podeu utilitzar els diners per a la compra d’una casa de vacances, per exemple, o, si teniu un fill a la universitat, com a alternativa menys costosa als préstecs estudiantils.

Consideracions especials

L’ideal seria que el vostre pla 401 (k) hauria de tenir un flux constant de diners ingressat en lloc de sortir. Si decidiu agafar un préstec del vostre pla –o una necessitat financera necessita una retirada de problemes, assegureu-vos d’entendre les conseqüències fiscals potencials de fer-ho. A més, considereu que la manera d’evitar aquests diners pot afectar el creixement de l’ou niu a llarg termini. Si es contracta una retirada o un préstec important pot suposar que estigueu al dia per assolir l'objectiu d'estalvi de jubilació.