Com valoren els cotxes les companyies d’assegurances

Si el vehicle és totalitzat en un accident de cotxe, la companyia d’assegurances et paga el valor del cotxe o, amb més precisió, el paga pel que afirma que és el valor. Podeu afegir aquests diners a l’import que encara deveu al cotxe total o podeu utilitzar-lo per comprar un vehicle nou. Gairebé tots els que han passat per aquest procés poden demostrar que la part més frustrant és acceptar l'avaluació del valor del cotxe de la companyia d'assegurances d'automòbil. Gairebé invariablement, l’estimació és molt inferior a la que preveieu i l’import que rebeu no és suficient per comprar un reemplaçament de pomes a pomes. Per a molts conductors, ni tan sols és suficient cobrir el que encara deuen al cotxe.

El problema és que la majoria dels clients d’assegurances de cotxes són clars de la metodologia que utilitzen les companyies d’assegurances per valorar els cotxes. Els mètodes de valoració de les asseguradores de cotxes són esotèrics, basant-se en dades abstractes, les particularitats de les quals tenen cura de no revelar-les. Aquesta asimetria d’informació fa que sigui difícil per al consumidor desafiar una oferta de pilota baixa d’una companyia d’assegurances d’automòbils. Tanmateix, simplement conèixer els fonaments bàsics sobre com valoren les companyies d’assegurances i la terminologia que utilitzen pot portar-vos a un lloc més propici on negociar.

Compres per emportar

• L'assegurança d'automòbils té l'objectiu de fer-lo complet en cas que el cotxe estigui malmès o robat, però, què és el vostre cotxe per a l'assegurador?
• El valor de mercat i el cost de substitució poden ser divergents, així que assegureu-vos d’entendre per què us indemnitza la vostra política.
• Per a reparacions, les companyies d’assegurances solen incloure un ajustador per inspeccionar el vehicle i estimar el cost, a més de recomanar un garatge preferit.

Procés de valoració de l’assegurança del cotxe

Quan denuncieu un accident de cotxe a la vostra companyia d’assegurances, l’empresa envia un ajustador per valorar els danys. El primer ordre comercial de l’ajustador és determinar si cal classificar el vehicle com a total. Una companyia d'assegurances pot considerar el cotxe total, encara que es pugui arreglar. En general, l’empresa totalitza un cotxe si el cost per reparar-lo supera un determinat percentatge, normalment del 60 al 70%, del seu valor.

Si suposem que el vehicle és total, l’ajustador després fa una valoració i assigna un valor al vehicle. El dany causat per l'accident no es considera en la taxació. El que pretén estimar l’ajustador és la que hauria estat una oferta raonable d’efectiu per al vehicle immediatament abans de l’accident.

A continuació, la companyia d’assegurances convoca un tercer taxador perquè emeti el seu propi pressupost al vehicle. Això es fa per minimitzar qualsevol aparició d’impropietat o minusvalidesa i per sotmetre el vehicle a una metodologia de valoració diferent. La companyia considera la seva pròpia taxació i la del tercer quan li faci la seva oferta.

Valor efectiu efectiu versus cost de substitució

Existeix una gran distinció entre el valor del cotxe determinat per la companyia d’assegurances i la quantitat que costa realment adquirir un reemplaçament adequat. La companyia d’assegurances basa la seva oferta en el valor real d’efectiu (ACV). Aquest és l’import que l’empresa determina que algú pagaria raonablement el cotxe, suposant que l’accident no es produís. Per tant, el valor té en compte l'amortització, el desgast, els problemes mecànics, les manques cosmètiques i l'oferta i la demanda a la vostra zona.

Tot i que vostè va comprar un cotxe nou i el va conduir només un any abans de l'accident, el seu ACV serà significativament inferior al que va pagar per ell. Simplement conduir un cotxe nou fora del lot el deprecia fins a un 20% i la companyia d’assegurances et permet seguir allà tot allò que va des dels quilòmetres sobre el quilòmetre fins a les taques de refresc de la tapisseria acumulada durant aquest any.

L’import de l’oferta ACV també serà inferior al cost de reemplaçament: l’import que li costa adquirir un vehicle nou similar al que va causar. A menys que estigui disposat a complementar el pagament de l’assegurança amb els seus propis fons, el proper cotxe serà un desistiment del seu antic.

Una solució a aquest problema és comprar una assegurança de cotxe que pagui el cost de substitució. Aquest tipus de pòlisses utilitzen la mateixa metodologia per totalitzar un vehicle, però després d’això, paga la tarifa actual del mercat d’un cotxe nou de la mateixa classe que el seu cotxe destrossat. Les primes mensuals de l’assegurança de cost de substitució poden ser significativament superiors a les de l’assegurança tradicional de cotxes.

Altres reptes

El fet de no poder-se permetre un cotxe comparable amb els diners de la companyia d’assegurances després d’un accident és extremadament frustrant. Dit això, hi ha una altra situació potencial que pot agreujar encara més l'estrès d'un accident de cotxe.

Sovint, l’import que ofereix una companyia d’assegurances per a un cotxe total no és ni tan sols suficient per cobrir el que es deu al cotxe destrossat. Això pot produir-se si es destrueix un cotxe nou poc després de comprar-lo. El vehicle ha tingut un gran cop d’amortització inicial, però tot just heu tingut temps per pagar el saldo del vostre préstec. També es pot produir si heu aprofitat una oferta de finançament especial que minimitzés o eliminés el pagament inicial. Malgrat que aquests programes impedeixen que partiuqueu amb una gran quantitat de diners en efectiu per comprar un cotxe, gairebé garanteixen que us disposeu del capital amb un patrimoni negatiu. Això es converteix en un problema si totalitzeu el cotxe abans de restaurar una posició patrimonial positiva.

Quan el vostre xec d’assegurança no pot pagar completament el vostre préstec de cotxe, l’import que queda és conegut com a saldo de deficiències. Com que es considera deute no garantit - la garantia que antigament s’assegurava ara és destruïda - el prestador és especialment agressiu en cobrar-lo.

Igual que el problema del cost de substitució, aquest problema té solució. Afegiu una assegurança per a la pòlissa d’assegurança d’un cotxe per assegurar-vos que no haureu d’afrontar mai el saldo restant d’un cotxe total. Aquesta cobertura paga el valor en efectiu del vostre cotxe, tal com ho determina la companyia d’assegurances i paga per qualsevol saldo de deficiència que quedi després d’aplicar els ingressos al vostre préstec. La cobertura buit, com la cobertura de costos de substitució, s’afegeix a la prima d’assegurança. Heu de tenir en compte, però, que si us incloeu en un dels escenaris anteriors, podríeu fer més probable un saldo de deficiències en cas d'accident.