Com triar les pòlisses d’assegurança de vida permanent

Fa cinquanta anys, la majoria de pòlisses d’assegurances de vida venudes van ser garantides i ofertes per les empreses de fons mutus. Les opcions es limitaven a polítiques de durada, dotació o vida sencera. Era senzill, pagues una prima alta, fixada i la companyia d’assegurances garantia la prestació per defunció. Tot això va canviar a la dècada de 1980. Els tipus d'interès van augmentar i els propietaris de les pòlisses van cedir la seva cobertura per invertir el valor en efectiu en interessos més elevats pagant productes no assegurats. Per competir, les asseguradores van començar a oferir polítiques no garantides sensibles als interessos.

Garantit versus Polítiques no garantides

Actualment, les empreses ofereixen una àmplia gamma de pòlisses d’assegurança de vida garantides i no garantides. Una pòlissa garantida és aquella en què l’asseguradora assumeix tot el risc i garanteix contractualment la prestació de defunció a canvi d’un pagament fixat per primes. Si les inversions tenen un baix rendiment o despeses, l’asseguradora ha d’absorbir la pèrdua. Amb una pòlissa no garantida, el propietari, a canvi d’una prima inferior i possiblement una rendibilitat millor, assumeix gran part del risc d’inversió a més de donar a l’asseguradora el dret a augmentar els honoraris de la pòlissa. Si les coses no funcionen tal com estava previst, el propietari de la pòlissa ha d’absorbir el cost i pagar una prima més alta.

Condicions a termini

L’assegurança de vida a termini està garantida. La prima s'estableix en qüestió i s'indica clarament en la política. Una política anual de renovacions té una prima que augmenta cada any. Una política de termini de nivell té una prima inicialment superior que no canvia durant un període determinat, generalment de 10, 20 o 30 anys, i es converteix en un termini renovable anual amb una prima en funció de la vostra edat assolida.

Polítiques permanents

Cobertura permanent: la vida sencera, universal i variable és més confusa, ja que la mateixa política, segons la seva emissió, sovint es pot garantir o no garantir.

Totes les il·lustracions de la pòlissa d’assegurança de vida permanent són hipotètiques i inclouen llibres comptables que mostren el funcionament de la pòlissa tant en els supòsits garantits com no garantits. Les taxes de devolució i les tarifes de les polítiques es mostren generalment a la part superior de cada columna registrador i de vegades s’il·lustren algunes polítiques, com la vida variable o l’índex, assumint rendiments anuals molt optimistes del 7% -8%. (Per obtenir informació detallada, llegiu més informació sobre l’assegurança de vida permanent.)

Les polítiques no garantides s’il·lustren generalment amb una prima que es calcula a partir d’una taxa de rendibilitat assumida favorable i dels honoraris de la política que podrien canviar. El pagament inferior de la prima és excel·lent sempre que el rendiment de la pòlissa compleixi o superi els supòsits de la il·lustració. Tanmateix, si la pòlissa no compleix les expectatives, el propietari hauria de pagar una prima més alta i / o reduir la prestació per defunció, o la cobertura podria caducar prematurament.

Algunes polítiques permanents ofereixen un motorista per un cost addicional que forma part del contracte i garanteixen que la pòlissa no caducarà. La pòlissa està garantida, fins i tot si el valor en efectiu baixa a zero, sempre que es pagui la prima prevista tal i com es preveu. Segons la forma en què es calcula la pòlissa i la prima, la garantia de no-lapse pot anar des d’uns quants anys fins als 121. Tanmateix, a canvi de transferir el risc de nou a l’asseguradora, aquestes pòlisses solen tenir una prima més alta i generar poc. valor en efectiu

Com decidir

Si heu de comprar una assegurança de vida garantida o no garantida, depèn de molts factors. A continuació, es detallen alguns factors:

Si cal, podreu pagar primes més altes?

La majoria de les persones que van comprar polítiques de vida universal fa 10 o 20 anys, quan els tipus d'interès fixos del 5% -7% eren normals, mai no van preveure el col·lapse financer del 2008 ni els tipus d'interès reduïts que actualment vivim. Aquestes polítiques ara només guanyen un 2% -3% i els propietaris, sovint jubilats, tenen que pagar primes significativament més altes o perdre la cobertura.

Per què compra una assegurança de vida?

L’assegurança és única perquè permet liquidar la liquiditat a certs esdeveniments i transferir grans riscos que, de cap altra manera, no es poden permetre pagar de la butxaca. Si, com la majoria de la gent, està comprant una assegurança de vida per al palanquejament (prima prima / gran prestació de mort), pot ser que prefereixi no haver de preocupar-se de la pòlissa de vigència.

Voleu invertir la prima i fer créixer el valor en efectiu?

Moltes asseguradores promouen els “avantatges vius” de l’assegurança de vida permanent que inclouen el creixement lliure d’impostos del valor en efectiu, la capacitat d’invertir en subcontes de fons mutu o en productes índexs i contractar préstecs amb el valor en efectiu o entregar una part de el valor en efectiu. Si aquests beneficis són importants per a vostè, és possible que la cobertura garantida no sigui la millor opció.

Per quant temps necessiteu la cobertura?

Per a moltes persones, una política a termini de 20 o 30 anys pot ser adequada per pagar una hipoteca o proporcionar fons per a l’educació dels vostres fills. I es pot convertir alguna assegurança a termini. (Llegiu més sobre les pòlisses d’assegurances convertibles.) Tanmateix, si necessiteu cobertura durant tota la vostra vida, per exemple com a part d’un pla immobiliari, necessitareu una pòlissa que continuï vigent fins als 95 o 100 anys com a mínim.

La línia de fons

És fonamental pensar per què compreu una assegurança de vida i com encaixa en la vostra imatge financera. Si el principal motiu per tenir una assegurança és ajudar a transferir riscos, afegir risc a l’assegurança pot no tenir sentit.