Com dur a terme una revisió financera

La majoria d'experts suggereixen que realitzeu una revisió financera personal regular cada any o després d'un esdeveniment vital important (com el matrimoni o el divorci). És important seguir un sistema quan reviseu les vostres finances per assegurar-vos que no deixeu res fora o no perdeu alguna cosa crítica per al vostre benestar financer. A continuació, es detallen els temes principals que heu de tractar quan realitzeu una revisió financera.

Canvis de vida

Reviseu els canvis importants de la vostra vida que han tingut lloc des de la vostra última revisió financera. Us heu canviat de feina, us heu casat, divorciat, acollit un nou membre de la família, heu comprat una casa, us heu mudat o jubilat? Cadascun d’aquests esdeveniments de la vida pot provocar canvis a la vostra imatge financera general. A mesura que aprofiteu les seccions a continuació, considereu com aquests canvis de vida poden alterar els vostres plans endavant.

Objectius financers

Els objectius financers són simplement objectius financers amb un pla per assolir-los. La creació d’un fons de jubilació és un exemple d’objectiu financer. Altres inclouen la creació d'un fons d'emergència, l'estalvi d'un pagament inicial en un cotxe o casa o qualsevol altra cosa que requereixi diners que ja no teniu. Avalieu el vostre progrés cap als objectius financers i ajusteu-lo segons calgui. Un cop aconseguiu un objectiu, traieu-lo fora de la llista i substituïu-lo per un altre. (Per a més informació, vegeu: Definició d'objectius financers per al vostre futur .)

Pressupost

El vostre pressupost és un model per gestionar els ingressos i les despeses de forma recurrent. Un pressupost s'ha de controlar (i ajustar) mensualment. La idea és assegurar-vos que tingueu prou ingressos per cobrir totes les despeses i deixeu fons per assolir els vostres objectius financers. Podeu mantenir el vostre pressupost amb llapis i paper, utilitzant un full de càlcul d’ordinador o amb un dels molts programes de pressupost gratuïts o gratuïts disponibles. (Consulteu també: Millor programari de pressupostos per al 2018 ).

Deute

Reviseu el vostre progrés en pagar tots els deutes, inclosos els préstecs i les targetes de crèdit. Si el seu deute augmenta, especialment el deute de la targeta de crèdit, pot ser que arribi el moment d’ajustar la despesa de manera que aquests saldos tornin a declinar. Dues maneres populars de reduir el deute són el mètode bola de neu i el mètode de les allaus. Avalieu els tipus d’interès sobre tot, des de la vostra hipoteca fins al vostre préstec de cotxe fins a les targetes de crèdit. Penseu a refinançar o canviar a una altra targeta de crèdit amb una taxa més baixa. (Per a més informació, vegeu: Gestió del crèdit i del deute: reducció del deute .)

Informe de crèdit i puntuació

La legislació federal li exigeix ​​a les tres principals empreses informàries de crèdit (Equifax, Experian i TransUnion) que li proporcionin una còpia gratuïta del seu informe de crèdit cada any. Obteniu els vostres informes a AnnualCreditReport.com. Comproveu que hi hagi errors i informeu-ne immediatament dels resultats que trobeu. Les agències d’informació de crèdit no han de proporcionar-vos una puntuació de crèdit gratuïta (FICO), però podeu obtenir-ne un preu raonable. Alguns bancs i altres llocs web proporcionen puntuacions de crèdit gratuïtes, però no totes són puntuacions oficials de FICO. Utilitzeu els suggeriments que s'inclouen amb els vostres informes per ajudar a augmentar la vostra puntuació de crèdit. (Per a més informació, vegeu: Com llegir un informe de crèdit al consumidor .)

Estalvi de jubilació

Com a part del vostre control financer, avalueu les vostres aportacions al pla de la vostra empresa 401 (k). Assegureu-vos que retreu qualsevol coincidència amb els empleadors. Penseu en treure un IRA tradicional o Roth. L’avantatge d’un Roth IRA és la diversificació d’impostos que inclou les retirades lliures d’impostos a la jubilació. Avalieu els beneficis de les vostres inversions i reequilibreu la vostra cartera segons calgui. Penseu en la vostra tolerància al risc canviant, a mesura que envelleixes i a mesura que el mercat sigui més (o menys) volàtil. Els experts coincideixen generalment en que el vostre objectiu hauria de ser, com a mínim, el 15% del vostre ingrés pretax en estalvis de jubilació. (Vegeu també: Començar un fons de jubilació: com començar a estalviar .)

Altres estalvis

Reviseu el vostre progrés cap a altres objectius d’estalvi com un fons d’emergència que cobreix entre 30 i 90 dies de despeses de vida, fons d’estalvi universitari (529 o ESAs Coverdell) o fons de vacances. Si haguéssiu de sumar-vos al fons d'emergència per a la reparació de cases o cotxes, tingueu previst substituir aquests fons el més ràpidament possible. A més, comproveu els tipus d’interès disponibles per assegurar-vos que els vostres estalvis arribin als comptes amb un rendiment més alt possible.

Impostos

La Llei de retallades d’impostos i feina (TCJA) aprovada a finals del 2017 podria tenir un gran impacte en els vostres impostos. El servei d’ingressos interns (IRS) suggereix que els contribuents realitzen una comprovació de xecs mitjançant la seva calculadora de retenció i fan canvis a la retenció (W4) si ho sol·liciten. Si sou un treballador autònom (fins i tot a temps parcial), no oblideu tornar a avaluar els pagaments estimats trimestralment com a part de la vostra revisió financera. Assegureu-vos de tenir registres de totes les deduccions fiscals o crèdits per a estalvis de jubilació o educació, atenció a càrrec, despeses mèdiques i donacions. Fixeu-vos en els terminis de deduccions i cotitzacions de jubilació i, en general, conserveu tots els documents fiscals en un sol lloc. És possible que vulgueu programar una reunió amb el vostre assessor fiscal o financer com a part de la vostra revisió financera per planificar l'estratègia fiscal. (Per a més informació, vegeu: com us afecta la factura fiscal de GOP .)

Assegurança

Les necessitats d’assegurances canvien amb el pas del temps. Assegureu-vos que disposeu d’una quantitat adequada d’assegurança de vida, d’assegurança d’invalidesa (per a la protecció dels ingressos) i de propietaris o assegurances del lloguer, inclosa l’assegurança d’inundació si escau per a la vostra ubicació. Reavalueu les necessitats d’assegurança mèdica, inclosa la contractació d’una assegurança d’atenció a llarg termini (LTC) si creieu que la necessiteu. Penseu en canviar les companyies d’assegurances o augmentar les deduïbles de les polítiques domèstiques i d’automòbils per reduir les primes. També podeu estalviar diners agrupant polítiques en una sola empresa.

Pla immobiliari

Avaluar (o crear) el vostre pla de propietat. Reviseu la vostra voluntat o confiança per assegurar-vos que esteu satisfet amb la vostra elecció d’executor o síndic i qualsevol persona a qui hagueu atorgat Poder fiscal. Reviseu els beneficiaris i les assignacions per assegurar-vos que s’ajusten als vostres desitjos actuals. Valoreu la vostra voluntat de vida o altres directrius d’avançament. Si cal, contracteu un advocat de planificació immobiliària per assegurar-vos que seguiu totes les lleis estatals i federals aplicables amb els canvis que feu.

La línia de fons

Quan finalitzeu la revisió financera, potser voldreu consultar un o més experts, inclòs un assessor financer de confiança o un altre especialista (advocat de planificació immobiliària, agent d’assegurances, assessor d’impostos) per assegurar-vos que no us ha deixat res important. Feu una nota per escrit de tots els canvis que hagueu decidit fer com a resultat de la revisió i poseu en marxa un pla per fer aquests canvis el més aviat possible. Després, relaxa’t fins que arribi l’hora de tornar-ho a fer tot l’any vinent. (Per a més informació, consulteu la vostra llista de control de planificació financera anual .)