Com funciona l’empresa de l’Agència de Recaptació de Deutes

Si recentment has estat contactat per un col·leccionista de deutes o estàs preocupat que un col·lector es posi en contacte amb tu aviat perquè haureu quedat enrere en les vostres factures, probablement tingueu moltes preguntes i estigueu molt nerviosos pel procés. .

Aquest article us donarà una introducció al negoci de cobrament de deutes perquè pugueu entendre la perspectiva de l’agència de cobrament. Això us ha de donar una millor idea del que motiva als cobradors de deutes i quins són els seus incentius, cosa que pot ajudar a suavitzar les interaccions amb ells i fer menys estressant el procés.

Cobrament del negoci de deutes

Els recaptadors de deutes sovint treballen per a agències de cobrament de deutes, encara que alguns funcionen de forma independent, i alguns també són advocats. De vegades, aquestes agències actuen com a intermediaris, cobrant els deutes morosos dels clients (deutes que passen almenys 60 dies) i els remeten al creditor original. El creditor paga al col·lector un percentatge substancial, normalment entre el 25% i el 45%, de l'import cobrat. Les agències de cobrament de deutes recullen deutes de qualsevol tipus: deute de targeta de crèdit, deute mèdic, deute de préstecs d'automòbils, deute de préstec personal, deute empresarial, deute de préstecs estudiantils i fins i tot factures impagades de serveis públics i de telefonia mòbil.

Les agències de cobrament solen especialitzar-se en tipus de deutes. Per exemple, una agència només pot cobrar deutes morosos d’almenys 200 dòlars de menys de dos anys. Una agència respectable també limitarà la seva tasca a cobrar deutes que estiguin dins de l'estatut de limitacions, que varia segons l'estat.

Per als deutes difícils de cobrar, algunes agències de recollida també negocien liquidacions amb els consumidors per un import inferior al que deu el consumidor. Els col·leccionistes de deutes també poden derivar casos als advocats que presentin demandes contra clients que s’han negat a pagar l’agència de cobrament.

Agències que compren deute

Quan el creditor original hagi determinat que no és probable cobrar, tallarà les seves pèrdues venent aquest deute a un comprador de deutes. Els creditors agrupen nombrosos comptes amb funcions similars i els venen com a grup. Els compradors de deutes poden triar entre paquets de comptes que no són tan antics i que encara no ha treballat cap altre col·leccionista, comptes que són prou antics i que altres col·leccionistes no han pogut cobrar i comptes que hi ha entremig.

Els compradors de deutes solen adquirir aquests paquets mitjançant un procés de licitació, pagant de mitjana 4 cèntims per cada dòlar de valor nominal del deute. És a dir, un comprador de deutes podria pagar 40 dòlars per comprar un compte morós, quan el saldo que es deu és de 1.000 dòlars. Com més antic sigui el deute, menys costa, ja que és menys probable que es pugui cobrar.

El tipus de deute també influeix en el preu; El deute hipotecari val més, mentre que el deute públic val menys. Els compradors de deutes mantenen tot el que recullen; com que han adquirit el deute del creditor original, no envien cap quantitat recaptada a aquest creditor.

Els cobradors de deutes es paguen quan recuperen un deute morós; com més es recuperen, més guanyen. El deute antic que supera el estatut de limitacions o que es considera que no es pot cobrar es compra per centaus del dòlar, aconseguint grans beneficis per als col·leccionistes.

Què fan els col·leccionistes de deutes

Els col·leccionistes de deutes utilitzen cartes i trucades telefòniques per contactar amb els prestataris morosos i intentar convèncer-los que retribueixen el que deuen. Quan els cobradors de deutes no poden arribar al deutor amb la informació de contacte proporcionada pel creditor original, es fixen més enllà amb programari informàtic i investigadors privats. També poden realitzar cerques d’actius d’un deutor, com ara comptes bancaris i corretaris, per determinar la capacitat de devolució del deutor. Els col·leccionistes poden reportar deutes morosos a les agències de crèdit per animar els consumidors a pagar, ja que els deutes morosos poden causar danys greus a la puntuació de crèdit del consumidor.

Un cobrador de deutes ha de confiar en que el deutor pagui i no pot prendre un xec de pagaments o arribar a un compte bancari, fins i tot si es coneixen les dades d’encaminament i de compte, tret que s’obtingui una sentència, cosa que significa que el tribunal els ordena que retornin una certa quantitat. a un creditor particular. Per fer-ho, una agència de cobrament ha de portar el deutor al jutjat abans que s’acabi l’estatut de limitacions i guanyar un judici contra ell o ella. Aquesta sentència permet que un col·leccionista comenci a guanyar salaris i comptes bancaris, però el col·lector encara ha de contactar amb l'empresari i el banc del deutor per sol·licitar els diners.

Els col·lectius de deutes també contacten amb els prestataris morosos que ja han dictaminat la seva decisió. Fins i tot quan un creditor guanya un judici, pot ser difícil recollir els diners. Juntament amb la imposició d’impostos a comptes bancaris o vehicles de motor, els col leccionistes poden intentar posar una fiança sobre la propietat o forçar la venda d’un actiu.

Com funcionen els col·leccionistes de reputació

Els col·leccionistes de deutes tenen una mala reputació d’assetjar els consumidors. Més consumidors es queixen a la Comissió Federal del Comerç sobre els recaptadors que de qualsevol altra indústria. La Llei de pràctiques de cobrament de deutes justes limita com les agències de cobrament poden cobrar un deute per evitar que siguin abusives, injustes i enganyoses, i hi ha recaptadors que tenen cura de no violar les lleis de protecció del consumidor. Aquí teniu el que podeu esperar d’un col·leccionista de bona reputació.

En els contactes amb els deutors, un col·lector que es comporti correctament serà just, respectuós, honest i respectant la llei. Després que realitzeu una sol·licitud per a la verificació d’un deute amb què heu estat contactats, el coleccionista suspendrà les activitats de cobrament i us enviarà un avís per escrit de l’import que s’ha de pagar, l’empresa a la qual us haureu de pagar i com pagar-lo. Si el col·lector no pot verificar el deute, l’empresa deixarà d’intentar cobrar-vos. També informarà a les agències de crèdit que es contesta l’article o sol·licitarà que se li tregui del seu informe de crèdit. Si el col·leccionista treballa com a intermediari d’un creditor i no té el seu deute, notificarà al creditor que ha deixat d’intentar cobrar perquè no ha pogut verificar el deute.

Els cobradors també han de seguir uns terminis determinats, com ara no denunciar un deute superior als set anys i enviar una carta de validació de deutes en els cinc dies posteriors al primer contacte amb el deutor.

Els cobradors de deutes reputació intentaran obtenir registres exactes i complets perquè no persegueixin persones que no deuen diners realment. Si els expliqueu que el deute va ser causat per un robatori d’identitat, faran un esforç raonable per verificar la vostra reclamació. Tampoc no intentaran demandar-vos per deutes que estiguin més enllà de l’estat de limitacions. No us assetjaran ni us amenaçaran ni us tractaran de manera diferent a causa de la vostra raça, sexe, edat o altres característiques. No faran públics cap deute que degueu ni intentaran enganyar-vos per cobrar un deute, ni pretendran ser agents de la llei ni us amenacen amb la detenció. També no es posaran en contacte amb vosaltres abans de les 8:00 am o després de les 21:00 hores sense el vostre permís per fer-ho.

La línia de fons

La recaptació de deutes és un negoci legítim i, si un col·lector de deutes es posa en contacte amb vosaltres, no és necessàriament l’inici d’una relació abusiva. Molts col·leccionistes són persones honestes que només estan intentant fer la seva feina i treballaran amb vosaltres per crear un pla per ajudar-vos a pagar el vostre deute, ja sigui que signifiqui un pagament íntegre, una sèrie de pagaments mensuals o fins i tot una liquidació reduïda.

Per descomptat, hauríeu de protegir-vos quan un col·lector es posi en contacte amb vosaltres, i haureu de conèixer els vostres drets i comprendre quins són els cobradors de deutes i no teniu permís. Però si coneixeu una mica el funcionament de l’empresa, potser podreu resoldre de forma amigable el vostre deute morós.

Una nota de precaució: els deutes estan sota un estatut de limitacions. Si creieu que això pot suposar un problema en la vostra situació, no admeteu el deute ni discuteixi cap liquidació sense assessorament legal; fer fins i tot el pas més petit podria anul·lar l'estatut de limitacions i reiniciar el rellotge.