Com entendre fàcilment el vostre contracte d’assegurança

Gairebé tots tenim assegurança. Quan l’assegurador us ofereix el document de la pòlissa, generalment, tot el que feu és mirar les paraules decorades de la pòlissa i empaquetar-lo amb la resta de documents financers del vostre escriptori, no? Si gastes milers de dòlars cada any en assegurança, no creus que ho hauràs de saber tot? El vostre assessor d’assegurances sempre hi és que us ajudarà a comprendre els termes complicats dels formularis d’assegurança, però també heu de saber per vosaltres el que diu el vostre contracte. En aquest article, us facilitarem la lectura del vostre contracte d’assegurança, de manera que enteneu els seus principis bàsics i com s’utilitzen a la vida diària.

Fonaments del contracte d’assegurança

• Oferta i acceptació. Quan sol·liciteu una assegurança, el primer que heu de fer és obtenir el formulari de proposta d’una companyia d’assegurances en particular. Després d’omplir els detalls sol·licitats, envieu el formulari a l’empresa (de vegades amb un xec premium). Aquesta és la vostra oferta. Si la companyia d’assegurances accepta assegurar-se, es denomina acceptació. En alguns casos, l’assegurador podrà acceptar l’acceptació de l’oferta després d’haver fet alguns canvis als termes proposats.
• Consideració Aquesta és la prima o les primes futures que haureu de pagar a la vostra companyia d’assegurances. Per a les asseguradores, la consideració també fa referència als diners pagats en cas de presentar una reclamació d’assegurança. Això significa que cada part del contracte ha d’aportar algun valor a la relació.
• Capacitat legal. Cal que tingueu la competència legal de subscriure un acord amb l’asseguradora. Per exemple, si sou menor d’edat o sou malalts mentals, potser no podreu ser qualificat per fer contractes. De la mateixa manera, es considera que les asseguradores són competents si tenen llicència segons la normativa vigent que les regeix.
• Finalitat legal. Si l’objectiu del vostre contracte és fomentar activitats il·legals, no serà vàlid.

Valors del contracte

La majoria de contractes d’assegurança són contractes d’indemnització. Els contractes d'indemnització s'apliquen a les assegurances en què es pot mesurar la pèrdua en termes de diners.

• Principi d’indemnització. Això afirma que les asseguradores no paguen més que la pèrdua real soferta. L’objectiu d’un contracte d’assegurança és deixar-lo en la mateixa posició financera que es trobava immediatament anterior a l’incident derivat d’una reclamació d’assegurança. Quan se li roba el seu antic Chevy Cavalier, no pots esperar que la teva asseguradora el substitueixi per un totalment nou Mercedes-Benz. És a dir, seran remunerades d’acord amb la suma total que heu assegurat per al cotxe.

(Per obtenir més informació sobre els contractes d'indemnització, vegeu "Compres per a una assegurança de cotxe" i "Com funciona la regla del 80% per a l'assegurança de la llar?")

Hi ha alguns factors addicionals del vostre contracte d’assegurança que creen situacions en què el valor complet d’un actiu assegurat no es remunera.

• Sota assegurança. Sovint, per estalviar en primes, és possible que la vostra casa sigui de 80.000 dòlars quan el valor total de la casa arribi a 100.000 dòlars. En el moment de la pèrdua parcial, l’asseguradora pagarà només una proporció de 80.000 dòlars mentre haureu d’explotar els vostres estalvis per cobrir la part restant de la pèrdua. D’això se’n diu subassegurança i hauríeu d’intentar evitar-ho el màxim possible.
• Excés. Per evitar reclamacions trivials, les asseguradores han introduït disposicions com l’excés. Per exemple, teniu una assegurança d'automòbil amb l'excés aplicable de 5.000 dòlars. Malauradament, el cotxe va tenir un accident amb una pèrdua de 7.000 dòlars. La vostra asseguradora li pagarà els 7.000 dòlars, perquè la pèrdua ha superat el límit especificat de 5.000 dòlars. Però, si la pèrdua arriba a 3.000 dòlars, la companyia d’assegurances no pagarà ni un cèntim i hauràs de sufragar tu mateix les despeses. En definitiva, les asseguradores no faran reclamacions, tret que les pèrdues superin la quantitat mínima fixada per l’asseguradora.
• Deductible. Això és l’import que pagueu en despeses sense butxaca abans que l’assegurador cobreixi la despesa restant. Per tant, si el deduïble és de 5.000 dòlars i la pèrdua total assegurada arriba a 15.000 dòlars, la vostra companyia d’assegurances només pagarà 10.000 dòlars. Com més gran sigui el deduïble, més baixa sigui la prima i viceversa.

No tots els contractes d’assegurança són contractes d’indemnització. Els contractes d’assegurança de vida i la majoria dels contractes d’assegurança d’accidents personals són contractes de no indemnització. Podeu comprar una pòlissa d’assegurança de vida d’1 milió de dòlars, però això no implica que el valor de la vostra vida sigui igual a aquest import en dòlar. Com que no podeu calcular el valor net de la vostra vida i fixar-ne un preu, no s'aplica un contracte d'indemnització.

(Per obtenir més informació sobre els contractes de no indemnització, consulteu "Comprar assegurança de vida: termini contra permanents" i "Canvi de propietat de l'assegurança de vida".)

Interès assegurador

És el seu dret legal assegurar qualsevol tipus de propietat o qualsevol esdeveniment que pugui causar pèrdues financeres o crear responsabilitat legal per a vostè. Això s’anomena interès assegurador.

Suposem que viviu a casa del vostre oncle i sol·liciteu una assegurança per als propietaris perquè creieu que podreu heretar la casa més tard. Les companyies d'assegurança rebutjaran l'oferta perquè no sou el propietari de la casa i, per tant, no podreu patir econòmicament en cas de pèrdues. Quan es tracta d’assegurances, la casa, el cotxe o la maquinària no estan assegurats. Més aviat, és l'interès monetari per a la casa, el cotxe o la maquinària a la qual s'apliqui la seva política.

És també el principi d’interès assegurador que permet a les parelles casades contractar assegurances les unes de les altres, segons el principi que es pot patir econòmicament si el cònjuge mor. També hi ha un interès assegurador en alguns acords comercials, com es pot veure entre un creditor i un deutor, entre els socis comercials o entre els empresaris i els empleats.

Principi de Subrogació

La subrogació permet a l'asseguradora demandar a un tercer que ha causat una pèrdua a l'assegurat i persegueix tots els mètodes per obtenir una part dels diners que ha pagat a l'assegurat a causa de la pèrdua.

Per exemple, si està ferit en un accident de trànsit causat per la conducció temerària d’una altra part, l’assegurador et compensarà. Tot i això, la vostra companyia d’assegurances també pot demandar al conductor imprudent en un intent de recuperar aquests diners.

La Doctrina de la Bona Fe

Tots els contractes d’assegurança es basen en el concepte de uberrima fidei, o la doctrina de màxima fe. Aquesta doctrina posa l'accent en la presència de fe mútua entre l'assegurat i l'assegurador. En termes senzills, mentre sol·liciteu una assegurança, és el vostre deure divulgar els vostres fets i informació rellevants a l’asseguradora. Així mateix, l’asseguradora no pot amagar informació sobre la cobertura de l’assegurança que es ven.

• Deure de divulgació. Vostè està obligat legalment a revelar tota la informació que afecti la decisió de l’asseguradora de contractar el contracte d’assegurança. Els factors que augmenten els riscos (pèrdues i reclamacions anteriors en virtut d’altres pòlisses, cobertura d’assegurança que li ha estat rebutjada en el passat, l’existència d’altres contractes d’assegurança, fets i descripcions completes sobre la propietat o l’esdeveniment a assegurar) s’han de donar a conèixer. . Aquests fets s’anomenen fets materials. En funció d’aquests fets materials, l’asseguradora decidirà si us assegureu i quina prima cobrarà. Per exemple, a l’assegurança de vida, l’hàbit de fumar és un fet important per a l’asseguradora. Com a resultat, la vostra companyia d’assegurances pot decidir cobrar una prima significativament superior a causa dels seus hàbits de fumar.
• Representacions i garantia. En la majoria d’assegurances, heu de signar una declaració al final del formulari de sol·licitud, que indiqui que les respostes donades a les preguntes del formulari de sol·licitud i altres declaracions i qüestionaris personals són certes i completes. Per tant, quan sol·liciteu una assegurança contra incendis, per exemple, us heu d’assegurar que la informació que proporcioneu sobre el tipus de construcció del vostre edifici o la naturalesa del seu ús sigui tècnicament correcta.

Segons la seva naturalesa, aquestes declaracions poden ser representacions o garanties. A) Representacions: Aquestes són les declaracions escrites per part del vostre formulari de sol·licitud, que representen el risc proposat per a la companyia d’assegurances. Per exemple, en un formulari de sol·licitud d’assegurança de vida, informació sobre la seva edat, dades d’historial familiar, ocupació, etc. són les representacions que haurien de ser certes en tots els aspectes. L’incompliment de les representacions només es produeix quan proporcioneu informació falsa (per exemple, la vostra edat) en declaracions importants. Tot i això, el contracte pot estar o no nul, segons el tipus de representació errònia que es produeixi. (Si voleu més informació sobre l’assegurança de vida, consulteu "Comprar una assegurança de vida: termini contra un assegurança de cura permanent, de llarga durada: qui ho necessita?" I "Canviar la propietat de l’assegurança de vida".) B) Garanties: les garanties en contractes d’assegurança són diferents de les de contractes comercials ordinaris. L’assegurador l’imposen per assegurar-se que el risc segueix sent el mateix durant tota la pòlissa i no augmenta. Per exemple, en l’assegurança d’automòbil, si presteu el vostre cotxe a un amic que no té llicència i que un amic està implicat en un accident, l’assegurador pot considerar que incompleix la garantia perquè no es va informar sobre aquesta alteració. Com a resultat, es pot rebutjar la vostra reclamació.

Com ja hem comentat, l’assegurança funciona en el principi de la confiança mútua. És la vostra responsabilitat divulgar tots els fets rellevants a la vostra asseguradora. Normalment, es produeix un incompliment del principi de màxima bona fe quan, deliberadament o accidentalment, no divulgueu aquests fets importants. Hi ha dos tipus de no-divulgació:

• La no divulgació innocent es refereix a no proporcionar la informació que desconeixíeu
• La no divulgació deliberada significa proporcionar informació incorrecta de forma intencionada

Per exemple, suposem que no saps que el teu avi va morir de càncer i, per tant, no va divulgar aquest fet material al qüestionari d’historial familiar quan es va sol·licitar una assegurança de vida; es tracta d’una divulgació innocent. Tanmateix, si coneixeu aquest fet important i ho reteneu a propòsit de l’asseguradora, és culpable d’una no divulgació fraudulenta.

Quan subministreu informació inexacta amb la intenció d’enganyar, el contracte d’assegurança queda anul·lat.

• Si es va detectar aquest incompliment deliberat en el moment de la reclamació, la vostra companyia d’assegurances no pagarà la reclamació.
• Si l’asseguradora considera que l’incompliment és innocent però significatiu per al risc, pot optar per sancionar-lo cobrant primes addicionals.
• En cas d’incompliment innocent que sigui irrellevant per al risc, l’asseguradora pot decidir ignorar l’incompliment com si no s’hagués produït mai.

Altres aspectes de la política

La Doctrina de l’Adhesió. La doctrina d’adhesió estableix que heu d’acceptar tot el contracte d’assegurança i tots els seus termes i condicions sense negociar. Com que l'assegurat no té l'oportunitat de canviar els termes, qualsevol ambigüitat del contracte s'interpretarà a favor seu.

Principi de Renúncia i Estoppel . Una renúncia és la rendició voluntària d’un dret conegut. Estoppel impedeix que una persona pugui afirmar aquests drets perquè ha actuat de manera que negui l'interès per preservar aquests drets. Suposem que no es pot divulgar alguna informació al formulari de la proposta d’assegurança. La vostra asseguradora no sol·licita aquesta informació i emet la pòlissa d’assegurança. Aquesta és una renúncia. En el futur, quan es produeixi una reclamació, l’assegurador no podrà posar en dubte el contracte sobre la base de la no divulgació. Això és estoppel. Per aquest motiu, la vostra asseguradora haurà de pagar la reclamació.

Les avaluacions s'utilitzen normalment quan es modifiquen els termes dels contractes d'assegurança. També es podrien publicar per afegir condicions específiques a la pòlissa.

La coassegurança es refereix a la compartició d’assegurances per part de dues o més companyies d’assegurances en una proporció acordada. Per a l’assegurança d’un gran centre comercial, per exemple, el risc és molt elevat. Per tant, la companyia d’assegurances pot optar per implicar dues o més asseguradores per compartir el risc. També hi pot haver coassegurança entre la vostra companyia d’assegurances. Aquesta prestació és força popular en l’assegurança mèdica, en què vostè i la companyia d’assegurances decidiu compartir els costos coberts en la ràtio de 20:80. Per tant, durant la reclamació, l’assegurador pagarà el 80% de la pèrdua coberta mentre anul·leu el 20% restant.

La reassegurança es produeix quan l’asseguradora "ven" part de la vostra cobertura a una altra companyia d’assegurances. Suposem que sou una famosa estrella de rock i voleu que la vostra veu estigui assegurada per 50 milions de dòlars. La vostra oferta és acceptada per la Companyia d’Assegurances A. Tanmateix, la Companyia d’Assegurances A no pot retenir tot el risc, per la qual cosa passa una part d’aquest risc (diguem-ne 40 milions de dòlars) a la Companyia d’Assegurances B. Si perds la veu cantant, ho faràs rep 50 milions de dòlars de l’asseguradora A (10 milions de dòlars + 40 milions de dòlars) amb l’asseguradora B aportant l’import reassegurat (40 milions de dòlars) a l’asseguradora A. Aquesta pràctica es coneix com a reassegurança. Generalment, les assegurances generals són molt més grans que les asseguradores de vida que les asseguradores de vida.

La línia de fons

Quan sol·liciteu una assegurança, trobareu una àmplia gamma de productes d’assegurança disponibles al mercat. Si teniu un assessor d’assegurances, ell o ella poden comprar i assegurar-vos que esteu rebent una cobertura d’assegurança adequada per als vostres diners. Tot i així, una mica de comprensió dels contractes d’assegurança pot recórrer un llarg camí per assegurar-se que les recomanacions del seu assessor estan al bon camí.

A més, hi ha vegades que es cancel·la la vostra reclamació perquè no es va prestar atenció a certes dades sol·licitades per la vostra companyia d’assegurances. En aquest cas, un desconeixement i una deixadesa et poden costar molt. Visiteu les funcions de la pòlissa de la vostra asseguradora en lloc de signar-les sense aprofundir en la lletra petita. Si enteneu el que esteu llegint, podreu assegurar-vos que el producte d’assegurança al qual us esteu registrant us cobrirà quan més ho necessiteu.