Com afegir la família al vostre pla de jubilació

Incorporar la família al vostre pla de jubilació -i altres aspectes de la planificació financera anual- sovint requereix un canvi important. El vostre pla de jubilació quan estigueu casat tindrà un aspecte completament diferent al de la planificació per a la seva jubilació quan tingueu solter. No només cal tenir en compte les vostres pròpies necessitats i els vostres somnis de jubilació; també heu de tenir en compte la vostra parella. Si teniu fills o pares que confien en vosaltres per obtenir suport, financer o d’una altra manera, això complica encara més la vostra planificació.

Quan feu un pla financer anual (o actualitzeu els plans que ja heu realitzat), heu de revisar aquestes necessitats i veure què podrien requerir ajustaments. A continuació, es detalla com la vostra família pot implicar-se en els vostres plans de jubilació i com gestionar els reptes que tenen en compte les prioritats de diverses persones.

Estalvi per als nens per assistir a la universitat

Molts pares volen pagar perquè els seus fills assisteixin a la universitat, però senten l’atractiu de les demandes financeres competidores.

"L'estalvi universitari pot ser una tasca descoratjadora, sobretot amb múltiples fills", afirma Michael Briggs, representant d'assessor d'inversions del NEXT Financial Group del grup de gestió d'inversions Horizon a Springfield, Mass. "Els consells que dono als meus clients són quan hagin de triar. entre l’estalvi d’universitat i la vostra jubilació, trieu sempre la vostra jubilació primer. "

Les contribucions dels pares als seus propis comptes de jubilació individuals (IRA) es poden utilitzar per a despeses educatives dels fills, però els diners inclosos en un pla 529 no es poden utilitzar amb finalitats no educatives sense pagar impostos i penalitzacions. "Només penseu estar en un avió: us diuen que poseu la vostra màscara primer i que després ajudeu a l'altra. El mateix s'aplica quan es tria on posar els vostres fons ", afirma Briggs.

Un altre avantatge per prioritzar els estalvis de jubilació sobre els estalvis en educació és que els diners dels comptes de jubilació qualificats no es comptabilitzen com un actiu de la sol·licitud gratuïta d’ajuda federal per a estudiants (FAFSA). Això vol dir que no compten amb la contribució financera prevista de la vostra família. Els diners en 529 plans en noms de pares o estudiants es comptabilitzen amb la contribució financera prevista de la vostra família i poden reduir fins a un 5, 64% l’ajuda financera.

Sharon Marchisello, autora del llibre electrònic de finances personals Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy, accepta que el finançament de la jubilació hauria de ser superior a la vostra llista que l’enviament dels nens a la universitat. Els vostres fills tenen altres opcions per pagar la universitat (incloses beques, treball a temps parcial i préstecs per a estudiants), però no podreu agafar en préstec la vostra jubilació. "Ajudeu els vostres fills a ser més autosuficients, de manera que no cal que demaneu el seu suport a la vostra edat avançada", diu.

Així que primer planifiqueu què estalvieu per a la vostra jubilació; a continuació, comproveu què podríeu deixar de banda per ajudar-vos amb la universitat dels vostres fills.

Cuidar pares i mares de gent gran

Parlant de tenir cura dels pares que no són autosuficients econòmicament en la seva vellesa, revisi si és probable que aquesta càrrega recaigui sobre la vostra família. Si la resposta és afirmativa, es poden fer mesures proactives per defraure com la cura dels pares grans pot desgranar els vostres plans financers actuals i futurs.

♦ Assegurança d’atenció de llarga durada

El Departament de Salut i Serveis Humans dels Estats Units estima que aproximadament la meitat dels nord-americans que van complir 65 anys el 2015 necessitaran serveis d’atenció a llarg termini. L’atenció a llarg termini pot ser financerament devastadora. Segons l’enquesta de cost de cures de Genworth 2016, un mes en una habitació privada en un casal d’avis costa gairebé 7.700 dòlars. Imagineu-vos que pagueu aquesta despesa durant mesos o fins i tot anys.

El millor és començar a planificar això abans que els vostres pares siguin grans. “Si els vostres pares s’acosten als 60 anys i us podeu permetre una assegurança d’assistència a llarg termini, pagar la prima ara us estalviarà molt més tard si un progenitor necessita anar a la residència d’avis”, afirma Oscar Vives Ortiz, planificador financer de CPA amb Primers serveis d'inversió a la llar a Tampa Bay – St. Zona de Petersburg de la Florida.

Pregunteu-vos si aquest és l’any que necessiteu comprar una assegurança d’atenció a llarg termini per a qualsevol dels vostres pares o assegureu-vos que aquests pares l’han comprat per ells mateixos. Cada any que ajornes a comprar aquesta assegurança, afronta taxes més altes en funció de l’augment d’edat de l’assegurat; les taxes poden augmentar encara més si es desenvolupen problemes de salut o pot arribar a ser impossible obtenir una assegurança. Si els vostres pares paguen, assegureu-vos que segueixen les primes. De vegades, podeu registrar-vos per ser avisats si una persona gran no ha pagat les factures.

L’assegurança de vida o la rendibilitat amb un component d’atenció a llarg termini ofereixen una alternativa a l’assegurança d’atenció a llarg termini que pot ser més pràctica per a algunes famílies.

Si bé vostè i el seu cònjuge planifiquen les necessitats d’atenció a llarg termini dels pares, també hauríeu de pensar en el vostre propi.

"En moltes situacions, és gairebé millor financerament que el seu cònjuge es mori que accedir a un centre d'atenció de llarga durada", diu Richard Reyes, un planificador financer certificat amb seu a Orlando, Fla.

Afegeix que la planificació per a l'atenció a llarg termini també us pot donar més flexibilitat perquè no haureu de dependre del govern, dels vostres fills o dels vostres veïns per tenir cura de vosaltres; podreu trucar als trets. "Si no teniu cap assegurança assistencial o no heu planificat adequadament per a l'atenció, aleshores l'única flexibilitat que teniu és el que altres han previst per a vosaltres", diu Reyes.

"Si aneu a Medicaid, la vostra cura serà la que el govern el prescriu i qui us atendrà es basa en on i quan hi hagi espai disponible per a vosaltres, no és una gran solució", afegeix.

També hi ha molts problemes per dependre de la família. És possible que els vostres fills no visquin a prop o que tingueu problemes, inquietuds i famílies. Un cònjuge del qual depenen probablement estarà a prop de la vostra edat i haurà disminuït les capacitats físiques.

"Quan algú em dóna llavis per tenir cures de llarga durada, li dic a una de les cònjugues que es trobi a terra i demanin a l'altre que les reculli i que les porti per la casa i dins i fora del vehicle", Reyes diu.

♦ Assegurança de vida

L’assegurança de vida amb un benefici vital o un motorista d’atenció a llarg termini pot ajudar a pagar per l’atenció a llarg termini segons calgui. Però l’assegurança de vida també pot ser una eina per reemborsar els membres de la família que ajuden a tenir cura de llarga durada després que l’ésser estimat que necessités aquesta atenció morís.

"Si creieu que heu de gastar part dels vostres diners per tenir cura dels vostres pares grans, procureu assegurar-vos que les pòlisses d'assegurança de vida que tinguin en la llista de beneficiaris us reemborsin i reembossin les vostres inversions després de la seva mort", diu. Rick Sabo, planificador financer de RPS Financial Solutions a Gibsonia, Pa.

Si els vostres pares no disposen d’assegurança de vida, no s’ho poden permetre i és probable que confiïn en vostès per obtenir ajuda quan siguin majors, parleu-los sobre l’adquisició d’una assegurança de vida universal garantida que tu i el seu cònjuge pagaran les primes. endavant. A diferència de l’assegurança de vida a termini, que els vostres pares podrien exhaurir, podeu adquirir una assegurança de vida universal garantida que dura fins als 121 anys, convertint-la essencialment en una pòlissa permanent, però amb un cost molt inferior a l’assegurança de vida sencera.

Vostè i el seu cònjuge també poden voler portar les seves pròpies assegurances de vida. Com més jove siguis quan el compreu, menys costós serà. La prestació de mort de la política podria ser una deessa si un venedor de pa o un casador mor prematurament.

Temps de jubilació

Les persones de qualsevol edat poden començar a establir objectius de jubilació pensant en com volen viure durant la jubilació. Kevin Gallegos, vicepresident de vendes i operacions de Phoenix amb Freedom Financial Network, un servei financer en línia per a la liquidació de deutes dels consumidors, compres d’hipoteques i préstecs personals, serà molt més senzill. Penseu en on viureu, si us traslladareu a una casa més petita, si teniu previst viatjar i si voleu treballar a temps parcial. Planifiqueu viure del 80% al 85% dels vostres ingressos actuals un cop us jutgeu.

Per entendre perfectament quins seran els vostres ingressos per jubilació, assegureu-vos d’entendre qualsevol pensió a la qual teniu dret, reviseu totes les vostres inversions i estimeu els vostres ingressos de la Seguretat Social, diu Gallegos.

Planificar la jubilació amb un cònjuge és més complicat que planificar la jubilació per tu mateix. Haureu de crear una visió compartida del que semblarà la vostra jubilació. També haureu d’acordar si tots dos deixaran de treballar alhora o si té sentit que el primer cònjuge es jubili primer.

Les diferències d’edat entre els cònjuges són habituals i això pot crear problemes en la planificació de la jubilació. En el moment de la jubilació, si teniu 66 anys i el vostre cònjuge té 62 anys, per exemple, podreu obtenir una assegurança mèdica a través de Medicare, però el vostre cònjuge no tindrà fins als 65 anys. Això suposa una despesa de 600 a 700 dòlars mensuals per a primes que heu de planificar-ho, diu Reyes.

Altres qüestions a resoldre són quan es pot reclamar la Seguretat Social, com la decisió de reclamació d’un cònjuge podria afectar les prestacions de l’altre i com es pot reclamar prestacions de pensions de la manera que serà més beneficiosa per al cònjuge.

La línia de fons

La planificació financera anual per a una família requereix tenir en compte les necessitats i els desitjos de tots els implicats. Heu de prendre decisions estratègiques sobre el finançament de la vostra jubilació, ajudar els nens amb les seves despeses universitàries, tenir cura dels pares grans, comprar una assegurança de cura de llarga durada i una assegurança de vida i programar la vostra jubilació i la del seu cònjuge.

Si teniu previst avançar en cadascun d’aquests ítems i coneixeu les vostres opcions i les conseqüències de cada elecció, és menys probable que tingueu davant sorpreses i lluites financeres desagradables que us puguin evitar retirar quan i com voleu. Un cop tingueu un pla bàsic, reviseu aquestes decisions i despeses cada any per veure si cal fer algun ajustament.