Com poden ajudar els assessors financers en el deute

Els assessors financers poden ser de gran ajuda per aconseguir un maneig del deute. Són experts en ajudar els seus clients a donar forma a les seves finances per avui i per al futur. Poden oferir diversos serveis, com ara la gestió d’inversions, la preparació de l’impost sobre la renda i la planificació immobiliària.

Planificació d’un pressupost

La gestió del deute és un component clau de com un assessor financer us pot ajudar a planificar per a un futur financer saludable. Una persona desbordada de deutes és com una persona que sagna d’una ferida oberta - el primer pas és aturar l’hemorràgia. Un assessor de confiança pot localitzar el flux de caixa d’un client i identificar les àrees de problemes existents i potencials.

El client ha de portar tots els documents rellevants a la reunió per assegurar-se que el seu assessor obté la imatge completa. S’inclouen estats bancaris, factures de la targeta de crèdit, estats de préstecs per quotes, matèries de pagament, declaracions d’impostos dels darrers anys i qualsevol altra cosa que pugui afectar la seva situació financera.

Algunes persones poden pensar que és intrusiu i dolent tenir una persona amb qui acaben de conèixer i criticar els seus hàbits de despesa i les seves decisions de diners passats. Perquè la reunió sigui productiva, un client ha de reconèixer que pot afrontar algunes veritats dures.

Una vegada que el client superi aquest obstacle, l’assessor financer pot redactar un nou pressupost equilibrat que cobreixi l’essencial, sense afegir més deute a la pila. Això normalment comporta retallar despeses innecessàries, de manera que es poden disposar de fons sobrants per pagar. deute existent.

Compres per emportar

• Els assessors financers ofereixen serveis que van des de la gestió d’inversions fins a la preparació de l’impost sobre la renda i la planificació immobiliària.
• Els assessors també ajuden a analitzar, reestructurar i gestionar el deute.
• Els assessors financers solen pagar-se per hora, per comissió o amb taxes percentuals anuals.

Anàlisi i reestructuració de deutes

Hi ha molts tipus diferents de deute. Alguns són relativament benignes, com ara les hipoteques de baix tipus d’interès i deductibilitat tributària completa), mentre que d’altres són netament tòxics, com ara targetes de crèdit amb alts tipus d’interès i comptes morosos que generen taxes de penalització per sobre d’interès desorbitant.

Després d'analitzar el deute titular del client, l'assessor financer pot començar a prioritzar l'estratègia de devolució del deute del client. Els comptes més cars i morosos van a la part superior, mentre que els més modestos van a la part inferior.

Per exemple, si un client té 600 dòlars al mes per pagar el deute existent en el nou pressupost, la major part d'aquest haurà de pagar els deutes, causant els costos addicionals. És important continuar pagant mínims als comptes d’interès inferior per tal de no repercutir en l’estat de morositat i començar a acumular penalitzacions.

L’assessor financer també estudia les opcions de reestructuració del deute en opcions més beneficioses. Per exemple, un propietari amb propietat patrimonial en la seva propietat pot ser capaç de treure una segona hipoteca i utilitzar aquests diners per pagar tres targetes de crèdit en un sol cop. La taxa d'interès més baixa de la segona hipoteca permetria al propietari pagar un tros del nou principal cada mes en lloc de no fer-se al dia dels pagaments dels interessos. Però estigueu preparats per gestionar les comunicacions i la divulgació pel vostre compte. La majoria dels assessors financers només aconsellen als seus clients què fer, deixant les tasques personals a cada persona que busqui un alleujament del deute.

Un altre avantatge de controlar els nivells de deutes és que el punt de crèdit del client pateix cada mes que té comptes de saldo elevat o morosos. A mesura que entra en vigor el nou pressupost, els comptes es fan corrents i els saldos s’enfonsen gradualment. El seu punt de crèdit augmenta en conseqüència, fet que obre la porta a termes renegociables amb els creditors (a tipus d'interès més baixos) i fins i tot poden reduir coses aparentment no relacionades, com les primes d'assegurança.

L’objectiu no sempre és pagar el deute el més ràpidament possible. L’assessor financer ajudarà a determinar les prioritats.

Creació d’un pla a llarg termini

L’objectiu de reunir-se amb un assessor financer no és necessàriament ajudar el client a pagar tots els deutes el més ràpidament possible. Si bé el focus inicial és la reducció del deute, sovint hi ha altres consideracions que es plantegen un cop apagats els incendis immediats. Si bé cada situació és diferent, és tasca de l’assessor financer tenir una visió integral per establir un pla a llarg termini adequat a les necessitats específiques de cada client.

Per exemple, una persona amb persones dependents pot necessitar una assegurança de vida per proporcionar-los en cas de mort prematura. L’assessor financer pot recomanar pagar primer un parell de comptes d’interès elevat, però després retardar els pagaments del deute per iniciar una sòlida pòlissa d’assegurança de vida. El següent pas pot ser iniciar un compte d’estalvi de jubilació un cop es pagui completament alguns deutes més.

El client hauria de sortir de la reunió amb un pla escrit que expliqui explícitament el curs d’acció recomanat. L’ideal seria que l’assessor financer hauria de proporcionar fites per comprovar i indicar els indicadors vermells perquè el client pugui comprovar el seu progrés i detectar possibles desavinences potencials.

Com trobar un bon assessor

La decisió de contractar un assessor financer no és una decisió. Assegureu-vos que la persona està certament certificada per rebre consells financers. La millor aposta és buscar un Planificador financer certificat (CFP). Un consultor financer agregat (CHFC) té menys formació, però també té una bona formació en finances i assegurances personals.

Trobar un assessor que tingui membres actius a l’Associació Nacional d’Assessors Financers Personals (NAPFA) també és una bona pràctica. Indica que són un assessor només de tarifes, és a dir, que no hi ha cap tipus de retrocés de cap tipus que pugui negar els seus consells.

El vostre assessor financer també ha de ser un fiduciari. Això vol dir que està obligat a actuar en el seu millor interès a cada torn. Una persona pot ser un professional financer i saber-ho tot sobre els diners, però si no és un fiduciari, tindreu menys proteccions sobre els consells que esteu rebent. Pot semblar un detall menor, però pot ser la diferència entre rebre aconsellament a pagar una targeta de crèdit d’interès del 25 per cent o començar un compte de corredoria a 200 dòlars mensuals. Tècnicament pot ser que no sigui un producte inadequat i, per tant, no s’equivoqui, però un fideïcomís recomanaria el pagament de deutes d’interès elevat abans de realitzar noves inversions.

Limiteu la llista d’assessors locals demanant referències. Comença per parlar amb amics i familiars que han rebut ajuda per fer front al deute en el passat. Un preparador d’impostos també coneix diversos assessors financers.

Com es paguen els assessors

Amb la prioritat immediata de la gestió del deute, l'estructura de pagaments d'un assessor financer normalment hauria de ser d'una tarifa per hora. Els assessors basats en la comissió depenen de les polítiques d’assegurança de venda, inversions i similars, cosa que genera un conflicte d’interès evident. Les taxes percentuals són menys problemàtiques que les comissions d'aquesta manera. Els assessors que utilitzen aquest sistema paguen habitualment un percentatge anual de la cartera d’actius. Això pot tenir sentit per a un milionari que busca ajuda per gestionar la seva riquesa, però suposa captures primes per a l’assessor que ajuda algú que s’ofega de deutes.