Com millorar el vostre punt de crèdit

La vostra puntuació de crèdit és una de les mesures més importants de la vostra salut financera. Explica als prestadors de cop d’ull com de responsable s’utilitza el crèdit. Com millor sigui la vostra puntuació, més fàcil és que es pugui aprovar per a nous préstecs o línies de crèdit. Una puntuació de crèdit més alta també pot obrir la porta a les taxes d’interès més baixes quan es presta.

si voleu millorar la vostra puntuació de crèdit, podeu fer diverses coses senzilles. Cal una mica d’esforç i, per descomptat, una mica de temps. Aquí teniu una guia pas a pas per aconseguir un millor punt de crèdit.

Compres per emportar

• Podeu millorar la vostra puntuació de crèdit fent alguns senzills passos.
• Primer, assegureu-vos que pagueu les factures a temps.
• Pagueu els saldos de la vostra targeta de crèdit per mantenir el percentatge d’utilització de crèdit baix.
• No tanqueu comptes de targeta de crèdit antics ni sol·liciteu-ne molts de nous.

1. Reviseu els informes de crèdit

Per millorar el vostre crèdit, us ajuda a saber què us pot estar al vostre favor (o en contra vostra). És aquí on entra la comprovació de l’historial de crèdits.

Obteniu una còpia del vostre informe de crèdit de cadascuna de les tres principals oficines nacionals de crèdit: Equifax, Experian i TransUnion. Podeu fer-ho gratuïtament un cop a l’any a través del lloc web oficial de AnnualCreditReport.com. A continuació, reviseu cada informe per veure què us ajuda o pot fer mal a la vostra puntuació.

Entre els factors que poden contribuir a obtenir una puntuació de crèdit més elevada s’inclouen una història de pagaments puntuals, saldos baixos a les targetes de crèdit, una combinació de diferents comptes de targeta de crèdit i préstecs, comptes de crèdit més antics i consultes mínimes per a un nou crèdit. Els pagaments tardans o perduts, els saldos elevats de la targeta de crèdit, les recaptacions i els judicis poden ser detractors principals de la puntuació de crèdit.

Comproveu que l’informe de crèdit tingui errors que puguin arrossegar la puntuació i contesteu qualsevol indicació per tal que es puguin corregir o eliminar.

2. Obteniu una informació sobre els pagaments de la factura

Més del 90% dels creditors més utilitzats per les puntuacions de crèdit FICO estan formats per cinc factors diferents:

• Historial de pagaments (35%)
• Ús del crèdit (30%)
• Edat dels comptes de crèdit (15%)
• Mix de crèdit (10%)
• Consultes de crèdit noves (10%)

Com podeu veure, l'historial de pagaments té més impacte en la vostra puntuació de crèdit. És per això que, per exemple, és millor tenir deutes rellevants, com ara els vostres préstecs d’estudiants antics, que quedin al vostre registre. Si pagueu els deutes de forma responsable i puntual, funciona a favor vostre.

Per tant, una manera senzilla de millorar el punt de crèdit és evitar els pagaments a tota costa. Alguns consells per fer-ho són:

• Creació d’un sistema d’arxiu, en paper o digital, per fer un seguiment de les factures mensuals
• Configuració de les alertes de la data de venciment perquè pugueu saber quan apareixerà una factura
• Automatització dels pagaments de factura del vostre compte bancari

Una altra opció és cobrar tots els (o el major nombre possible) dels pagaments de la factura mensual a una targeta de crèdit. Aquesta estratègia suposa que pagueu el saldo íntegrament cada mes per evitar càrrecs d’interessos. Si feu aquesta ruta, podreu simplificar els pagaments de factura i millorar la vostra puntuació de crèdit si es tradueix en un historial de pagaments puntuals.

Utilitzeu la vostra targeta de crèdit per millorar el vostre punt de crèdit

3. Apunteu al 30% d’utilització de crèdits o menys

La utilització del crèdit fa referència a la part del límit de crèdit que utilitzeu en un moment donat. Després de l’historial de pagaments, és el segon factor més important en els càlculs de puntuació de crèdit FICO.

La forma més senzilla de fer que el vostre ús de crèdit sigui comprovat és pagar els saldos de la vostra targeta de crèdit completament cada mes. Si no sempre podeu fer-ho, una bona regla general és mantenir el vostre saldo total al 30% o menys del vostre límit de crèdit total. A partir d’aquí, podreu treballar amb un batut fins a un 10% o menys, que es considera ideal per millorar la vostra puntuació de crèdit.

Utilitzeu la funció d’alerta d’equilibri elevat de la vostra targeta de crèdit de manera que podeu deixar d’afegir nous càrrecs si el vostre percentatge d’utilització de crèdit està massa alt.

Una altra manera de millorar el vostre percentatge d’ús del crèdit: sol·liciteu un augment del límit de crèdit. Augmentar el límit de crèdit pot ajudar a la vostra utilització de crèdits, sempre que el saldo no augmenti en parella.

La majoria de les empreses de targetes de crèdit permeten sol·licitar un augment del límit de crèdit en línia; només haureu d’actualitzar els ingressos anuals de la llar. Es pot aprovar per un límit superior en menys d’un minut. També podeu sol·licitar un augment del límit de crèdit per telèfon.

4. Limiteu les vostres sol·licituds de sol·licituds de crèdit nou i "difícils"

Hi ha dos tipus de consultes a l'historial de crèdits, sovint denominades "dures" i "toves". Una investigació suau típica pot incloure la comprovació del vostre propi crèdit, donar un permís a l'empresari potencial per comprovar el vostre crèdit, comprovacions fetes per institucions financeres amb les quals ja feu negocis i empreses de targetes de crèdit que comproven el vostre fitxer per determinar si volen enviar-vos-ho prèviament. ofertes de crèdit. Les consultes suaus no afectaran la puntuació del vostre crèdit.

Tanmateix, les consultes difícils poden afectar el punt de crèdit, de manera adversa, des de pocs mesos fins a dos anys. Es produeixen consultes difícils quan sol·liciteu una targeta de crèdit nova, una hipoteca, un préstec automàtic o alguna altra forma de crèdit nou. És probable que la investigació dura i puntual tingui molts efectes. Però molts d'ells en un curt període de temps poden danyar la vostra puntuació de crèdit. Els bancs poden suposar que necessiteu diners perquè teniu dificultats financeres i, per tant, corren un risc més gran. Si intenteu millorar la vostra puntuació de crèdit, pot ser millor evitar la sol·licitud de nou crèdit durant un temps.

5. Aprofiti al màxim un fitxer de crèdit prim

Tenir un fitxer de crèdit prim significa que no teniu prou historial de crèdit al vostre informe per generar una puntuació de crèdit. S’estima que 62 milions d’americans tenen aquest problema. Afortunadament, hi ha maneres d’engreixar un fitxer de crèdit prim i obtenir una bona puntuació de crèdit.

Una és Experian Boost. Aquest programa relativament nou recopila dades financeres que normalment no figuren al vostre informe de crèdit, com ara l’historial bancari i els pagaments d’utilitat, i els inclou al punt de crèdit Experian FICO. És gratuït d’usar i dissenyat per a persones que no tinguin un crèdit limitat o que tinguin un historial positiu de pagar les altres factures puntualment.

UltraFICO és similar. Aquest programa gratuït utilitza el vostre historial bancari per ajudar a obtenir una puntuació FICO. Coses que poden ajudar-vos a tenir un coixí d’estalvi, el manteniment d’un compte bancari al llarg del temps, el pagament de les factures a través del vostre compte bancari a temps i evitar les descàrregues.

Una tercera opció s'aplica als llogaters. Si pagueu el lloguer mensualment, hi ha diversos serveis que us permeten obtenir crèdit per aquests pagaments puntuals. Rental Kharma i RentTrack, per exemple, reportaran els vostres pagaments de lloguer a les agències de crèdit en nom vostre, que al seu torn podrien ajudar-vos a fer-ne. Tingueu en compte que els informes de pagaments de lloguer només poden afectar els vostres puntuacions de crèdit de VantageScore, i no el vostre punt FICO. Algunes empreses que denuncien lloguers cobren una tarifa per aquest servei, per tant, llegiu els detalls per saber què obteniu i possiblement pagueu.

6. Mantingueu els comptes antics oberts i tracteu amb delinqüència

La part d’edat de crèdit de la vostra puntuació de crèdit mostra el temps que teniu en els comptes de crèdit. Com més gran sigui la seva edat mitjana de crèdit, més favorablement podreu semblar als prestadors.

Si teniu comptes de crèdit antics que no utilitzeu, no els tanqueu. Si bé l’historial de crèdit d’aquests comptes es mantindria al vostre informe de crèdit, tancar les targetes de crèdit mentre tingués un saldo en altres targetes reduiria el vostre crèdit disponible i augmentaria el seu percentatge d’utilització de crèdits. Això podria anul·lar uns quants punts de la seva puntuació.

I si teniu comptes morosos, comptabilitzacions o comptes de cobrament, heu d’accionar per resoldre’ls. Si teniu un compte amb diversos pagaments endarrerits o perduts, per exemple, aconsegueixen atrapar-vos amb l’import degut anterior, a continuació, elaboreu un pla per fer futurs pagaments a temps. Això no esborrarà els pagaments tardans, però pot millorar el vostre historial de pagaments a mesura.

Si teniu comptes de cobrament o cobraments, decidiu si té sentit pagar aquests comptes íntegrament o oferir una liquidació al creditor. Els nous models de puntuació de crèdit FICO i VantageScore assenyalen un impacte menys negatiu als comptes de cobrament pagats. El pagament de cobraments o cobraments pot suposar un augment de puntuació modest. Recordeu-vos que la informació negativa del vostre compte pot romandre al vostre historial de crèdit fins a set anys i a les fallides durant 10 anys.

7. Utilitzeu la supervisió de crèdits per fer el seguiment del vostre progrés

Els serveis de control de crèdit són una manera senzilla de veure com canvia el seu punt de crèdit amb el pas del temps. Aquests serveis, molts gratuïts, controlen els canvis en el vostre informe de crèdit, com ara un compte de pagament o un compte nou que heu obert. Normalment també us donen accés a almenys un dels vostres punts de crèdit d’Equifax, Experian o TransUnion, que s’actualitza mensualment.

El control de crèdit també pot ajudar a prevenir el robatori i el frau d’identitat. Per exemple, si obteniu una alerta que s’està notificant un compte de targeta de crèdit al vostre fitxer de crèdit que no recordeu l’obertura, podeu contactar amb l’empresa de targetes de crèdit per informar d’un presumpte frau.

La línia de fons

La millora del punt de crèdit és un bon objectiu, sobretot si teniu previst sol·licitar un préstec per fer una compra important, com ara un cotxe nou o una casa. Es poden trigar diverses setmanes i, de vegades, diversos mesos, veure un impacte notable en la puntuació un cop comenceu a prendre mesures per donar-li la volta. Tanmateix, quant més aviat comenceu a treballar per millorar el vostre crèdit, més aviat veureu resultats.