Com gestionar els ingressos durant la jubilació

La renda de jubilació funciona de manera molt diferent als ingressos durant els vostres exercicis. Quan teníeu feina, molt probablement teníeu un sol empresari i una única font d’ingressos. Com a jubilat, és probable que rebi ingressos de diverses fonts, incloses la Seguretat Social, un o més IRA, possiblement una pensió i un compte d'inversió o dos.

Mentre treballeu, rebeu un xec periòdic (per exemple, cada dues setmanes). Com a jubilat, podríeu rebre ingressos mensuals, trimestrals, anuals i fins i tot de forma esporàdica. Afegiu el fet que una part dels vostres ingressos per jubilació provindran probablement d’inversions (estalvis), que heu de protegir per aconseguir que siguin duradores i que tot això pugui semblar confús.

Ingressos regulars de jubilació

Té dos tipus d'ingressos a la jubilació: regular i potencial. Els ingressos regulars de jubilació són com un sou. Arriba en un horari establert i continuarà la resta de la teva vida.

Seguretat Social

Aquest programa de pensions governamentals constitueix una part important dels ingressos regulars de jubilació de moltes persones. Es basa en els vostres resultats durant els vostres anys de treball i us són distribuïts mensualment. La Seguretat Social s’ha ajustat anualment a la inflació, de manera que l’import que rebeu augmentarà cada any.

Pensió de benefici definit

Una pensió de prestació definida, similar a la de la Seguretat Social, ofereix uns ingressos mensuals regulars a la vida en funció dels guanys durant els vostres exercicis. Aquests plans de pensions tradicionals són cada cop més rars, però hi ha algunes persones que tenen la sort de tenir-ne un. La majoria de les persones que es retiren d’una feina que ofereix una pensió de benefici definit es prenen els diners en forma de anualitats.

Pensió del pla de cotització definida anuït

Els plans de cotització definida (per exemple, els plans 401 (k)) són molt més comuns avui que les pensions tradicionals. Alguns empresaris permeten que els treballadors que es retiren puguin rendibilitzar el seu pla de cotització definida per produir un flux de renda per a tota la vida, com ara el que es produeix en el cas d'una pensió de benefici definit. Anualitzar us allibera de prendre decisions d’inversió i proporciona uns ingressos regulars per a la vida, però sovint comporta taxes elevades i poca o cap protecció de la inflació.

Ocupació

Treballar a temps complet o parcial a la jubilació és una forma d’incrementar la quantitat dels ingressos regulars de jubilació. No ho és per a tothom, però hi ha qui veu beneficis tant socials com financers al quedar-se a la força de treball.

Renda potencial de jubilació

El segon tipus d’ingressos per jubilació prové d’estalvis i inversions, inclosos un 401 (k) i un IRA. Es tracta d'ingressos possibles, ja sigui per retirades periòdiques o per extreure els diners que calgui.

Comptes avantatjats per impostos

El vostre empresari us pot permetre prendre els fons del vostre pla de benefici definit o de contribució definida en un import únic. Podeu transferir els fons en un IRA per ajornar els impostos fins a retirar-los o pagar els impostos i accedir immediatament als fons. També es poden deixar en marxa els plans de cotització definida. En tots els casos, els diners normalment s’inverteixen.

Comptes d’estalvi i estalvi

També podeu tenir un o més comptes d’inversió imposables que puguin ser una font d’ingressos segons calgui. A més, podeu esperar, també disposeu d'un fons d'emergència amb tres a sis mesos de despeses mensuals per tal de poder recaptar segons les necessitats.

Hipoteca inversa

Una hipoteca inversa permet convertir el capital de la casa en un préstec. Podeu ingressar els ingressos en un import únic (per invertir), una sèrie de pagaments regulars o una línia de crèdit. Al tractar-se d’un préstec, els diners no són imposables. Un factor clau a tenir en compte és que el préstec ha de ser reemborsat quan moriu o vengueu la vostra llar.

Compres per emportar

• Hi ha dos tipus d’ingressos per jubilació: regulars i potencials. Els ingressos de jubilació potencials poden incloure IRA, 401 (k) s i hipoteques inverses.
• Hi ha quatre tipus d’ingressos regulars per jubilació, incloent-hi la seguretat social, la pensió de benefici definit, la pensió de cotització definida anualitzada i l’ocupació.
• Gestionar els fluxos d’efectiu i les retirades són parts importants de la planificació de la jubilació, que inclou la pressupostació de despeses i tenir un pla, com la norma del 4%, vigent.
• Els comptes d’inversions imposables s’han d’aplicar primer durant la jubilació, seguits d’inversions lliures d’impostos, després de comptes diferits d’impostos.
• Amb 70 anys i mig d’antiguitat s’ha de fer una distribució mínima obligatòria de tots els comptes d’inversió, excepte els IRA de Roth.

Flux de caixa i temporalització

Primer, resteu ingressos regulars de jubilació a despeses essencials mensuals. Aquests inclouen habitatge, transport, serveis públics, menjar, roba i assistència sanitària. Si els ingressos regulars no ho cobreixen tot, caldrà ingressos potencials. Les despeses no essencials, com ara viatges, menjar i entreteniment, es perduren i se solen pagar retirant-se dels estalvis i les inversions de jubilació.

Pla de retirada

Abans de treure diners de les inversions, necessiteu un pla. És aquí on us pot ajudar un assessor financer de confiança. Un sistema comú, la regla del 4%, consisteix en retirar el 4% del valor dels vostres comptes d’inversió i efectiu total cada any i oferir-vos una inflació anual del 2% “augmentar”. També podríeu agafar una part dels vostres estalvis i inversions i comprar. una anualitat immediata per proporcionar flux de caixa continuat per a despeses essencials.

Ordre de retirada

Retireu fons de comptes d’inversió imposables primer per aprofitar els tipus d’impostos més baixos (dividends i plusvàlues). A continuació, traieu fons de comptes d’inversió sense impostos, seguits de comptes diferits d’impostos com ara 401 (k), 403 (b) i IRA tradicional. Els comptes de jubilació sense impostos, inclosos els IRA Roth, haurien de ser usats per últimament per permetre que els diners estiguin lliures d'impostos durant el major temps possible.

Gestió Tributària

Si no es retéran els impostos estatals o federals en algunes de les vostres distribucions de jubilació, és probable que hagueu de presentar impostos estimats trimestralment. Alguns estats no tributen els ingressos per jubilació, mentre que d’altres. El mateix passa amb els impostos locals.

Les distribucions dels comptes d’inversió imposables s’imposen en funció de si la inversió venuda estava subjecta a tipus impositius sobre guanys de capital a curt termini o a llarg termini. Les retirades de comptes diferits d’impostos es consideren com a ingressos ordinaris. Finalment, gairebé sempre és millor transferir les distribucions de quantia única a un compte ajornat per impost per evitar una enorme picada d’impostos d’un sol any.

Entre el 50% i el 85% dels seus ingressos de la Seguretat Social són imposables, depenent dels seus ingressos totals.

Gestió de RMD

Un cop complerts els 70 anys i mig, haureu de tenir una distribució mínima requerida (RMD) de tots els comptes de jubilació, excepte el vostre Roth IRA. La quantitat de distribució ha de ser aproximadament igualada al saldo del vostre compte al final de l'any anterior, dividit en la vostra esperança de vida estadística.

Heu de treure aquests diners a l'1 d'abril de l'any següent a l'any en què compliu els 70 anys i mig. Després d'això, tots els RMD seran previstos el 31 de desembre. Les quantitats que traieu durant l'any comptabilitzen el RMD. Tots els RMD són imposables com a ingressos ordinaris, excepte un d’un Roth 401 (k): heu de treure un RMD d’un Roth 401 (k), però no us deureu impostos.

Si encara treballeu als 70 anys i mig, no heu de prendre un RMD dels 401 (k) a l'empresa on esteu treballant (tret que sigui el 5% o més d'aquesta empresa) . No obstant això, hauràs de deure RMD en altres 401 (k) i IRA que posseeixis. Segons el vostre pla, podeu importar 401 (k) encara amb un empresari anterior al vostre empresari actual per ajornar RMDs en aquest compte.

L’administrador del vostre pla de jubilació ha de calcular el vostre RMD cada any i la majoria traurà els impostos estatals i federals necessaris i us enviarà el saldo en el moment adequat. Tanmateix, la responsabilitat és seva.

Si no traieu el RMD correcte, la penalització és un 50% massiu de l’import que hauríeu d’haver pres, però no.

La línia de fons

Gestionar els ingressos per jubilació és més que rebre diners i utilitzar-los per pagar les factures. Algunes persones consoliden els seus comptes de jubilació per facilitar la gestió. Segons la naturalesa i les funcions dels vostres comptes, com ara els honoraris, pot ser que sigui o no raonable. A més, els diners en un número 401 (k) poden estar més protegits contra els creditors que els fons d’un IRA.