Com detectar un prestador predador
Sí, els prestadors depredadors encara són fora. Tot i que les pràctiques de subscripció s’han endurit i les regulacions governamentals sobre préstecs hipotecaris han augmentat, és difícil obligar els prestadors no ètics a posar en primer lloc l’interès dels usuaris. Encara és responsabilitat vostra, com a consumidor, mirar cap a tu. Analitzem alguns signes d’avís que la hipoteca que esteu considerant, tant si es tracta d’una compra, d’un refinançament o d’un préstec d’equitat immobiliària, pot acabar perjudicant-vos. (Per obtenir més informació sobre aquestes estafes i altres, consulteu els propietaris de cases, tingueu en compte aquestes estafes! )
VEURE: Frau hipotecari: entendre-ho i evitar-ho
Curs d’actualització: què és un préstec predatori?
Els préstecs predatoris ja no fan títols com ho eren fa uns anys, així que per si has oblidat què són, aquí tens una novetat. Cada cop que un prestador tanca amb èxit una hipoteca, guanya diners. En una situació no depredadora, el prestador guanya una quota raonable i acostumada i el prestatari obté el millor producte per a les seves necessitats.
Alternativament, el prestatari pot triar un préstec que no és la millor opció, però que entén i tria de manera voluntària. Per exemple, un prestatari pot rebutjar una hipoteca de tipus fix i triar un ARM en lloc dels seus baixos pagaments introductoris, tot i que planeja mantenir la hipoteca més enllà del període introductor de baixa taxa de l'ARM. Això no és depredador.
Un préstec depredador és aquell que beneficia al prestador a compte del prestatari. La hipoteca podria tenir comissions per sobre de la mitjana, comissions excessives o innecessàries, taxes d’interès excessivament elevades donades les qualificacions del prestatari o evitar que el prestatari acumuli patrimoni domèstic. Convèncer un prestatari per refinançar o contractar un préstec d’equitat a l’habitatge quan hi ha poc o cap benefici, o fins i tot perjudici, per fer-ho, també són predatoris.
La llista de pràctiques que es qualifiquen de depredadores és inacabable. No heu d'aprendre sobre cada una abans de poder sol·licitar un préstec amb seguretat. El que és important és saber que els préstecs depredadors encara existeixen, comprendre el concepte general, tenir consciència de les banderes vermelles comunes i mantenir-se alerta a l’hora de comprar un préstec.
Senyals d'avís
Les pràctiques de préstecs predatoris costen molt als consumidors. Estigueu atents a aquests senyals d’avís quan compres una hipoteca per reduir les possibilitats de ser preses per un prestador predador.
El tipus d’interès és massa bo per ser cert
Aquelles ofertes que rebeu al correu electrònic que prometen una hipoteca a preus inferiors al mercat? Ignora’ls. En el millor dels casos, són un pla de màrqueting que us permetrà trucar al prestador, que després revelarà que la tarifa publicitària no està disponible en realitat, però intentarà parlar de la vostra manera amb l'empresa. En el pitjor, aconseguiràs treballar amb algú sense escrúpols que, efectivament, podrà obtenir el tipus d’interès anunciat, però et carregarà en un altre lloc o et posarà en un préstec incorrecte per a la teva situació.
Et pressionen perquè actuï ràpidament
Ignora els terrenys de venda a alta pressió per a les hipoteques. Preneu una decisió que afectarà el vostre flux de caixa mensual i el vostre valor net a llarg termini, sense oblidar-vos d’on dormireu de nit. Tireu tot el temps que necessiteu per triar un prestador i un préstec.
Li pressionen perquè treguis un préstec arriscat o car
Una cosa és que un prestatari es registri voluntàriament en un ARM o un altre producte que no sigui tan senzill com una hipoteca a tipus fix; És una altra cosa per a un prestador que l'empenyi en un mateix. Poques hipoteques són inherentment dolentes, però moltes hipoteques són el producte equivocat de les circumstàncies del prestatari. Si heu entrat a l’oficina d’un prestador que demanava una hipoteca de tipus fix a 30 anys i us hagués parlat de sol·licitar un préstec només d’interès, podríeu tractar amb un prestamista predador. (Obteniu més informació en 5 tipus d’hipoteca arriscada que cal evitar .)
Li demanen que menteixi a la sol·licitud
Aquest comportament d’un agent de préstec hauria de ser una enorme bandera vermella que treballes amb algú poc ètic que probablement només s’està buscant. Mentir en una sol·licitud d’hipoteca és un delicte anomenat frau hipotecari i, certament, no voldreu ser condemnat per això.
Tot i que hi ha algunes situacions en què les regles de préstecs rígides mantenen els compradors qualificats fora del mercat (com ara els compradors de gran valor net amb molts diners al banc, però un flux de caixa mensual mínim), si no qualifiqueu per a una hipoteca, pot ser que que no tingueu ingressos ni estalvis per reemborsar-lo còmodament. En aquests casos, no poder obtenir un préstec podria ser una benedicció disfressada. Uns quants anys a partir d’ara, podríeu tenir la liquidació inicial, ingressos i feina constant que necessiteu per obtenir una bona hipoteca que us podeu permetre, en lloc de ser expulsats en processos d’execució hipotecària perquè no podríeu efectuar els vostres pagaments.
Els honoraris són elevats en comparació amb els honoraris d'altres prestadors
No compraríeu un televisor nou sense fer les compres per obtenir la millor marca i funcions al millor preu, així que per què confiaríeu el vostre futur financer al primer prestador hipotecari amb què parleu?
Les regles sobre la compra d'una compra important s'apliquen també a les hipoteques. Obteniu pressupostos de diversos prestadors i compareu les seves ofertes. A no ser que tingueu la sort de que cada usuari sigui depredador, podreu detectar els fils comuns i esbrinar les discrepàncies en les diferents ofertes. Per exemple, tres prestadors poden oferir aproximadament la mateixa taxa d'interès sense punts; un altre pot oferir aquesta mateixa tarifa, però espera que pagueu punts. És una bandera vermella que teniu sobrecàrregat.
Les tarifes i / o termes canvien sobtadament al tancar
Els prestadors tenen obligació legal de donar als prestataris una estimació de bona fe de totes les taxes associades als seus préstecs en els primers mesos del procés de sol·licitud. En tancar, heu de comparar l'estimació de bona fe amb els càrrecs finals. Si hi ha discrepàncies importants que no són del seu favor, és possible que vulgueu cancel·lar l’acord. Si les discrepàncies són a favor, no és correcte, alguns prestadors prefereixen subcompromès i lliurar de forma excessiva.
No tingueu por de començar
El procés hipotecari és onerós i abandonar el finançament pot suposar perdre l’habitatge que voleu comprar o un gran tipus d’interès. Com a resultat, és possible que es resenti a retirar-se d’una hipoteca que sospites que és dolenta, tot i que encara no s’ha tancat i encara té l’oportunitat de marxar.
És important tenir en compte les implicacions a llarg termini de contractar un préstec incorrecte. Començar amb un nou préstec i, possiblement, buscar una propietat diferent, són inconvenients a curt termini. Prendre's amb un producte de préstec financer destructiu té conseqüències greus i a llarg termini.
La línia de fons
En el millor dels casos, un préstec depredador significa que paguareu més del que teníeu per la vostra hipoteca. En el pitjor dels casos, podria enviar-lo a l’execució hipotecària o fins i tot a la fallida, deixar-te sense casa, destruir la riquesa que intentava acumular mitjançant la propietat de la llar i perjudicar greument el seu crèdit. Val la pena l’esforç per educar-vos sobre el procés hipotecari i fer compres amb diferents prestadors perquè pugueu comparar diferents ofertes i assegurar-vos que obtindreu el millor préstec a les vostres necessitats. (Per a una informació més relacionada, vegeu què signifiquen realment les noves regles de préstecs hipotecaris .)