Investing Funds vs. Pagar deutes: quina diferència hi ha?

Les persones que es troben amb efectius addicionals solen afrontar un dilema deliciós. Si haurien d’utilitzar la ventada per saldar —o, almenys, pagar de forma substancial— aquell munt de deutes que han acumulat, o és més avantatjós posar diners per treballar en inversions que construiran un ou niu? Les dues opcions són importants.

Investir és l’acte de deixar de banda diners que, per si mateix, obtindran beneficis i creixeran. Invertir no és el mateix que ho és l'estalvi pur, on els diners es destinen a un ús futur. Quan invertiu, espereu que els diners retornin uns ingressos i augmentin l’import original. La inversió proporciona la tranquil·litat que tindreu fons disponibles per suportar una fita financera futura. La jubilació, els projectes empresarials i el pagament de l'educació universitària d'un nen són exemples de fites financeres.

El deute es refereix a l’acció de prestar fons d’una altra part. Alguns dels deutes més comuns inclouen préstecs per adquirir un article gran com un cotxe o una casa. També és deutes comuns el pagament d’educació o despeses mèdiques no planificades. Tanmateix, el deute amb què molta gent lluita cada mes és el deute de la targeta de crèdit. Segons la investigació del Banc de la Reserva Federal de Nova York, el deute de la targeta de crèdit va acabar el 2018 amb un rècord de 870 mil milions de dòlars americans. Com es tracta de pagar el deute és un problema que molta gent es preocupa cada dia, també és un problema que molts perden la son cada nit.

Invertir fons

La inversió és l’acte d’utilitzar diners –capital– per obtenir rendiments en forma d’interès, dividends o mitjançant la valoració del producte d’inversió. Investir proporciona beneficis a llarg termini i obtenir un ingrés és el nucli d'aquest esforç. Els inversors poden començar amb menys de 100 dòlars i es poden configurar comptes per a nens menors d’edat.

Potser el millor lloc per començar un nou inversor és parlar amb el seu banquer, compte fiscal o un assessor d’inversions que els pugui ajudar a entendre millor les seves opcions.

Tipus d’inversions

Hi ha molts productes en els quals podeu invertir, coneguts com a títols d'inversió. Les inversions més habituals es troben en accions, bons, fons mutus, certificats de dipòsit (CD) i fons borsats en borsa. Cada producte d’inversió comporta un nivell de risc i aquest perill es connecta directament al nivell d’ingressos que proporciona un determinat producte.

Els CD i el deute del Tresor dels Estats Units es consideren la forma més segura d’invertir. Aquestes inversions, conegudes com a inversions de renda fixa, proporcionen ingressos constants a un ritme lleugerament superior al compte d'estalvi típic del vostre banc. La protecció prové de la Corporació Federal d’Assegurances de Dipòsits (FDIC), l’Administració de la Unió de Crèdits Nacionals (NCUA) i la fortalesa del govern dels Estats Units.

Les accions, les obligacions corporatives i el deute municipal augmentaran l’inversor tant a escala de risc com de rendibilitat. Entre les existències s’inclouen empreses de gran xip, de xip blau com Apple (AAPL), Bank of America (BAC) i Verizon (VZ). Moltes d’aquestes grans empreses ben consolidades paguen una rendibilitat regular del dòlar invertit en forma de dividends. Les accions també poden incloure petites i petites empreses que solen retornar ingressos però poden obtenir un benefici en la valoració del valor de les accions.

El deute corporatiu (en forma d’obligacions de renda fixa) ajuda les empreses a créixer i proporcionar fons per a grans projectes. Una empresa emetrà bons amb una taxa d’interès fixada i una data de venciment que els inversors compren a mesura que es converteixen en el prestador. L’empresa retornarà pagaments d’interès periòdics a l’inversor i retornarà el principal invertit quan vengui el bo. Cada obligació tindrà problemes de qualificació de crèdits per part de les agències de qualificació. La qualificació més segura és AAA, i qualsevol obligació amb una puntuació inferior a BBB es considera una obligació brossa i és molt més arriscada.

Les obligacions municipals són deutes emesos per comunitats de tots els Estats Units. Aquests bons ajuden a construir infraestructures com ara projectes de clavegueram, biblioteques i aeroports. Una vegada més, les obligacions municipals tenen una qualificació de crèdit basada en l’estabilitat financera de l’emissor.

Els fons mutuals i els ETF són cistelles de valors subjacents que els inversors poden comprar accions o porcions. Aquests fons estan disponibles en un ampli ventall de perfils de rendibilitat i risc.

Determinar la vostra tolerància al risc

La vostra tolerància al risc és la vostra capacitat i voluntat de provocar baixades de temps en les vostres opcions d’inversió. Aquest llindar us ajudarà a determinar quin risc de fer una inversió hauríeu de fer. No es pot predir exactament, per descomptat, però es pot obtenir una sensació aproximada de la vostra tolerància al risc.

Entre els factors que influeixen en la vostra tolerància es troben l'edat, ingressos, horitzó de temps de l'inversor fins a la jubilació o altres fites i la situació fiscal individual. Per exemple, molts joves inversors poden tornar els diners que poden perdre i tenir un gran ingrés disponible per al seu estil de vida. Potser podran invertir de forma més agressiva. Si teniu més edat, ja teniu una jubilació o teniu problemes preocupants, com ara costos d’assistència sanitària elevats, podeu optar per ser més conservador (menys arriscat) en les vostres opcions d’inversió.

En lloc d’invertir un excés d’efectiu en accions o altres actius de risc més elevat, però, podeu optar per mantenir més assignacions en efectiu i inversions de renda fixa. Com més llarg sigui l’horitzó de temps fins que deixeu de treballar, més benefici potencial podríeu gaudir invertint en lloc de reduir el deute, ja que històricament les accions retornen un 10% o més, pretax, amb el temps.

Pagar deutes

El deute és un d’aquests esdeveniments de vida que experimenten la majoria de la gent. Pocs de nosaltres podem comprar un cotxe o una casa sense assumir deute. De vegades succeeixen imprevistos com despeses mèdiques o la despesa que pugueu produir després d'un huracà o un altre desastre natural. En aquests moments, és possible que no tingueu prou fons disponibles i necessiteu prestar diners.

Al costat dels préstecs per a compres importants o emergències imprevistes, un dels deutes més comuns és el deute de la targeta de crèdit. Les targetes de crèdit són útils perquè no cal portar diners en efectiu. Tot i això, moltes persones es poden posar ràpidament al cap si no s’adonen de la quantitat de diners que gasten a la targeta cada mes.

Tot i això, no tot el deute es crea per igual. Tingueu en compte que algun deute, com la vostra hipoteca, no és dolent. L’interès cobrat per una hipoteca i préstecs estudiantils és deduïble d’impostos. Haureu de pagar aquesta quantitat, però l’avantatge fiscal mitiga algunes de les dificultats.

Interès pels deutes

Quan presteu diners, el prestador carregarà una taxa —anomenada interessos— sobre els diners prestats. El tipus d’interès varia segons els prestadors, per la qual cosa és una bona idea fer compres abans de decidir on es presta diners. A més, la vostra qualificació de crèdit afectarà el bon nivell d’un tipus d’interès que rebeu en un préstec.

El vostre prestador pot utilitzar interessos simples o simples per calcular els interessos deguts del vostre préstec. Els interessos simples es basen només en la quantitat principal prestada. L'interès compost incloïa tant la suma prestada com els càrrecs d'interès acumulats al llarg de la vida del préstec. Així mateix, hi haurà una data en què els fons han de ser retornats al prestador (coneguda com a data de reemborsament).

Els interessos que cobren els préstecs solen ser superiors als rendiments que la majoria de persones poden guanyar per la seva inversió, fins i tot si opten per inversions d’alt risc. Quan es paga el deute, hi ha moltes escoles de reflexió sobre què s’ha de pagar primer i com s’ha de pagar. De nou, un banquer, un compte o un assessor financer pot ajudar a determinar el millor enfocament per a la vostra situació.

Construir un coixí d’efectiu

Els assessors financers suggereixen que els treballadors tenen com a mínim sis mesos de despeses en efectiu o en un compte corrent. Aquest coixí de seguretat hauria de ser la primera prioritat, però si el deute és massa alt, potser és impossible que acumulis tants diners.

Els assessors recomanen que els individus mantenguin una proporció mensual de deute amb renda (DTI) no superior al 25% al ​​33% dels seus ingressos anteriors. Aquesta ràtio significa que no haureu de gastar més del 25% al ​​33% dels vostres ingressos en pagar el vostre deute.

Pressupost equilibrat

El pagament de deutes requereix una planificació i determinació. Un bon primer pas és analitzar de forma seriosa la vostra despesa mensual. Mireu les despeses que raonablement podeu reduir, com menjar el dinar en lloc de fer el dinar marró. Determineu quant podeu estalviar cada mes i fer servir aquests diners (encara que només siguin uns quants dòlars) per pagar el vostre deute. El pagament de deutes estalvia fons destinats a pagar interessos que després poden anar a altres usos.

Creeu un pressupost i planifiqueu quant necessitareu per a despeses de vida, transport i aliments cada mes. Feu el possible per complir el vostre pressupost. Eviteu la temptació de tornar a caure en mals hàbits de despesa. Dediqueu-vos a complir el vostre pressupost durant sis mesos com a mínim.

Mètodes per pagar el deute

Alguns assessors suggereixen primer pagar el deute amb els interessos més alts. Tot i això, altres assessors suggereixen abans pagar el deute més petit. Sigui quin sigui el curs que feu, feu el possible per complir-lo fins que es pagui el préstec.

Diversos mètodes de pressupostos diferents permeten l’amortització de deutes i les inversions. Per exemple, el pressupost del 50/30/20 deixa de banda el 20% dels vostres ingressos per estalvis i qualsevol pagament de deutes per sobre del mínim. Aquest pla també destina un 50% a despeses essencials (habitatge, menjar, serveis públics) i l’altre 30% a despeses personals.

L’autor i l’amfitrió de ràdio de l’assessorament financer, Dave Ramsey, ofereix molts enfocaments en el pressupost, l’estalvi i la inversió. D'una banda, suggereix estalviar 1.000 dòlars en un fons d'emergència abans de treballar per sortir del deute –pagar el deute que no sigui la vostra hipoteca de casa– tan ràpidament com sigui possible. Un cop eliminat tot el deute, aconsella tornar a construir un fons d’emergència que contingui prou diners per cobrir almenys entre tres i sis mesos de despeses. A continuació, el seu pla exigeix ​​invertir el 15% del total dels ingressos de la llar en els IRA Roth i els plans de jubilació abans de l’impost, alhora que també s’estalvia per a l’educació universitària del seu fill, si escau.

Consideracions especials - Impostos

El tipus de deute o el tipus d’ingressos per inversió poden tenir un paper diferent a l’hora de pagar impostos. Tant si pagueu el deute com si utilitzeu els diners per invertir, és una decisió que heu de prendre des de la perspectiva d'un número. Baseu la vostra decisió en un cost del préstec posterior a l’impost davant d’una declaració posterior a l’impost de la inversió.

A tall d’exemple, suposem que sou assalariat al 35% d’interès i teniu una hipoteca convencional de 30 anys amb un tipus d’interès del 6%. Com que podeu deduir els interessos hipotecaris (dins dels límits) dels vostres impostos federals, el vostre veritable cost del deute posterior als impostos es pot aproximar al 4%.

Els préstecs estudiantils són un deute deduïble dels impostos que us pot estalviar diners a l’hora d’impostos. L’IRS us permet deduir la quantitat inferior a 2.500 dòlars o la quantitat que pagueu en interessos d’un préstec estudiantil qualificat utilitzat per a despeses d’ensenyament superior. Tanmateix, aquesta deducció es redueix a nivells d’ingressos més elevats.

Els ingressos obtinguts per inversions són imposables. Aquest tractament fiscal inclou:

• Ingressos per interessos pagats per obligacions, CD i comptes d’estalvi
• Els dividends pagats per accions, també anomenats fons propis
• El benefici que obté quan ven una participació que aprecia, coneguda com a plusvàlua

Compres per emportar

Investir és l’acte d’utilitzar els vostres diners per guanyar diners.

Els ingressos per inversions tenen forma d’interès, dividends i valoració d’actius.

El deute és el préstec de diners per finançar un esdeveniment important o inesperat.

Els prestadors cobren interessos simples o compostos sobre les sumes prestades.

Construir un coixí en efectiu, crear un pressupost i aplicar un mètode determinat ajudarà a pagar el deute.