Assegurança de vida: posar un preu a la pau de la ment

Si us pregunteu si té sentit comprar una assegurança de vida, feu-vos aquesta pregunta: "La meva mort deixaria a algú en una vinculació financera?" Si la vostra resposta és "sí", pot ser que arribi el moment de posar-se en serio en comprar una assegurança de vida. L’assegurança de vida pot oferir tranquil·litat, ajudant-vos a que els vostres deutes o persones estimades seran ateses econòmicament en cas de mort. Però abans de plantejar-se si es pot comprar o no, potser voldreu preguntar-vos si calificaríeu i si heu de comprar una assegurança de vida a llarg termini o permanent.

Compres per emportar

• L’assegurança de vida és una consideració important per a qualsevol persona preocupada sobre com la seva mort pot afectar econòmicament els seus éssers estimats.
• Els pares es beneficien molt de tenir una assegurança de vida, de manera que si moren mentre els fills encara són dependents, els fills es queden amb fons per viure i també poden pagar deutes.
• La majoria dels sol·licitants hauran de fer un examen mèdic; les companyies d’assegurances també consulten l’historial mèdic, la qualificació creditícia, el registre de conduir i les teves aficions: per veure si participes en moltes activitats temeraris.
• La quantitat de cobertura que es necessita es determina mitjançant un "enfocament de la vida humana" que contempla l'esperança de vida i els ingressos o un "enfocament de necessitats" que tingui en compte els costos recurrents i inusuals previstos.

Qui necessita (i pot qualificar-se) una assegurança de vida?

La regla general és que un cop convertit en pare, qualsevol adult de casa que obtingui ingressos hauria de tenir una cobertura d’assegurança de vida que durarà fins que el fill petit finalitzi la universitat. Si teniu obligacions financeres importants, com ara un deute amb targeta de crèdit o una hipoteca, podeu utilitzar una assegurança de vida per assegurar-vos que el deute està cobert. Com que les prestacions de mort per assegurances de vida estan generalment exemptes d’impostos federals, molts planificadors financers solen utilitzar els avantatges d’assegurança de vida dels clients per ajudar a pagar tots els impostos patrimonials aplicables generats a la mort d’un ésser estimat.

Per determinar si cal, la majoria d’assegurances de vida necessiten sotmetre’s a un examen mèdic. Abans d’emetre una pòlissa, la companyia d’assegurances també comprovarà coses com ara el vostre historial mèdic, aficions, qualificació de crèdit i historial de conducció. Factors com l’edat, el tabaquisme i problemes de salut previs també poden augmentar les primes d’una política.

Els dos mètodes principals utilitzats per determinar la quantitat d’assegurança que necessita un individu són el “plantejament de la vida humana” i el “enfocament de les necessitats”. Els primers projecten els ingressos d'un individu a través de la seva esperança de vida laboral restant i, a continuació, el valor actual de la vida es determina mitjançant una taxa de descompte. Amb l’enfocament de les necessitats, s’examinen totes les despeses recurrents i inusuals per determinar la quantitat d’assegurança de vida necessària.

L’edat, la salut i la persona que sol·licita una assegurança de vida fuma o no tots els factors en el preu d’una pòlissa.

S'explica una assegurança de vida a termini

L’assegurança de vida a termini és la protecció pura de l’assegurança que paga una quantitat predeterminada si l’assegurat mor durant un període de temps determinat. A la mort de l'assegurat, l'assegurança a termini paga el valor nominal de la pòlissa al beneficiari designat. Totes les primes pagades s’utilitzen per cobrir els costos de la protecció de l’assegurança.

El termini pot tenir un, cinc, 10, 20 anys o més. Però, tret que es renovi, la cobertura de l’assegurança finalitza quan finalitzi el termini de la pòlissa. Com que es tracta d’una cobertura d’assegurança temporal, és el tipus menys car d’adquirir.

Aquestes són les principals característiques de l’assegurança de vida a termini:

• Protecció d’assegurança temporal
• Baix cost
• Sense valor en efectiu
• Normalment renovable
• De vegades convertible en assegurança de vida permanent

L’assegurança de vida a termini paga un import fixat si l’assegurat mor durant un període de temps determinat i es considera una assegurança “temporal”, mentre que l’assegurança de vida permanent garanteix l’assegurança de vida, sempre que es continuïn pagant les primes puntualment.

S'explica una assegurança de vida permanent

L’assegurança de vida permanent proporciona una assegurança de vida (no caduca), però les primes s’han de pagar puntualment. La majoria de les pòlisses permanents ofereixen un component d’estalvi o inversió combinat amb la cobertura de l’assegurança. Aquest component, al seu torn, fa que les primes siguin superiors a les de l’assegurança a termini. La inversió pot oferir un tipus d'interès fix o ser en forma de valors del mercat monetari, bons o fons mutus. Aquesta part d’estalvi de la política permet al propietari de la política generar valor en efectiu dins de la pòlissa que pot ser prestada o distribuïda en algun moment en el futur.

Aquestes són les principals característiques de l’assegurança de vida permanent:

• Protecció d’assegurança permanent
• Més car de posseir
• Crea valor en efectiu
• Es permeten préstecs contra la pòlissa
• Tractament fiscal favorable dels resultats de les polítiques
• Primes de nivell

Hi ha tres tipus bàsics d’assegurança permanent: vida sencera, vida variable i vida universal. Els dos més comuns són la vida sencera i la vida universal. L’assegurança de vida sencera proporciona una protecció de tota la vida — per la qual paga una prima predeterminada. Els valors de caixa solen tenir una taxa d’interès mínima garantida i la prestació per defunció és una quantitat fixa. L’assegurança de vida sencera és el producte d’assegurança de vida més car disponible.

L’assegurança de vida universal separa la part d’inversió i les prestacions de mort. Les opcions d’inversió disponibles solen incloure algun tipus d’inversions en capital, cosa que pot fer que el seu valor en efectiu s’acumuli més ràpidament. Amb el temps, normalment podeu canviar les vostres primes i beneficis per defunció segons els vostres pressupostos actuals.

9 consells per als que tenen en compte l'assegurança de vida

• Penseu en comprar un nivell "de ruptura" de la cobertura de l'assegurança: es proporcionen millors taxes de prima en nivells de cobertura de 100.000 dòlars, 250.000 dòlars, 500.000 i 1.000.000 de dòlars.
• Assegureu-vos d’obtenir una il·lustració de la política que heu triat. Si l’asseguradora no us proporciona cap, busqueu una altra companyia d’assegurances.
• Compreu sempre una política de prima qualitat. A ningú li agrada un augment sorprenent dels seus pagaments de prima. Per tant, abans de comprar una assegurança a termini o de durada permanent, assegureu-vos que la vostra il·lustració mostra que el pagament de la prima no es garanteix durant el període de cobertura.
• No es vengui amb una assegurança permanent només per a la funció d'inversió o de valor en efectiu. Durant els primers dos a deu anys, les vostres primes pagaran probablement la comissió de l'agent. La majoria de les polítiques no comencen a generar valor en efectiu respectable fins al dotzè any, així que pregunteu-vos si la funció val la pena.
• Determineu la durada de cobertura desitjada de manera que adquireixis el tipus correcte de pòlissa i mantingueu assequible els pagaments premium. Si només necessiteu una assegurança durant deu anys, probablement voldreu comprar el termini. Consulteu també les companyies d’assegurances de qualitat múltiple.
• Assegureu-vos que el vostre transportista d’assegurances té l’estabilitat financera per pagar la vostra reclamació en cas de defunció. Podeu investigar la solidesa financera de la vostra asseguradora a //www.ambest.com.
• No us deixeu portar amb pilots. Només hi ha unes quantes pòlisses de pagament en virtut d’aquests genets, així que eviteu coses com la mort accidental i la renúncia als motoristes, ja que només cobraran les vostres primes.
• Durant 24 hores abans del vostre examen mèdic, conserveu el sucre i la cafeïna fora del vostre sistema. El millor és programar el vostre examen a primera hora del matí i evitar consumir res més que aigua almenys vuit hores abans.
• Si les primes són massa elevades per motius mèdics o se’t refereix la cobertura, comproveu si hi ha disponible un pla de grup a través de la vostra empresa. Aquests plans de grup no requereixen examen mèdic ni físic.

La línia de fons

Quan cerqueu una assegurança, no us afanyeu a comprar una assegurança de vida permanent costosa abans de plantejar-vos si l’assegurança de vida a llarg termini satisfà suficientment les vostres necessitats. Malauradament, en molts casos, els honoraris amb càrrec a les polítiques amb funcions d’inversió superen els avantatges.

Si compres una assegurança de vida, apostes per viure, però també garanteixes la tranquil·litat en cas que no funcioni així. No deixeu a la vostra família desprotegida en el cas sobtat de la vostra mort. Al cap i a la fi, són els vostres béns més importants.