Línia de crèdit (LOC)
Una línia de crèdit (LOC) és un acord entre una entitat financera –normalment un banc– i un client que estableix l’import màxim del préstec que pot sol·licitar. El prestatari pot accedir a fons de la línia de crèdit en qualsevol moment sempre que no superin l’import màxim (o límit de crèdit) establert en l’acord i compleixin qualsevol altre requisit, com ara fer pagaments mínims puntuals. Es pot oferir com a facilitat.
1:58Com funciona la línia de crèdit
Com funcionen les línies de crèdit
Tots els LOC consisteixen en una quantitat fixada de diners que es poden agafar en préstec segons sigui necessari, tornar a pagar i tornar a prestar-se. El prestador fixa la quantitat d’interès, la mida dels pagaments i altres regles. Algunes línies de crèdit us permeten escriure xecs (esborranys), mentre que d'altres inclouen un tipus de targeta de crèdit o dèbit. Com s'ha indicat anteriorment, un LOC es pot assegurar (per garantia) o no garantit, i els LOC no garantits normalment estan subjectes a tipus d'interès més alts.
La seva principal avantatge és una línia de crèdit integrada. Els prestataris poden sol·licitar una quantitat determinada, però no han d’utilitzar-la tot. Més aviat, poden adaptar les seves despeses en el LOC segons les seves necessitats i deuen interès només per la quantitat que s’apliqui, no per tota la línia de crèdit. A més, els prestataris poden ajustar els seus imports d’amortització segons sigui necessari, en funció del seu pressupost o flux de caixa. Poden amortitzar, per exemple, tot el saldo pendent alhora o simplement realitzar els mínims pagaments mensuals.
LOCs no garantits i assegurats
La majoria de les línies de crèdit són préstecs no garantits. Això vol dir que el prestatari no promet al prestador cap garantia per tal de retornar el LOC. Una excepció notable és la línia de crèdit de la propietat domèstica (HELOC), garantida pel patrimoni net a la llar del prestatari. Des del punt de vista del prestador, les línies de crèdit assegurades són atractives perquè proporcionen una forma de recuperar els fons avançats en cas d’impagament.
Per a particulars o propietaris d’empreses, les línies de crèdit assegurades són atractives, ja que normalment tenen un límit màxim de crèdit superior i taxes d’interès significativament inferiors a les línies de crèdit no garantides.
Una targeta de crèdit és implícitament una línia de crèdit que podeu utilitzar per fer compres amb fons que actualment no teniu a la vostra disposició.
Les línies de crèdit no garantides solen arribar a taxes d’interès més elevades que els LOC garantits. També són més difícils d’obtenir i sovint requereixen una puntuació de crèdit més alta. Els prestadors intenten compensar el major risc limitant el nombre de fons que es poden demanar i cobrant tipus d’interès més elevats. Aquesta és la raó per la qual la TAE de les targetes de crèdit és tan alta. Les targetes de crèdit són línies de crèdit no garantides tècnicament, amb el límit de crèdit, quant podeu carregar a la targeta, representant els seus paràmetres. Però no obtingueu cap compromís quan obriu el compte de la targeta. Si comencen a faltar pagaments, no hi ha res que l’emissor de la targeta de crèdit pugui obtenir com a compensació.
Una línia de crèdit revocable és una font de crèdit proporcionada a una persona o empresa per un banc o entitat financera que pot ser revocada o anul·lada a criteri del prestador o en circumstàncies específiques. Un banc o entitat financera pot revocar una línia de crèdit si les circumstàncies financeres del client es deterioren notablement, o si les condicions del mercat resulten tan adverses com per justificar la revocació, com ara després de la crisi de crèdit global del 2008. Es pot assegurar o assegurar una línia de crèdit revocable, generalment amb una taxa d'interès més elevada que la segona.
Línies de crèdit que no es giren o no giren
Sovint es considera que una línia de crèdit és un tipus de compte rotatiu, també conegut com a compte de crèdit obert. Aquesta modalitat permet als prestataris gastar diners, pagar-los i gastar-los de nou en un cicle giratori pràcticament inacabable. Els comptes revolucionaris, com ara línies de crèdit i targetes de crèdit, difereixen dels préstecs per préstecs com a préstecs hipotecaris, préstecs per a vehicles i préstecs per signatura.
Amb els préstecs per quotes, també coneguts com a comptes de crèdit tancat, els consumidors prenen en préstec una quantitat fixada de diners i l’amortitzen en quotes mensuals iguals fins que es pagui el préstec. Un cop pagat un préstec a quota, els consumidors no podran tornar a gastar els fons tret que sol·licitin un nou préstec.
Les línies de crèdit no giratòries tenen les mateixes característiques que el crèdit giratori (o una línia de crèdit giratòria). S’estableix un límit de crèdit, es poden utilitzar fons per a diversos propòsits, es cobren els interessos normalment i es poden fer pagaments en qualsevol moment. Hi ha una excepció important: el conjunt de crèdits disponibles no es reomple després de fer els pagaments. Quan pagueu completament la línia de crèdit, el compte es tanca i no es pot tornar a utilitzar.
Un exemple, de vegades, els bancs ofereixen línies de crèdit personals en forma de pla de protecció de descàrregues. Un client bancari pot registrar-se per tenir un pla de descoberta vinculat al seu compte corrent. Si el client supera la quantitat disponible per comprovar, la descàrrega no els permet rebutjar un xec o rebutjar la compra. Com qualsevol línia de crèdit, s'ha de pagar una sobretaula amb interessos.
Compres per emportar
- La seva principal avantatge és una línia de crèdit integrada.
- A diferència d’un compte de crèdit final tancat, una línia de crèdit és un compte de crèdit obert, que permet als prestataris gastar els diners, pagar-los i tornar-los a gastar en un cicle que no acaba.
- Si bé l’avantatge principal d’una línia de crèdit és la flexibilitat, els inconvenients potencials inclouen altes taxes d’interès, penalitzacions severs per als pagaments endarrerits i possibles despeses.
Exemples de línies de crèdit
Els LOC tenen una varietat de formes i cadascuna entra dins de la categoria assegurada o no garantida. Més enllà d’això, cada tipus de LOC té les seves pròpies característiques.
Línia personal de crèdit
D'aquesta manera, es proporciona accés a fons no garantits que es poden tornar a prendre en préstec, a tornar i es poden tornar a prendre en préstec. L’obertura d’una línia de crèdit personal requereix un historial de crèdit sense predeterminats, una puntuació de crèdit superior o superior a 680 i un ingrés fiable. Tenir estalvi ajuda, com passa amb les garanties en forma d’accions o CD, encara que no es necessita garantia per a un LOC personal. Els LOC personals s’utilitzen per a situacions d’emergència, casaments i altres esdeveniments, protecció de descàrregues, viatges i entreteniment, i per ajudar a suavitzar els cops amb persones amb ingressos irregulars.
Línia de crèdit per accions a casa (HELOC)
Els HELOC són el tipus de LOC assegurat més comú. Un HELOC està garantit pel valor de mercat de l'habitatge menys la quantitat que es deu, que es converteix en la base per determinar la mida de la línia de crèdit. Típicament, el límit de crèdit és igual al 75% o el 80% del valor de mercat de l'habitatge menys el saldo de la hipoteca.
Els HELOC sovint vénen amb un període de sorteig (generalment de deu anys) durant el qual el prestatari pot accedir als fons disponibles, amortitzar-los i tornar a prestar-se. Després del període de sorteig, el saldo s’ha de venir o s’amplia un préstec per pagar el saldo amb el pas del temps. Els HELOC solen tenir costos de tancament, inclòs el cost d'una taxació sobre la propietat utilitzada com a garantia. Després de l'aplicació de la Llei de retallades i treballs fiscals de 2017, els interessos pagats per un HELOC només són deduïbles si es tracta de fons s'utilitzen per comprar, construir o millorar substancialment la propietat que serveix de garantia per a l'HELOC.
Línia de crèdit de demanda
Aquest tipus es pot assegurar o no assegurar, però rarament s'utilitza. Amb un LOC a demanda, el prestador pot trucar a l'import prestat degut en qualsevol moment. La devolució (fins que es cridi el préstec) pot ser només d’interès o d’interès més principal, segons els termes del LOC. El prestatari pot gastar fins al límit del crèdit en qualsevol moment.
Línia de crèdit garantida per valors (SBLOC)
Es tracta d'un LOC especial a demanda garantida, en què es proporcionen garanties pels títols del prestatari. Típicament, un SBLOC permet que l'inversor prengui un préstec des del 50% fins al 95% del valor dels actius del seu compte. Els SBLOC són préstecs sense finalitat, és a dir, que el prestatari pot no utilitzar els diners per comprar o negociar títols. Es permet gairebé qualsevol altre tipus de despesa.
Les SBLOC exigeixen al prestatari que facin pagaments mensuals i només d’interessos fins que es pagui íntegrament el préstec o la corredoria o el requeriment bancari exigeixi el pagament, cosa que pot passar si el valor de la cartera de l’inversor baixa per sota del nivell de la línia de crèdit.
Línia de crèdit empresarial
Les empreses les utilitzen per prestar-se segons les necessitats, en lloc de contractar un préstec fix. L'entitat financera que amplia el LOC avalua el valor de mercat, la rendibilitat i el risc assumits per l'empresa i amplia una línia de crèdit basada en aquesta avaluació. El LOC pot estar segur o segur, depenent de la mida de la línia de crèdit sol·licitada i dels resultats de l’avaluació. Com en gairebé tots els LOC, el tipus d’interès és variable.
Limitacions de les Línies de Crèdit
L’avantatge principal d’una línia de crèdit és la possibilitat de prendre prestat només la quantitat necessària i evitar pagar interessos d’un gran préstec. Dit això, els prestataris han de conèixer els possibles problemes a l'hora de contractar una línia de crèdit.
- Els LOC no garantits tenen taxes d'interès i requisits de crèdit més elevats que els garantits per garanties.
- Els tipus d'interès (TAE) per a les línies de crèdit són gairebé sempre variables i varien àmpliament d'un prestador a un altre.
- Les línies de crèdit no proporcionen la mateixa protecció reguladora que les targetes de crèdit. Les penalitzacions per retards i sobrepassar el límit LOC poden ser severes.
- Una línia oberta de crèdit pot convidar a la despesa, cosa que comporta una incapacitat de fer pagaments.
- L’ús indegut d’una línia de crèdit pot afectar la puntuació de crèdit d’un prestatari.