Ràtio de préstec a dipòsit (LDR)
La relació de préstecs a dipòsits (LDR) s’utilitza per avaluar la liquiditat d’un banc comparant els préstecs totals d’un banc amb els seus dipòsits totals del mateix període. La LDR s’expressa en percentatge. Si la ràtio és massa alta, significa que és possible que el banc no tingui prou liquiditat per cobrir els requisits de fons no previstos. Per contra, si la ràtio és massa baixa, és possible que el banc no guanyi tant com es podria.
1:10Explicació de la proporció de préstec a dipòsit
Fórmula i càlcul de LDR
LDR = Dipòsits totals de préstecs \ begin {align} i \ text {LDR} = \ frac {\ text {Total préstecs}} {\ text {Dipòsits totals}} \\ \ end {alineat} LDR = Dipòsits totalsCréments totals
Per calcular la relació de préstecs a dipòsits, dividiu la quantitat total de préstecs per part del banc per la quantitat total de dipòsits del mateix període. Podeu trobar les xifres al balanç d’un banc. Els préstecs es classifiquen com a actius mentre que els dipòsits es registren com a passius.
Què et diu LDR?
Una relació de préstecs a dipòsits mostra la capacitat del banc per cobrir les pèrdues i retirades de préstecs dels seus clients. Els inversors controlen la LDR dels bancs per assegurar-se que hi hagi liquiditat adequada per cobrir els préstecs en cas de crisi econòmica que causi impagaments dels préstecs.
A més, la LDR ajuda a mostrar el bé que un banc atrau i reté clients. Si els dipòsits d’un banc augmenten, s’incorporaran nous diners i nous clients. Com a resultat, el banc probablement tindrà més diners per prestar, cosa que hauria d’augmentar els ingressos. Tot i que és contraindicatiu, els préstecs són un actiu per a un banc, ja que els bancs obtenen ingressos d’interès per préstecs. Els dipòsits, en canvi, són passius, perquè els bancs han de pagar un tipus d’interès d’aquests dipòsits, encara que a un tipus baix.
La LDR pot ajudar els inversors a determinar si un banc es gestiona adequadament. Si el banc no augmenta els seus dipòsits o els seus dipòsits es redueixen, el banc tindrà menys diners per prestar. En alguns casos, els bancs prendran prestat diners per satisfer la seva demanda de préstecs per intentar augmentar els ingressos d’interès. Tanmateix, si un banc utilitza el deute per finançar les seves operacions de préstec en lloc de dipòsits, el banc tindrà costos de servei de deutes ja que haurà de pagar interessos sobre el deute.
Com a resultat, un banc que presta diners per prestar als seus clients normalment tindrà marges de benefici més baixos i més deute. Un banc prefereix utilitzar els dipòsits per prestar-se ja que les taxes d'interès pagades als dipositants són molt inferiors a les taxes que cobrarien per prestar diners. La LDR ajuda els inversors a veure els bancs que tenen prou dipòsits a mà per prestar i que no hauran de recórrer per augmentar el seu deute.
La LDR adequada és un equilibri delicat per als bancs. Si els bancs presten massa els seus dipòsits, podrien sobrepassar-se, especialment en una crisi econòmica. Tanmateix, si els bancs presten pocs dels seus dipòsits, podrien tenir un cost d’oportunitat ja que els seus dipòsits estarien als seus balanços sense obtenir ingressos. Els bancs amb ràtios baixos de LTD poden tenir ingressos d'interès més baixos i produir menors ingressos.
Diversos factors poden impulsar canvis en les relacions de préstec a dipòsit. Les condicions econòmiques poden afectar la demanda de préstecs i la quantitat de dipòsits dels inversors. Si els consumidors estan a l’atur, és poc probable que augmentin els seus dipòsits. El banc de la Reserva Federal regula la política monetària augmentant i baixant els tipus d’interès. Si les taxes són baixes, la demanda de préstecs pot augmentar en funció de les condicions econòmiques. En definitiva, hi ha molts factors externs que afecten la LDR d’un banc.
Què és una LDR ideal?
Normalment, la relació ideal de préstec a dipòsit és del 80% al 90%. Una relació de préstec a dipòsit del 100% significa que un banc va prestar un dòlar als clients per cada dòlar rebut en els dipòsits que va rebre. També significa que un banc no tindrà reserves significatives disponibles per a contingències previstes o inesperades.
La normativa també té en compte la forma de gestionar els bancs i, en definitiva, les relacions de préstec a dipòsit. L’Oficina del Controlador de la Moneda, el Consell de Govern del Sistema de Reserva Federal i la Corporació Federal d’Assegurances de Dipòsits no estableixen ràtios mínims ni màxims de préstec a dipòsit per als bancs. Tot i això, aquestes agències monitoritzen els bancs per veure si les seves ràtios compleixen la secció 109 de la Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act de 1994 (llei interestatal).
Compres per emportar
- La relació de préstecs a dipòsits s’utilitza per avaluar la liquiditat d’un banc comparant els préstecs totals d’un banc amb els seus dipòsits totals durant el mateix període.
- Per calcular la relació de préstecs a dipòsits, dividiu la quantitat total de préstecs per part del banc per la quantitat total de dipòsits del mateix període.
- Normalment, la relació ideal de préstec a dipòsit és del 80% al 90%. Una proporció de préstec a dipòsit del 100 per cent significa que un banc va prestar un dòlar als clients per cada dòlar rebut en els dipòsits que va rebre.
Exemple de LDR
Si un banc té 500 milions de dòlars en dipòsits i 400 milions de dòlars en préstecs, la ràtio de LDR del banc es calcularia dividint el total dels préstecs pels seus dipòsits totals.
LDR = 400 milions de dòlars 500 milions de dòlars = .8 = 80% \ begin {align} & \ text {LDR} = \ frac {\ $ 400 \ text {million}} {\ 500 $ \ text {million}} = .8 = 80 \% \\ \ end {align} LDR = 400 milions de dòlars 400 milions de dòlars = .8 = 80%
Relació LDR vs. LTV
La relació entre préstec i valor (LTV) és una avaluació del risc de préstec que les institucions financeres i altres prestadors examinen abans d’aprovar una hipoteca. Normalment, les avaluacions amb taxes de LTV elevades són de risc més elevat i, per tant, si s’aprova la hipoteca, el préstec costa més al prestatari.
La relació LTV mesura el valor de la propietat versus la quantitat del préstec, mentre que la mesura de LDR té la capacitat del banc de cobrir els seus préstecs amb els seus dipòsits.
Limitacions de la LDR
La LDR ajuda els inversors a valorar la salut del balanç d’un banc, però hi ha limitacions a la relació. La LDR no mesura la qualitat dels préstecs que un banc ha emès. La LDR tampoc no reflecteix el nombre de préstecs que es troben en mora o que podrien morir en els seus pagaments.
Com en totes les relacions financeres, la LDR és la més eficaç en comparació amb bancs de la mateixa mida i maquillatge similar. A més, és important que els inversors puguin comparar diverses mètriques financeres a l’hora de comparar bancs i prendre decisions d’inversió.
Exemple de món real de LDR
El 31/12/2018, Bank of America Corporation (BAC) va informar dels seus resultats financers segons la declaració 8K i tenia els números següents.
- Total préstecs: 946.900 milions de dòlars
- Dipòsits totals: 1.381, 50 bilions de dòlars
- La LDR de Bank of America es calcula de la següent manera: 946, 9 dòlars / 1.381, 50 dòlars
- LDR = 68, 5%
La ràtio ens indica que Bank of America va prestar aproximadament el 70% dels seus dipòsits a finals del 2018.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.