Definició de servei de préstec
El servei de préstec es refereix als aspectes administratius d’un préstec des del moment en què els ingressos es dispersen fins que es paga el préstec. El servei de préstec inclou l'enviament de declaracions de pagament mensuals i la recaptació de pagaments mensuals, el manteniment de registres de pagaments i saldos, la recaptació i el pagament d'impostos i assegurances (i la gestió dels fons de dipòsit i cobertura), l'enviament de fons al titular de la nota i el seguiment de morositats.
El servei de préstec com a funció pot ser realitzat pel banc o institució financera que ha emès els préstecs, una entitat no bancària especialitzada en la prestació de préstecs o un subobservador que opera com a venedor de tercers per a l'entitat prestadora. El servei de préstec també pot referir-se a l’obligació del prestatari de fer pagaments puntuals de principal i d’interès d’un préstec com a forma de mantenir la solvència de la solvència amb els prestadors i les agències de qualificació de crèdit.
Com funciona la prestació del préstec
El servei de préstecs es considerava tradicionalment com a funció bàsica dels bancs. Els bancs van emetre el préstec original, de manera que tenia sentit que seran els encarregats de gestionar l'administració del préstec. Això era, per descomptat, abans que la securitització generalitzada canviés la naturalesa de la banca i les finances en general. Una vegada que els préstecs i, en particular, les hipoteques, van ser empaquetats en valors i venuts als llibres d'un banc, el servei de préstecs va resultar ser una línia de negoci menys rendible que l'origen dels nous préstecs. Així, la part del cicle de vida del préstec es va separar de la procedència i es va obrir al mercat. Atesa la càrrega de manteniment de registres del servei de préstecs i els canvis d’hàbits i expectatives dels prestataris, la indústria s’ha convertit especialment en depenent de la tecnologia i el programari.
El servei de préstec ha estat tradicionalment realitzat per prestadors (grans bancs), però els agents regionals i els servidors no bancaris més petits es desplacen a l’espai.
Prestació de préstecs com a negoci
El servei de préstecs és ara una indústria en si mateixa. Els administradors de préstecs es compensen mantenint un percentatge relativament reduït de cada pagament periòdic de préstec, conegut com la taxa de servei o la franja de serveis. Generalment és del 0, 25% al 0, 5% del pagament d'interessos periòdics. Per exemple, si el saldo pendent d’una hipoteca és de 100.000 dòlars i la taxa de servei és del 0, 25%, el gestor té dret a retenir (0, 0025 / 12) x 100 000) = 20 dòlars del pagament periòdic següent abans de passar l’import restant al titular de la nota. .
Les operacions de serveis de préstecs al mercat secundari s’assemblen molt als títols amb garantia hipotecària (MBS). La valoració del servei hipotecari és similar a la de les franges només d'interès de MBS. Les tires de servei estan subjectes a un gran risc de prepagament i solen mostrar convexitat negativa.
Mida i tendències del mercat de serveis de préstec
Les hipoteques són la major part del mercat de serveis de préstecs, que ascendeix a bilions de dòlars per valor de préstecs a domicili, tot i que el servei de préstecs estudiantils també és un negoci molt gran. A partir del 2018, només tres empreses van ser responsables de cobrar els pagaments del 93% dels préstecs d’estudiants pendents del govern per import de 950 milions de dòlars d’uns 30 milions de prestataris. Mentrestant, la tendència entre els grans operadors de préstecs hipotecaris és retrocedir lentament del mercat en resposta a les creixents inquietuds normatives. Al seu lloc, els bancs regionals més petits i els servicis no bancaris es desplacen a l’espai.
Manteniment del préstec després de la ruptura de la hipoteca
La fusió hipotecària va portar un major escrutini sobre la pràctica de la titulització i la transferència de les obligacions de servei de préstecs. Com a resultat, el cost del servei de préstecs ha augmentat en comparació amb els nivells anteriors a la crisi, i sempre hi ha un potencial més regulable. Els operadors de préstec han adoptat la tecnologia per intentar reduir els costos de compliment. Alguns bancs també hi ha hagut un enfocament de servei de la seva pròpia cartera de préstecs per mantenir la connexió amb els seus clients minoristes.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.