Una ullada a l’assegurança de vida única

El principal avantatge de l’assegurança de vida és crear una finca que pugui proporcionar als supervivents o deixar alguna cosa en beneficència. La vida de prima única (SPL) és un tipus d’assegurança en la qual es paga una quantitat forfetària de diners a la pòlissa a canvi d’una prestació per mort que es garanteix fins que es mor. Aquí veiem algunes de les diferents versions de SPL disponibles, que ofereixen una àmplia gamma d’opcions d’inversió i disposicions de retirada.

Amb una assegurança de vida única, el diner invertit es acumula ràpidament perquè la pòlissa està totalment finançada. La mida de la prestació per defunció depèn de la quantitat invertida i de l’edat i la salut de l’assegurat. Des de la perspectiva de la companyia d’assegurances, es calcula que una persona jove té una esperança de vida més llarga, donant als fons pagats en la prima més temps per créixer abans que s’espera que es pagui la prestació per defunció. I, naturalment, com més gran sigui el capital que aporteu inicialment a la vostra política, més gran serà la vostra prestació per defunció. Per exemple, una dona de 60 anys podria utilitzar una prima única de 25.000 dòlars per proporcionar als seus beneficiaris una prestació de mort sense impostos sobre la renda de 50.000 dòlars, mentre que una prima de 100.000 dòlars masculina de 50 anys podria produir una prestació per defunció de 400.000 dòlars.

Beneficis de vida de l'assegurança de vida única

Si bé els avantatges per defunció de les pòlisses d’assegurança us proporcionen un mitjà eficient per proporcionar als vostres dependents, també heu de tenir en compte les necessitats inesperades que puguin sorgir abans de morir. Probablement enteneu la importància de l’assegurança d’atenció a llarg termini (LTC), ja que l’atenció a llarg termini sovint pot resultar ser una situació cara. Però, i si no us podeu portar a pagar les primes anuals de LTC? Els SPL poden oferir una solució.

Algunes polítiques de SPL proporcionen accés gratuït a la prestació per defunció per pagar despeses d’atenció a llarg termini. Aquesta funció pot ajudar a protegir els vostres altres actius del cost potencialment aclaparador de l'assistència a llarg termini. La prestació per mort restant a la pòlissa quan moris passarà als beneficiaris sense impostos sobre la renda. I si no en feu servir res, els diners es destinaran als vostres éssers estimats tal i com teníeu previst inicialment. Per tant, el vostre pla SPL us permet cobrir les vostres necessitats d’atenció de llarga durada tal com cal, però, tot i així, deixa la quantitat màxima possible de benefici per defunció per als vostres dependents.

Alguns plans de SPL també permeten retirar part de la prestació per mort si se li diagnostica una malaltia terminal i es té una esperança de vida igual o superior a 12 mesos. Aquesta flexibilitat pot fer que la decisió de pagar una prima única gran sigui menys descoratjadora, i és important tenir en compte si teniu actius financers limitats fora del vostre SPL.

Opcions d'inversió amb polítiques de SPL

Hi ha dues polítiques populars de prima qualitat que ofereixen opcions d'inversió diferents:

1. Vida sencera de prima sola paga un tipus d’interès fix en funció de l’experiència d’inversió de la companyia d’assegurances i de les condicions econòmiques actuals.
2. Vida variable de prima única permet que els propietaris de polítiques puguin seleccionar un menú de subcontes de borses, bons i de diners gestionats professionalment, així com un compte fix.

La vostra elecció ha de dependre de la vostra capacitat per gestionar els canvis del mercat, del maquillatge dels altres actius de la vostra cartera i de la manera en què pensi utilitzar el valor en efectiu de la pòlissa. Amb un tipus d’interès fix, podeu dependre de la seguretat i l’estabilitat del ritme de creixement constant de la vostra política, però perdreu els beneficis possibles si els mercats financers tenen un bon funcionament. La prestació per defunció mínima s’estableix quan adquireix la pòlissa, però si el valor del compte de la pòlissa creix més enllà d’un determinat import, la prestació per defunció també pot augmentar.

D'altra banda, si esteu disposats a arriscar-vos per un rendiment inferior a la possibilitat de obtenir majors rendiments, una pòlissa d'assegurança de vida variable amb subcomptes invertits en accions i bons pot tenir més sentit per a vosaltres.

Opcions de retirada

Les polítiques de SPL us permeten controlar la vostra inversió, permetent accedir al valor en efectiu per a emergències, jubilació o altres oportunitats. Una forma d’aprofitar els efectius de la pòlissa és amb un préstec. Generalment, podeu prendre un préstec igual al 90% del valor de rendició d’efectiu de la pòlissa. Això, per descomptat, reduirà el valor de rendició de diners de la pòlissa i la prestació per defunció, però teniu l’opció de reemborsar el préstec i tornar a establir el benefici.

Les empreses també us permetran retirar fons i deduir la retirada del valor de rendició d’efectiu de la pòlissa. Normalment tenen una quantitat mínima que podeu eliminar. L’import que podeu treure cada any sense pagar una càrrega de lliurament pot ser del 10% de la prima pagada o del 100% dels beneficis de la pòlissa, segons sigui major.

Tanmateix, es pot produir un cost addicional derivat de les retirades o préstecs del vostre SPL, ja que les polítiques de SPL solen considerar-se contractes de dotacions modificats. Això significa que hi ha una penalització del 10% de l’IRS sobre tots els guanys retirats o prestats abans dels 59 anys. També hauràs de pagar l’impost sobre la renda d’aquests beneficis. A més, si efectueu efectiu en la pòlissa, la companyia d'assegurances us pot afectar amb un càrrec de lliurament.

Inversions augmenta l’impost diferit

Les vostres inversions augmentaran l’impost de la política. Com s'ha indicat anteriorment, pagaràs impostos sobre els resultats si es retiren o es prenen en préstec de la pòlissa, però els beneficiaris designats rebran les prestacions sense impostos sobre la renda i sense cap retard i despesa de prova. Aquest és un benefici important, ja que no es vol que l’esforç i la despesa que dediqueu a proporcionar beneficis per mort als vostres dependents seran silenciats per retards indeguts de temps i costos de prova.

SPL té inconvenients

La quantitat mínima que podeu invertir en una política de SPL és generalment de 5.000 dòlars, cosa que pot resultar prohibitiva per a molts inversors. No s’admeten addicions. Només hauríeu de considerar l’ús de fons que teníeu previst transmetre a la generació següent o ajudar a finançar un objectiu a llarg termini, com ara la jubilació. A més, haurà de complir els estàndards de subscripció mèdica de la companyia d’assegurança per acollir-se a SPL.

La línia de fons

Si teniu diners en efectiu no necessiteu en aquest moment i voleu tenir una protecció de vida garantida per a la vostra família o la vostra organització benèfica preferida, l’assegurança de vida monomodal pot ser el producte ideal per a vosaltres. També és una manera excel·lent de començar un programa d’assegurança de vida d’un nen.

Per exemple, podeu especificar un fill o un nét com a assegurat i mantenir la política al vostre nom. D’aquesta manera encara tindríeu control sobre el valor en efectiu. O bé podríeu fer-los propietaris com a manera de suprimir la política de la vostra propietat. Tanmateix, heu d'utilitzar una pòlissa d'assegurança de vida única, recordeu que tingueu en compte la vostra situació financera personal i altres vehicles de jubilació per tal de seleccionar i configurar la pòlissa que s'adapti millor a les vostres necessitats.