Préstec de documentació baix / sense
Un préstec de documentació baix / sense permet a un prestatari potencial sol·licitar una hipoteca mentre proporciona poca o cap informació sobre la seva ocupació, ingressos o actius. La regulació d’aquests préstecs ha evolucionat significativament des del 2008, però segueixen sent una opció per a alguns prestataris en situacions financeres no tradicionals.
Com funciona un préstec de documentació baixa / sense documentació
Els prestataris que cerquen aquests productes solen tenir fluxos d’ingressos no tradicionals que poden ser més difícils de documentar en una sol·licitud d’hipoteca tradicional. Els exemples poden incloure inversions alternatives o arranjaments de treball per compte propi quan el prestatari minimitzi la presentació d’ingressos a efectes fiscals. Els prestamistes que consideren aquests préstecs solen centrar-se en la puntuació de crèdit del sol·licitant, la capacitat de fer un pagament inicial més gran del normal i la documentació no tradicional, com els estats bancaris. Els tipus d’interès d’aquests préstecs solen ser superiors a les hipoteques tradicionalment documentades.
Orígens del préstec de documentació baix / sense
Un préstec de documentació baix o sense documentació pot semblar un retrocés dels dies anteriors al 2008 de préstecs mentiris i préstecs subprime, però segueix sent una opció per a alguns segments de la indústria hipotecària. Els orígens del terme radiquen en la acumulació de la caiguda immobiliària del 2008. A principis i mitjans dels anys 2000, els prestadors que tenien pressió per emetre préstecs amb termes més favorables van deixar anar els requisits de documentació fins al punt que els productes de baixa documentació es van convertir. lloc comú. Els préstecs NINJA eren una classe d'aquests productes. NINJA és un acrònim de "sense ingressos, feines ni verificació d'actius". Els prestadors solien estendre aquests préstecs als prestataris basats exclusivament en les seves puntuacions de crèdit, sense que hi hagi cap documentació addicional sobre la capacitat de la persona per fer pagaments.
NINJA i altres préstecs de baixa documentació, juntament amb pràctiques de préstecs subprime, van conduir directament a la caiguda del 2008. El mercat de l'habitatge es va alentir a mitjans dels anys 2000, i els prestataris no van poder seguir amb els pagaments obligatoris. Les respostes normatives a aquesta fusió van incloure una norma del 2008 promulgada per la Reserva Federal a través de la Llei de veritat en préstecs (TILA) que exigia als prestadors que verifiquessin la capacitat del prestatari de fer pagaments sobre qualsevol préstec en què s’imposés una taxa d’interès més elevada a causa d’un perfil de sol·licitant més dèbil. . A continuació, es va procedir a la Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street de 2010, i una modificació a Dodd-Frank coneguda com la capacitat de reemborsament va ser finalitzada pel Bureau de Protecció Financera del Consumidor (CFPB) el gener de 2013. Aquesta norma requeria que els prestadors determinessin adequadament. la possibilitat de qualsevol prestatari de fer els pagaments hipotecaris mensuals necessaris Els prestadors que no ho fessin estarien sotmesos a sancions establertes pel Congrés dels Estats Units.
Devolució de préstecs amb documentació baixa / sense documentació
Moltes de les categories de préstecs amb documentació baixa o sense risc, com ara els préstecs NINJA, van desaparèixer després de la caiguda del 2008 i el pas de Dodd-Frank. La capacitat de reemborsar la regla, però, va permetre algun marge per als préstecs amb documentació baixa, inclosa una classe coneguda com a préstecs de documentació alternativa.
Una llei del 2018 que deroga part de la Llei de Dodd-Frank va deixar anar els estàndards per a que els préstecs potencials fossin considerats com a hipoteques qualificables. La capacitat de reemborsament no es va veure afectada per aquesta llei, però la llei va facilitar que els prestataris evitessin la classificació de documentació baixa. Molts bancs menors van pressionar aquest ajustament i van argumentar que les restriccions de Dodd-Frank eren innecessàriament perverses per a aquests bancs. Van argumentar que els prestadors nacionals havien abandonat préstecs més arriscats que podrien resultar beneficiosos per a les comunitats locals i que els bancs més petits podrien donar suport a la recuperació dels mercats immobiliaris amb pràctiques de préstec més exigents.